Calificaciones crediticias de Schufa: ¿Relevantes o no?

Sentencia del TJCE - Calificaciones crediticias de Schufa: ¿Relevantes o no?

¿Qué poder tiene Schufa? La agencia de crédito utiliza enormes cantidades de datos para calcular la solvencia de los consumidores. Bancos, minoristas en línea, proveedores de telefonía móvil, concesionarios de automóviles, proveedores de energía... todos ellos quieren conocer el comportamiento de pago de sus clientes antes de cerrar contratos y entregar mercancías.

¿Son las calificaciones crediticias de Wiesbaden decisivas para ello o sólo un elemento de un complejo proceso de verificación? El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se pronunció el jueves al respecto: las empresas no pueden decidir si celebran contratos con clientes únicamente sobre la base de una evaluación automatizada de la solvencia realizada por Schufa.

¿Qué es Schufa?

Parte del modelo de negocio de la "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Asociación para la protección general del crédito), fundada en 1927, consiste en recopilar datos. Sobre la base de estos datos, Schufa proporciona a sus aproximadamente 10.000 socios contractuales -entre ellos bancos y cajas de ahorros, empresas de venta por correo y proveedores de energía- una evaluación de la solvencia de los consumidores con un interés legítimo. Según sus propios datos, Schufa dispone de información sobre 68 millones de personas en Alemania. Más del 90% de la información almacenada es "exclusivamente positiva". La agencia de crédito emite cada día una media de 320.000 informes para empresas. Además de Schufa, existen otras agencias de crédito como Creditreform y Crif.

¿Qué datos recoge Schufa?

Schufa recibe información de sus socios contractuales sobre la apertura de cuentas corrientes, la emisión de tarjetas de crédito, la celebración de contratos de leasing y préstamos. Schufa también almacena datos personales como el nombre, la fecha de nacimiento y la dirección, pero no dispone de información sobre los ingresos de una persona, por ejemplo.

¿Qué hace Schufa con estos datos?

Los datos se utilizan para calcular la puntuación básica, que se actualiza trimestralmente. En una escala del 0% al 100%, describe la probabilidad de que un consumidor pueda hacer frente a sus obligaciones financieras. Cuanto mayor es la puntuación, mayor es la solvencia. Quien paga regularmente las facturas con retraso y recibe a menudo recordatorios recibe una puntuación más baja.

Schufa no revela exactamente cómo se calcula la puntuación. Su argumento: "Si el modelo de cálculo fuera completamente abierto, la puntuación podría manipularse y dejaría de tener valor". Sin embargo, la fórmula "es conocida por la autoridad responsable de la protección de datos y está supervisada por ella y por científicos independientes". Las empresas y los particulares, como los propietarios, pueden obtener información de Schufa.

¿De qué trataba el procedimiento ante el TJCE?

Esencialmente, se trataba de la cuestión de si la puntuación en determinados casos equivale a una decisión automatizada que afecta al interesado, de conformidad con el artículo 22 del Reglamento General de Protección de Datos europeo (RGPD). Y cuán relevante es una puntuación Schufa para la decisión de una empresa de conceder o no un préstamo o contrato.

Los antecedentes del procedimiento ante el TJUE fueron varios casos procedentes de Alemania. En uno de ellos, una demandante a la que se denegó un préstamo pidió a Schufa que suprimiera una anotación y le permitiera acceder a los datos. Schufa comunicó a la mujer el valor de su puntuación e información general sobre el cálculo, pero no el método de cálculo exacto. El Tribunal Administrativo de Wiesbaden remitió el caso al TJUE para aclarar la relación con el RGPD. El Reglamento establece que las decisiones que tengan efectos jurídicos para los interesados no pueden adoptarse únicamente mediante el tratamiento automatizado de datos.

¿Qué decidió el TJUE?

El Tribunal dictaminó que el "scoring" debe considerarse una "decisión automatizada en casos individuales", prohibida en general por el GDPR, si los clientes de Schufa, como los bancos, le atribuyen un papel decisivo en el contexto de la concesión de créditos. "En opinión del Tribunal Administrativo de Wiesbaden, este es el caso. Corresponde a este tribunal apreciar si la Ley federal alemana de protección de datos contiene una excepción válida a esta prohibición de conformidad con el RGPD", declaró el TJUE.

¿Cuál es la posición de Schufa?

La agencia de crédito argumenta que no toma ninguna decisión por sí misma, por ejemplo sobre la concesión de préstamos o la celebración de un contrato de telefonía móvil. Schufa apoya a sus socios con información a la hora de tomar decisiones. "Que una puntuación sea importante no significa que sea decisiva", dijo Tanja Birkholz, consejera delegada de Schufa Holding AG, en vísperas de la decisión del jueves. La decisión a favor o en contra de una transacción la toma la empresa con la que un consumidor desea celebrar un contrato. Cuando los bancos y cajas de ahorros conceden préstamos, por ejemplo, suelen incluirse otros datos, como los ingresos y gastos regulares, así como el patrimonio.

En una declaración inicial, Schufa acogió con satisfacción la sentencia del TJCE en consecuencia: "Aporta claridad sobre cómo pueden utilizarse las previsiones de pago (puntuaciones) en los procesos de toma de decisiones de las empresas en el sentido del Reglamento General de Protección de Datos." Dado que la "gran mayoría" de los clientes han comunicado a la agencia de crédito "que las previsiones de pago en forma de puntuación Schufa son importantes para ellos, pero no suelen ser el único factor decisivo a la hora de celebrar un contrato", la mayoría de los clientes "podrán seguir utilizando las puntuaciones Schufa sin tener que adaptar sus procesos", declaró Schufa.