Evite basar su planificación de la jubilación únicamente en un enfoque de Montecarlo.
¿Cómo está avanzando tu plan de ahorros para la jubilación? Es posible que estés en la oscuridad al respecto - aproximadamente un cuarto de los estadounidenses que ahorran para la jubilación no tienen idea de su saldo de ahorros, y más de la mitad de la fuerza laboral que no contribuye a un 401(k) cree que sí.
La planificación de la jubilación es un proceso complejo y a menudo intimidante. ¿Tendrás suficientes fondos para vivir cómodamente? ¿Podrás manejar los gastos médicos y, a veces, optar por la cirugía como la opción más viable financieramente? Y la pregunta más intimidante de todas, ¿te quedarás sin ahorros, lo que podría llevar a una vida de pobreza en tus años dorados?
Muchas personas buscan la guía y el consuelo de los asesores financieros. Los profesionales utilizan diversas herramientas para proporcionar algo de información sobre nuestros ahorros y posibles escenarios de jubilación. Sin embargo, hay numerosos factores a considerar, la mayoría de los cuales están fuera de nuestro control. Por lo tanto, si has buscado asesoramiento de un experto en jubilación, es posible que te hayas encontrado con algo conocido como simulación de Monte Carlo. Estas herramientas pueden ser útiles, pero no deben ser excesivamente confiadas.
¿Qué es una "simulación de Monte Carlo"?
Las simulaciones de Monte Carlo son programas de software avanzados que utilizan diversas suposiciones y variables, las alimentan en un modelo y realizan numerous simulaciones para evaluar cómo cambian los variables afectan los resultados. Los resultados luego se promedian para dar una idea de la probabilidad de diversos resultados.
En la planificación de la jubilación, variables como la inflación o los rendimientos del mercado se asignan valores aleatorios para cada simulación. Al realizar suficientes simulaciones, puedes obtener una idea general de cuán probable es que tu estrategia dure hasta una determinada edad. Los resultados generalmente se muestran como un gráfico con una curva de campana, con los escenarios intermedios siendo los más probables y los outliers en los extremos. También recibirás una puntuación de probabilidad, que resume todo. Una puntuación de Monte Carlo del 80% significa que tu plan actual tiene un 80% de posibilidades de durar.
Las simulaciones de Monte Carlo son útiles. Pueden ayudar a probar suposiciones y identificar posibles problemas en tus planes o validar que tu estrategia es sólida. Sin embargo, la puntuación de Monte Carlo a menudo se simplifica en exceso, y no debes confiar exclusivamente en ella para confirmar una estrategia de ahorros para la jubilación. Aquí hay cuatro razones por qué.
Las simulaciones de Monte Carlo no pueden predecir lo imprevisto
Las simulaciones de Monte Carlo solo pueden analizar los datos que se les proporcionan - no pueden prever eventos inesperados o factores en sus cálculos. Por ejemplo, el teórico financiero William J. Bernstein señaló que si te jubilaste en enero de 1966, los primeros 17 años de tu jubilación ocurrieron durante un período conocido como "La Gran Inflación", donde los rendimientos del mercado para el S&P 500 casi coincidieron con la tasa de inflación, lo que efectivamente hizo que los rendimientos de las inversiones fueran cero.
Las simulaciones de Monte Carlo no pueden tener en cuenta tales eventos poco habituales - se centran en estimar la probabilidad, no en tener en cuenta los eventos financieros únicos o una vez en un siglo o las caídas del mercado. Incluso si te da una puntuación del 100%, las posibilidades de éxito siempre son más bajas si se tiene en cuenta la posibilidad de lo inesperado.
Different models exist
Otro factor a considerar al interpretar la puntuación de Monte Carlo de tu asesor financiero es el software en sí. Hay simuladores de Monte Carlo gratuitos disponibles en línea. No sabrás si tu asesor financiero está utilizando una herramienta sofisticada, asistida por IA, o una simple hoja de cálculo de Excel creada en 1999. La metodología también es un problema - si confías en tu asesor, tiene sentido confiar en su simulación. Pero ten en cuenta que si el software en sí está defectuoso, también lo serán sus resultados.
El error humano es un factor
Las simulaciones de Monte Carlo necesitan hacer numerous suposiciones para funcionar correctamente, y una de las más poco confiables es tu capacidad para seguir consistentemente tus planes. Puede prometer ahorrar una cantidad determinada en tus cuentas de jubilación, reducir tus gastos después de la jubilación y vivir una vida modesta en una casa pagada - solo para dar rienda suelta a tus impulsos durante tus años de jubilación, experimentando una especie de "Vive solo una vez" fiebre. En otras palabras, estas simulaciones a menudo asumen que seguirás tu plan religiosamente, a pesar de que la historia humana demuestra que muchas personas no son confiables a largo plazo.
Lo contrario también es cierto - si tu puntuación de Monte Carlo es baja, la simulación puede no tener en cuenta tu capacidad para adaptarte y cambiar tus hábitos para ahorrar más y gastar menos ante las primeras señales de problemas financieros.
Las puntuaciones de Monte Carlo pueden ser engañosas
Finalmente, las puntuaciones de Monte Carlo pueden ser engañosas si se toman al pie de la letra. Una puntuación del 80% significa que tu plan actual tiene un 80% de posibilidades de durar, pero también significa que el plan fracasa el 20% de las veces - si te dijeran que tienes un 20% de posibilidades de morir por una actividad en particular, Probably no estarías demasiado confiado al respecto.
En resumen, las simulaciones de Monte Carlo tienen su propósito. Si nada más, proporcionan una estimación aproximada de cómo funcionará tu plan de jubilación existente si las condiciones permanecen estables y sigues tus acciones planificadas (incluido, por supuesto, sobrevivir lo suficiente para que estos planes importen). Sin embargo, evita la falacia de interpretar una puntuación alta de Monte Carlo como una garantía de seguridad financiera futura.
Adicionalmente, aunque una alta puntuación en la simulación de Monte Carlo sugiera una fuerte probabilidad de alcanzar los objetivos de jubilación, no garantiza que los eventos imprevistos no afecten su situación financiera. Es fundamental seguir ahorrando y ajustando su plan de jubilación según sea necesario para tener en cuenta los errores humanos, las fluctuaciones del mercado y las circunstancias imprevistas, asegurando así un futuro financiero más seguro.
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