Cuidado con estas señales en un punto de venta de vehículos que dice "compre aquí, pague más tarde"
Comprar un vehículo puede ser una necesidad, pero también puede ser un desafío significativo, especialmente si tienes mal crédito o no tienes una cuenta bancaria. Si bien las personas con excelentes puntuaciones de crédito pueden obtener un préstamo para un automóvil usado con una tasa anual promedio (APR) de aproximadamente el 6,8% en la actualidad, quienes tienen una puntuación de crédito más baja pueden enfrentarse a una APR del 19% o incluso más alta.
Además, obtener un préstamo puede ser difícil para estas personas. Si el financiamiento tradicional de un banco o un concesionario de automóviles estándar, que a menudo colaboran con terceros para proporcionar financiamiento, es inalcanzable, entonces la última opción es un concesionario "Compra Aquí, Paga Aquí". Estos pequeños concesionarios se especializan en vender vehículos a personas que tienen dificultades para obtener financiamiento tradicional y a menudo afirman que no les importa la puntuación de crédito o no realizan verificaciones de crédito. Si bien la gran mayoría de los concesionarios "Compra Aquí, Paga Aquí" son negocios legítimos que ofrecen un servicio necesario a quienes lo necesitan, es necesario tener precaución para evitar cualquier práctica deshonesta.
¿Cómo funciona un préstamo "Compra Aquí, Paga Aquí"?
Un concesionario de automóviles "Compra Aquí, Paga Aquí" funciona de manera similar a cualquier otro concesionario de automóviles. Elegís un auto y luego negociás el financiamiento. La principal diferencia es que pedís prestado el dinero para comprar el auto directamente al concesionario, lo que les permite saltarse la verificación de crédito y establecer los términos del préstamo a su discreción (dentro de los límites de las leyes locales, por supuesto).
Si bien esta situación puede ser un salvavidas para las personas que no pueden obtener financiamiento tradicional, hay desventajas.
- Opciones limitadas: La mayoría de los concesionarios "Compra Aquí, Paga Aquí" determinan primero cuánto podés pedir prestado y luego te presentan una lista de automóviles dentro de ese rango de precios. La selección de vehículos disponibles puede ser decepcionantemente limitada y los vehículos pueden estar en mal estado.
- Tasas de interés altas: Las tasas de interés en los concesionarios "Compra Aquí, Paga Aquí" son sorprendentemente altas, generalmente alrededor del 20% y en aumento si pueden hacerlo legalmente. Las tasas de interés exorbitantes también dificultan la refinanciación del préstamo a pesar de las mejoras en el crédito.
- Reembolsos frecuentes: Algunos concesionarios "Compra Aquí, Paga Aquí" exigen reembolsos semanales, lo que puede ser difícil de mantener.
- Seguro: Debido al sobreprecio del automóvil (especialmente si se considera la cantidad enorme de intereses), incluso si conseguís una cobertura de seguro completa para el automóvil, cualquier liquidación en caso de pérdida total probablemente no será suficiente para pagar el préstamo, lo que te dejará responsable de continuar con los reembolsos del préstamo en un vehículo que ha sido destruido.
- Pagos iniciales grandes: Con una mala puntuación de crédito, muchos concesionarios "Compra Aquí, Paga Aquí" exigen pagos iniciales altos como condición del préstamo.
Si, a pesar de estos inconvenientes, decidís que un concesionario "Compra Aquí, Paga Aquí" es tu mejor opción para comprar un vehículo, tené precaución. Si bien la mayoría de estos concesionarios de automóviles son legítimos (aunque costosos), debés estar atento a algunas tácticas cuestionables.
No hay préstamo excesivo
El objetivo principal de un concesionario de automóviles "Compra Aquí, Paga Aquí" es ofrecer préstamos a personas que no pueden obtener financiamiento en otro lugar, pero si el concesionario se promociona como que ofrece préstamos de cualquier tamaño sin verificación de crédito, tené cuidado. Esto es una señal de que su negocio se basa más en los incumplimientos de préstamos que en vender vehículos o incluso en obtener ganancias con los intereses de los préstamos.
La mayoría de los prestamistas tienen un límite de cuánto prestarán a las personas, incluso a quienes tienen fuertes puntuaciones de crédito, porque no quieren hacer un préstamo que no sea manejable. Sin embargo, algunos lugares "Compra Aquí, Paga Aquí" deshonestos están más que dispuestos a verte incumplir con un préstamo que no puedes pagar, ya que pueden quedarse con el pago inicial, incautar el vehículo y volver a venderlo a alguien más, a menudo con un préstamo igualmente grande.
Entrega instantánea
Si el vendedor en el lote "Compra Aquí, Paga Aquí" parece no preocuparse por finalizar tu trato de financiamiento y te anima a simplemente llevar el automóvil a casa mientras ellos trabajan en los detalles, márchate. Inevitablemente recibirás una llamada informándote que hubo un problema y que debés conseguir más fondos para el pago inicial o que la tasa de interés discutida será mucho más alta de lo esperado. Esta práctica se conoce como "entrega instantánea" y intenta explotar tu creencia de que ya has comprado el automóvil, lo que te lleva a aceptar cualquier nuevo término que proponga el concesionario.
Rastreadores GPS
Muchos concesionarios "Compra Aquí, Paga Aquí" exigen rastreadores GPS en el vehículo hasta que se pague el préstamo. Si bien esto generalmente es legal (mientras des tu consentimiento), plantea preocupaciones de privacidad y sugiere, una vez más, que su principal objetivo es incautar automóviles en lugar de venderlos o prestar servicios de préstamos. La presencia del rastreador significa que esperan que incumplas y han simplificado su proceso de incautación para hacerlo más conveniente para ellos. Si el concesionario insiste en esto, debés buscar en otro lugar tu vehículo, si es posible.
Esta situación no es principalmente un engaño, sino más bien una señal de advertencia: los concesionarios "Compra Aquí, Paga Aquí" pueden desviarse de los concesionarios de automóviles convencionales en la preparación de automóviles usados para la venta. Estos vehículos pueden mostrar signos visibles de desgaste y deterioro, ya que la mayoría de estos concesionarios eligen no invertir en tapicería nueva o reparar daños en la carrocería como abolladuras y rayones. Sin embargo, si el estado del vehículo es extremadamente pobre, es aconsejable reconsiderarlo, incluso si el precio parece razonable, ya que sugiere que el concesionario no está realizando incluso el mantenimiento necesario para mantener el vehículo funcionando smoothly antes de entregártelo. Además, si te presionan para pagar extra por un contrato de servicio, te estás adentrando peligrosamente en prácticas cuestionables.
Si necesita urgentemente un vehículo pero su calificación crediticia es demasiado baja para el financiamiento de automóviles tradicional, una concesionaria "Compra Aquí, Paga Aquí" podría ser una opción. Sin embargo, tenga en cuenta las tasas de interés altas y las condiciones desfavorables, y esté atento a señales de que la concesionaria está siendo excesivamente explotadora.
En una concesionaria "Compra Aquí, Paga Aquí", encontrará la opción de pagar por el vehículo y cualquier gasto relacionado directamente en el lugar. Es importante recordar que estará proporcionando dinero tanto para la compra como para el financiamiento.
Si está considerando comprar un vehículo en una concesionaria "Compra Aquí, Paga Aquí", necesitará tener suficiente dinero para el pago inicial y los pagos continuos con tasas de interés altas.
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