Cómo gestionar un inesperado golpe de suerte financiero
Una ganancia inesperada puede presentarse de muchas formas: herencia, un fideicomiso, opciones sobre acciones, ganar la lotería y, en menor medida, cheques de ayuda del gobierno. Es muy común que la gente gaste gran parte o la totalidad de una ganancia inesperada de inmediato, dejándoles poco para mostrar. Es crucial tomarse las cosas con calma y tomar decisiones intencionadas e inteligentes sobre qué hacer a continuación. Hablé con Mitch Mitchell, abogado asociado de Trust & Will, para averiguar los pasos clave que hay que dar si de repente te encuentras con mucho dinero.
Por qué es importante un plan
Su ganancia inesperada no durará si no planifica cómo va a conservar el dinero. Por ejemplo, un tercio de los estadounidenses se gastan una herencia en dos años y se quedan con ahorros negativos. Incluso los ganadores de la lotería tienen más probabilidades de declararse en bancarrota en un plazo de tres a cinco años que el estadounidense medio, ya que cuando la gestión del dinero no es un punto fuerte, el despilfarro simplemente aumenta para ajustarse a la cantidad de dinero que hay para gastar.
Según Mitchell, lo peor que puedes hacer es no tener un plan, sobre todo porque no te has tomado la molestia de pensar en tus objetivos y valores. De lo contrario, habrás "cogido algo bueno y lo habrás convertido en una maldición". Mitchell dice que una ganancia inesperada debería ser una experiencia sin remordimientos.
Aunque su situación financiera y la cuantía de la ganancia inesperada pueden variar, los asesores financieros suelen sugerir los siguientes puntos como parte de su plan de gastos:
Evalúe sus objetivos financieros
En primer lugar, deberá determinar la cantidad neta de su ganancia inesperada y si está sujeta a impuestos o se paga a plazos, ya que esto afectará a sus planes de gastos inesperados. Por ejemplo, la herencia de un activo sujeto a impuestos puede tener implicaciones fiscales complicadas, y la herencia de un plan 401(k) tendrá normas específicas sobre el momentoenque debe retirar los fondos. Si el importe de su ganancia inesperada es sustancial, es posible que desee contratar a un planificador financiero para que le ayude a elaborar un plan que minimice los impuestos innecesarios.
Mitchell expone tres formas principales de repartir la suma global. La primera es celebrar esta ganancia inesperada y reservar una pequeña parte como "dinero para divertirse". La segunda es poner el dinero a trabajar. Para objetivos a corto plazo, esto significa una cuenta de ahorro de alto rendimiento, o algún vehículo de bajo riesgo, como un CD o MMA. En tercer lugar, guarda el resto del dinero para tus objetivos a más largo plazo, como tus cuentas de jubilación o los planes 529 para la educación de tus hijos.
Una vez que tenga una evaluación clara de sus ganancias inesperadas, reevalúe y priorice sus objetivos financieros (ahorro para la universidad, jubilación anticipada) frente a los pasivos pendientes, como las deudas. Una vez más, tu asesor financiero puede ayudarte con esto, ya que puede resultar complicado: es posible que estratégicamente quieras mantener algunas deudas (a bajo interés) para promover algunos de tus objetivos financieros más importantes, como aumentar tus ahorros para la jubilación.
Paga las deudas "malas", como tarjetas de crédito o préstamos con intereses altos.
Una ganancia inesperada puede suponer una bendición instantánea para su flujo de caja mensual si la utiliza para pagar o amortizar sus deudas "malas". El coste de oportunidad es bastante sencillo: No ganas nada por pagar un 16% de interés anual por el saldo de tu tarjeta de crédito, pero ese pago mensual podrías invertirlo en ahorros para la jubilación con, digamos, un rendimiento del 10% que se acumula con el tiempo.
Crear o aumentar un fondo de emergencia
La pandemia ha sido una lección objetiva de por qué es importante tener un fondo de emergencia, y una ganancia inesperada no le impedirá necesitar un fondo para "días lluviosos" para hacer frente a gastos imprevistos, sobre todo si se queda repentinamente sin empleo. Normalmente se recomienda reservar dinero para cubrir entre tres y seis meses de gastos previstos, aunque si recibes una gran ganancia inesperada, puede que te interese aumentarlo a 12 meses.
