Decisión en el litigio en curso - El BGH se pronuncia sobre el cálculo de los intereses de los contratos de ahorro con prima
Desde años, ha existido polémica sobre los contratos de ahorros Premium, bajo los que Sparkassen y Volksbanken han firmado acuerdos con centenas de miles de clientes. La capacidad de instituciones financieras de cambiar unilateralmente tasas de interés a su favor se ha considerado ilegal por la Corte Federal de Justicia (BGH) durante más de 20 años. Sin embargo, aún no está claro de acuerdo con sentencias superiores cómo se debe calcular el interés para estos productos. Las organizaciones de protección al consumidor esperan que los jueces de Karlsruhe proporcionen claridad en este asunto el martes (9:00 am).
¿Qué es un contrato de ahorros Premium?
Los titulares de cuentas de ahorros reciben un adicional premium, además de la tasa variable, con este producto. El premio suele basarse en el plazo del contrato. Más las contribuciones regulares se hacen, mayor es el premio. Se vendieron en gran cantidad en la década de 1990 y principios de los 2000, especialmente por Sparkassen ("Ahorrar para el Futuro", "Planificar el Patrimonio"), pero también por Volks- y Raiffeisen bancos ("Plan Bonus", "VRZ Futuro").
Por qué son controvertidos los contratos de ahorros Premium?
La mayoría de estos contratos contienen cláusulas que otorgaban a las instituciones financieras el derecho unilateral de cambiar la tasa de interés garantizada - por ejemplo: "La tasa de interés vigente se anunciará publicando". La banca podría entonces ajustar la tasa de interés a su propia conveniencia. Después de examinar miles de contratos, las organizaciones de protección al consumidor concluyeron que los ahorradores, en promedio, recibieron aproximadamente 4.000 Euros menos de interés.
Cómo se han reglado hasta ahora?
Las cortes han estado tratando con contratos de ahorros Premium y su cálculo de interés durante más de dos décadas. La BGH dictaminó en 2004 que las cláusulas del contrato eran ilegales que permitían a Sparkassen bajar sus tasas de interés a voluntad. Desde entonces, el desacuerdo ha sido sobre cuánto debe haber sido el interés. En 2021, la BGH confirmó anteriores sentencias que muchos viejos contratos de Sparkassen contenían cláusulas ilegales.
¿Qué modelos de cálculo existen?
En abril de 2022, la Corte Superior de Dresde estableció por primera vez una tasa de referencia para los ahorros Premium en un caso individual: el rendimiento de bonos gubernamentales federales con un plazo restante de 8 a 15 años. Al mismo tiempo, la Corte Superior de Dresde rechazó el uso del método llamado "promedio deslizante" para el cálculo de interés, que se determina según las tasas actuales e históricas de interés en el mercado de moneda y capital. Juicios similares siguieron en enero de 2023 de las Cortes Superiores en Naumburg y Dresde en procedimientos colectivos, que ahora están en juicios de la Corte Suprema. Las Cortes Superiores en Baviera y Brandenburg utilizaron otros métodos para la tasa de referencia de interés en juicios posteriores. El abogado jurídico Michael Hummel del Centro de Consumidores de Sajonia está "seguro de que la Corte Suprema tendrá la última palabra".
¿Cuántos clientes están afectados?
En el año 2021, aproximadamente 1,1 millón de contratos de ahorros Premium estaban en vigor en Alemania, con cifras actualizadas no disponibles en la Autoridad de Supervisión Financiera (Bafin) en la actualidad. El número de tales contratos es probable que haya disminuido significativamente desde entonces, ya que algunas instituciones han cancelado períodos enteros de contratos donde esto fuera legal. Los premios para contratos en curso no incluyen automáticamente pagos de intereses. Los centros de consumidores han estado presentando demandas de infracción modelo durante años. El Centro de Consumidores de Sajonia está manejando nueve casos de este tipo, que han sido unidos por 6.000 consumidores.
Pueden bancos cancelar contratos de ahorros Premium?
"El más que ahorras, mayor es tu premio", anunciaron Sparkassen para productos como "S-Premium Ahorrar flexiblemente". Prometieron: "Tú decidés por cuánto tiempo quieres ahorrar." Sin embargo, durante la fase de bajas tasas de interés que terminó en verano de 2022, muchas instituciones intentaron deshacerse de viejos contratos. Esto fue especialmente costoso para ellas en tiempos de tasas de interés cero y negativas.
La disputa sobre el cancelamiento de contratos de ahorros Premium llegó incluso a la Corte Federal de Justicia (BGH). En mayo de 2019, la BGH dictaminó: "El contrato de ahorros no se puede cancelar antes de que se haya alcanzado la tasa de premio más alta". Los consumidores deben poder tomar el máximo posible de premios al menos una vez. Después de eso, el contrato continúa corriendo pero se puede cancelar a su antojo.
Cómo los consumidores pueden ejercer sus derechos?
Si la Corte Suprema dicta una sentencia en las demandas de infracción modelo, esto establecería una tendencia general. Los consumidores deben hacer valer sus reclamaciones individuales con su banco. "Sparkassen no tienen que reaccionar inmediatamente pero pueden esperar a que se presenten demandas individuales", dice Michael Hummel, gerente de asuntos legales del Centro de Consumidores de Sajonia. "Considero improbable que las instituciones esperen, sin embargo, ya que hay numerosos proveedores de servicios legales dispuestos a tomar en cuenta las reclamaciones de los consumidores".
Expiran las reclamaciones en algún momento?
Cualquier persona que no haya unido una demanda colectiva puede solicitar a su banco que recalcule el interés en el contrato de ahorros basándose en las sentencias de la Corte Suprema existentes. En el caso de un contrato cancelado, las reclamaciones deben registrarse según la opinión prevailente dentro de tres años para evitar que expiren. El Centro de Consumidores de Sajonia está abogando por un plazo de diez años en este asunto.
- Banco Popular, junto con otras instituciones financieras, se ha encontrado en un largo pleito sobre contratos de ahorros Premium, que vendieron en gran cantidad durante la década de 1990 y los primeros años 2000.
- Las organizaciones de protección al consumidor, incluyendo el Centro de Asesoramiento al Consumidor de Sajonia, esperan que la Corte Federal de Justicia de Karlsruhe proporcione claridad sobre cómo se debe calcular el interés para estos productos.
- El contrato de ahorros Premium de mayor venta ofrece a los titulares de cuentas de ahorros adicionales premios, además de la tasa variable, con una estructura escalonada basada en la duración del contrato.
- El pleito permanente sobre el cálculo de interés de estos contratos se ha juzgado previamente por la Corte Federal de Justicia (BGH), incluyendo una decisión de 2004 que las cláusulas contractuales que permiten a los Sparkassen bajar las tasas de interés fueron ilegales.
- El proceso (juicio) de determinación de cómo se debe calcular el interés para los contratos de ahorros Premium está en curso en la Corte Federal de Justicia, considerándose varios modelos de cálculo.
- Las Corte Superior de Justicia (OLG) en Dresde, Naumburg y otras han emitido sentencias en juicios colectivos sobre el cálculo de interés para los contratos de ahorros Premium, que están actualmente en consideración por la BGH.
- Los consumidores que deseen ejecutar sus derechos en el caso de una sentencia de la BGH en un pleito de infracción colectiva deben hacerlo individualmente con su banco, ya que Sparkassen y otras instituciones pueden elegir esperar a los juicios individuales antes de realizar cambios.
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