Estas nuevas reglas 401k hacen más fácil acceder a su dinero en efectivo
La IRS ha aclarado una disposición de la Ley SECURE 2.0 aprobada en 2022, ampliando ahora el uso de cuentas de jubilación diferidas en impuestos como fondos de emergencia. Anteriormente, los ahorradores jubilados con una "necesidad financiera inmediata y grave" podrían hacer técnicamente un retiro anticipado de sus 401(k) y cuentas individuales de jubilación tradicionales. Sin embargo, ese retiro anticipado estaría sujeto a impuestos sobre la renta, y aquellos menores de 59 1/2 años Typically tendrían que pagar una penalización del 10% sobre los impuestos.
Ahora puedes hacer un retiro de $1,000 al año para cubrir gastos personales y familiares de emergencia sin tener que pagar la penalización del 10%. Todo lo que tienes que hacer es "autocertificarte" de que necesitas el dinero para una emergencia. Aquí hay lo que debes saber sobre cómo funciona esta nueva regla y qué tener en cuenta antes de empezar a usar tu 401(k) como un cajero automático.
Cómo funciona la nueva regla de retiro de emergencia del 401(k)
Bajo las nuevas pautas, los ahorradores pueden retirar hasta $1,000 al año de sus planes de jubilación para gastos de emergencia sin tener que enfrentar la penalización del 10% habitual. Esto se aplica incluso si el titular de la cuenta es menor de 59 1/2 años, la edad estándar para retiros sin penalización. (Nota: Las víctimas de abuso doméstico menores de 59 1/2 años pueden retirar hasta $10,000 de IRAs y 401(k) sin tener que pagar la penalización.)
Las características clave de la nueva regla incluyen:
- No es necesario demostrar dificultades: A diferencia de las regulaciones anteriores, los ahorradores no tienen que demostrar dificultades específicas para calificar para el retiro.
- Uso flexible: Los fondos pueden usarse para diversas emergencias, desde reparaciones de automóviles hasta facturas médicas, o incluso gastos personales no especificados.
- Consideraciones fiscales: Aunque el retiro es libre de penalizaciones, sigue estando sujeto a impuestos sobre la renta. Sin embargo, si los fondos se reintegran en tres años, no se deben impuestos.
- Límite de frecuencia: Solo se puede hacer un retiro de emergencia de hasta $1,000 al año.
- Requisito de saldo de cuenta: La cuenta de jubilación debe mantener un saldo mínimo de $1,000 después del retiro.
Entendiendo los retiros del 401(k): Recuerda tus objetivos a largo plazo
Por un lado, esta nueva regla proporciona la flexibilidad necesaria para cualquiera que se enfrente a desafíos financieros. Los estadounidenses de menores ingresos pueden encontrar más atractivo abrir cuentas de jubilación si saben que esos fondos están al menos algo accesibles en caso de emergencia. Y para cualquiera que realmente esté corto de dinero, estos retiros libres de penalización podrían marcar una gran diferencia y son mucho más fáciles de acceder que los préstamos del 401(k).
Por otro lado, la capacidad de definir uno mismo "emergencia" puede fomentar retiros innecesarios, lo que podría afectar significativamente los ahorros para la jubilación a largo plazo. A pesar de la nueva facilidad de acceso, recuerda por qué tienes un 401(k) en primer lugar. Aunque esta nueva regla ofrece una red de seguridad, estas cuentas están diseñadas para ahorros a largo plazo. Cada dólar que sacas prematuramente es un dólar que ya no crece para tu futuro. El poder del interés compuesto significa que incluso pequeños retiros pueden tener un impacto significativo en los ahorros para la jubilación a lo largo del tiempo. Por ejemplo, un retiro de $1,000 a los 35 años podría reducir tu saldo de jubilación en $8,000 o más a los 65 años (suponiendo rentabilidades del mercado histórico promedio).
El fondo de la cuestión
Aunque la nueva regla del 401(k) ofrece mayor flexibilidad a los ahorradores, es esencial abordarla con precaución. Los fondos de emergencia deberían idealmente proceder de otras fuentes, como cuentas de ahorro dedicadas. Tu 401(k) debería seguir centrada en su propósito principal: asegurar tu futuro financiero en la jubilación.
Antes de hacer cualquier retiro, consulta con un asesor financiero para entender las implicaciones a largo plazo y explorar opciones alternativas. Recuerda, la estrategia de jubilación más efectiva es contribuir consistentemente y dejar que tus inversiones crezcan sin ser perturbadas con el tiempo.
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