Póngase al día con sus cuentas de jubilación
Según Fidelity Investments, si quiere jubilarse a los 67 años, debe ahorrar 10 veces sus ingresos. La mejor forma de hacerlo es mediante inversiones para la jubilación (ya sea un 401k, una Roth IRA, una IRA tradicional o una Roth 401k) que crecerán con el interés compuesto a lo largo de los años. Además, algunas cuentas le permiten "ponerse al día" y aportar fondos adicionales si tiene más de 50 años o no aprovechó los límites máximos de aportación en años anteriores.
Crear un fondo 529 para gastos de educación
Similar a los fondos de jubilación, un fondo 52 9 es una inversión a largo plazo que crece con intereses compuestos a lo largo del tiempo, con la diferencia de que está diseñado para gastos de educación. El dinero del fondo puede retirarse libre de impuestos y gastarse en gastos educativos cualificados, como matrículas o libros. Si inviertes pronto en uno de estos fondos, sacarás más partido a tu dinero, así que ¿por qué no utilizar parte de tus ganancias inesperadas para crear un fondo 529 para un hijo (o para ti mismo, si uno de tus objetivos es desarrollar una nueva carrera profesional)?
Ocúpate de las reparaciones del hogar
Descuidar las reparaciones del hogar puede acabar costándole más cuanto más las posponga. La mayoría de las reparaciones no se desgravan, pero algunas, como arreglar un tejado con goteras o un sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado defectuoso, son bombas de relojería que pueden evitarse con una inyección de capital desde el principio.
Está bien derrochar un poco
Una vez más, esto depende de su situación financiera y de la magnitud de sus ganancias inesperadas, pero también está bien derrochar, dentro de lo razonable. Una regla empírica común entre los asesores financieros es gastar el 5% de tus ganancias inesperadas en lo que quieras, siempre que hayas pagado tus deudas y destinado dinero a tus objetivos financieros. Si se siente generoso, también puede hacer donaciones deducibles de impuestos a organizaciones benéficas, o donar directamente a otra persona, como un amigo o un familiar. Puede donar hasta 15.000 $ por persona antes de tener que pagar impuestos sobre donaciones.
Forme un equipo de asesores
Siéntese con un contable, un asesor financiero y un abogado. Asegúrese de que sean personas de confianza con experiencia en la gestión de grandes sumas de dinero y en ayudar a ganadores de lotería y herederos. Le ayudarán a crear una estrategia de gestión del dinero, fijar objetivos financieros, elegir inversiones, constituir fideicomisos, planificar posibles donaciones benéficas y asegurarse de que sus impuestos, su patrimonio y sus activos están debidamente organizados.
Una buena recomendación de un amigo o familiar de confianza puede ser de gran ayuda, pero si quiere comprobar la fiabilidad de su asesor (y debe hacerlo), debería empezar por la NAPFA, la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales. Para más información, consulte nuestra guía para encontrar un asesor financiero que no le estafe.
Cíñete a tu plan de gasto responsable
De nuevo, permítete gastar parte del dinero en cosas que mejoren tu vida y te aporten alegría. Sólo tienes que establecer un presupuesto razonable para los gastos no esenciales relacionados con la calidad de vida. Por ejemplo, puede destinar el 10% a unas vacaciones de ensueño, renovaciones del hogar, donaciones a organizaciones benéficas, ayuda a la familia o incluso a comprar algo divertido, como un barco. Si no tienes un uso inmediato para estos fondos (como eliminar deudas), Mitchell dice que aquí es donde un profesional te guiará para hacer las inversiones adecuadas para ti.
Seguir estos pasos te ayudará a gestionar una ganancia inesperada de forma responsable, informándote, confiando en profesionales, eliminando deudas, centrándote en inversiones inteligentes y en el ahorro, y presupuestando sabiamente algunos gastos discrecionales. Tomar decisiones intencionadas sobre el dinero le permitirá administrar eficazmente sus ganancias inesperadas. Para obtener más consejos sobre todo tipo de temas de planificación patrimonial, consulte los recursos de Trust & Will aquí.
Fuente: lifehacker.com
