Cuatro cosas a considerar al elegir su primera tarjeta de crédito
Un tarjeta de crédito es simultáneamente útil y peligrosa. Por un lado, abrir una tarjeta de crédito —esencialmente llevar un préstamo de alto interés en el bolsillo—ayuda a construir tu historial crediticio, lo cual será útil si alguna vez quieres pedir prestado dinero (por ejemplo, para comprar una casa o un auto). Y las tarjetas de crédito ofrecen protecciones contra fraudes que no tienes al usar efectivo o tarjetas de débito, con la ventaja adicional de darte la flexibilidad para hacer frente a emergencias financieras.
Todas esas ventajas explican por qué el 82% de los adultos en EE. UU. (y el 67% de las personas de 18 a 29 años) tienen al menos una tarjeta —pero también explica por qué los estadounidenses deben más de 1 billón de dólares en esas tarjetas en total (el interés de la tarjeta de crédito puede ser un verdadero dolor de cabeza para lidiar con él). Eso hace que aplicar para tu primera tarjeta de crédito sea una decisión importante, porque quieres obtener los beneficios de una tarjeta de crédito mientras evitas tantos inconvenientes como sea posible, pero también estás lidiando con un historial crediticio bastante limitado, lo que puede limitar tus opciones.
Limita tus expectativas
Lo primero y principal, acepta el hecho de que, a menos que tus padres hayan comenzado a construir tu historial crediticio cuando eras un niño, probablemente no obtendrás un límite alto en tu primera tarjeta de crédito. El límite de crédito promedio para principiantes suele oscilar entre cientos de dólares y miles de dólares bajos, por lo que no estarás financiando ninguna compra grande o viajes lujosos con tu primera tarjeta (lo cual agradecerá el Tú del futuro, te lo aseguro).
Deberías pensar en tu primera tarjeta de crédito no tanto como una fuente de dinero, sino como una herramienta para establecer y construir tu historial crediticio, especialmente si aún no tienes una puntuación de crédito. Si no tienes un historial crediticio (o tienes uno malo), es posible que debas considerar una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta asegurada requiere que hagas un depósito que luego se convierte en tu límite de crédito — basicamente estás prestándote tu propio dinero. Por ejemplo, si depositas $500 para abrir una tarjeta segura, tu límite de crédito será de $500. Dado que estás realizando el depósito, el riesgo para el banco es muy bajo, lo que te permite obtener una tarjeta de crédito a pesar de los desafíos del historial o la puntuación de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas se utilizan para establecer o mejorar tu crédito para que puedas pasar eventualmente a una tarjeta más tradicional.
Investiga primero
Antes de suscribirte a cualquier cosa, haz tu investigación. Consigue tus informes de crédito —hay tres informes de crédito principales (TransUnion, Experian y Equifax), y debes conseguirlos todos (son gratis)—y ve qué hay allí. Si nunca has tenido una tarjeta de crédito o un préstamo antes, es posible que no haya nada allí, y es posible que aún no tengas una puntuación de crédito. Eso está bien. Utiliza estos informes para asegurarte de que no eres víctima de robo de identidad y de que no hay información negativa incorrecta allí que pueda afectar tu capacidad para obtener una tarjeta de crédito en primer lugar. Si la hay, toma los pasos para corregirla.
Una vez que hayas comprobado eso, el siguiente paso es investigar las tarjetas de crédito para las que puedes optar. Es crucial que no apliques a un montón para ver qué pasa —demasiadas consultas contra tu crédito pueden perjudicar tus posibilidades desde el principio. En lugar de eso, investiga primero. Experian ofrece un servicio que recopila tu información personal y luego compila una lista personalizada de ofertas de tarjetas de crédito, lo que podría ser un buen punto de partida. Pero también puedes ir directamente a los sitios web de las tarjetas para ver el Cuadro de Schumer.
¿Qué es el Cuadro de Schumer? Llamado así en honor del senador Chuck Schumer, es un desglose fácil de leer de los términos de una tarjeta de crédito, incluyendo la tasa de interés anual (TAE), el ciclo de facturación, las tarifas anuales y las tarifas por otras transacciones como los adelantos en efectivo. Los Cuadros de Schumer se muestran de manera prominente en las declaraciones de las tarjetas de crédito, pero es posible que debas buscar un poco si estás investigando.
Consideraciones
Entonces, ¿qué buscas en una primera tarjeta de crédito? Aquí hay cosas clave a considerar mientras investigas:
- Evita las tarifas anuales. Algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual. A veces, esto vale la pena si obtienes muchas ventajas y beneficios a cambio, pero si acabas de empezar con las tarjetas de crédito, te resultará difícil juzgar eso. Lo mejor es ce
Pero no te quedes solo con el gran número de tasa de APR en negrita—puede ser una "tasa de APR de introducción" que solo dura un corto tiempo. Revísala en el "Cuadro de Schumer" o en otra documentación y asegúrate de que tu tasa de APR no se dispare dramáticamente después de unos meses o un año. De lo contrario, podrías llevarte una sorpresa desagradable.* Revisa las recompensas. Muchas tarjetas de crédito ofrecen diversas recompensas y beneficios para atraer a los clientes. Busca tarjetas que ofrezcan recompensas que sean significativas para ti. Si amas viajar, una tarjeta que ofrezca puntos de aerolíneas o otros privilegios relacionados con el viaje podría ser una mejor opción para ti que una tarjeta que ofrezca reembolso en efectivo por las compras. Si prefieres la opción de reembolso en efectivo, revisa cuánto obtendrías por las cosas que compras regularmente y busca una tarjeta que te ofrezca la mejor oferta en tus hábitos de compra reales.* Asegura la aceptación. Una tarjeta de crédito no es más que un trozo de plástico si los comerciantes no la aceptan, así que asegúrate de que tu primera tarjeta funcione donde la necesites. Las opciones seguras son las tarjetas respaldadas por Visa y Mastercard, ya que se aceptan más o menos en todas partes del planeta. Otras tarjetas, como American Express o Discover, son ampliamente aceptadas en EE. UU. (ambas afirman tasas de aceptación del 99%), pero no tanto en el extranjero. Si viajas en el futuro, quédate con la opción segura.
En primer lugar, obtener tu primera tarjeta de crédito puede ser una oportunidad para construir tu historial crediticio, lo cual es crucial si alguna vez necesitas pedir prestado dinero para compras importantes como una casa o un automóvil. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, como principiante, es posible que no recibas un límite de crédito alto debido al historial crediticio limitado. En segundo lugar, la gestión de tu primera tarjeta de crédito debería centrarse principalmente en establecer y mejorar tu puntuación de crédito, no como una fuente de dinero. Las tarjetas de crédito aseguradas, que requieren un depósito para establecer un límite de crédito, pueden ser una opción viable para personas sin historial crediticio o con mal historial.
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