Sobre-endividamento - Como voltar a livrar-se das preocupações com o dinheiro
Preso numa espiral de dívidas? Sair da dívida por si próprio não é impossível, especialmente para montantes mais pequenos. Uma análise honesta das suas finanças pode ser um bom começo.
Uma compra a prestações, um crédito imobiliário ou um automóvel financiado com um empréstimo: muitas pessoas têm dívidas. Estas só se tornam um verdadeiro problema quando já não é possível pagá-las, ou seja, quando os rendimentos e o património já não são suficientes para cobrir os pagamentos em atraso. É então que se fala de sobre-endividamento.
"As causas deste fenómeno são tão variadas como as próprias pessoas", afirma Kerstin Föller, do Centro de Aconselhamento ao Consumidor de Hamburgo. No entanto, é possível identificar alguns factores comuns que desencadeiam o sobre-endividamento.
De acordo com Föller, estes incluem a perda de rendimentos, a separação e o divórcio ou mesmo a morte de um codevedor. Uma doença também desencadeia frequentemente uma espiral de endividamento. "A tão falada gestão ineficaz do agregado familiar, palavra-chave do comportamento dos consumidores, só raramente é a causa do sobre-endividamento", afirma Föller.
Este facto é, pelo menos parcialmente, confirmado pelo relatório anual sobre o sobre-endividamento do Instituto de Serviços Financeiros (iff) de Hamburgo. No relatório atual, de 2023, o desemprego foi o motivo do aconselhamento em cerca de 20% dos casos. Juntamente com os motivos "doença" (cerca de 13%) e "divórcio ou separação" (pouco menos de 10%), isto significa que quase metade dos casos (cerca de 43%) podem ser atribuídos a acontecimentos sobre os quais as pessoas afectadas têm apenas uma influência limitada.
Uma em cada dez pessoas afectadas (cerca de 10%) continua a considerar o seu próprio comportamento de consumo como a razão do seu sobre-endividamento.
Utilizar as horas de consulta nos centros de aconselhamento sobre dívidas
No entanto, a maioria das pessoas não cai numa espiral de endividamento de um dia para o outro. Há sinais de alerta. "Pode tratar-se, por exemplo, de um descoberto constantemente utilizado", explica Sally Peters, diretora-geral do iff. A utilização deste descoberto é comparativamente cara e é uma indicação de que não está a conseguir pagar as contas com o seu rendimento atual.
Outros sinais são as dívidas ao senhorio ou ao fornecedor de eletricidade e gás. "Ambas podem ameaçar rapidamente a sua existência", sublinha Peters.
Quando as dívidas e as contas não pagas se acumulam, a primeira coisa a fazer é agir rapidamente. Mas como sair da dívida? "Quase todos os centros de aconselhamento de dívidas oferecem horas de consulta abertas ou consultas telefónicas, que devem ser aproveitadas", aconselha Peters. As pessoas afectadas podem obter dicas nesse sentido. As pessoas endividadas também podem ajudar-se a si próprias. No portal de informação do Grupo de Trabalho Federal para o Aconselhamento em matéria de Dívidas (BAG SB), podem ser encontradas dicas.
Lista de rendimentos e despesas
Como primeiro passo, é importante ter uma visão geral da sua própria situação financeira. Para o efeito, basta enumerar as dívidas que tem, o montante dos juros devidos e o prazo máximo de reembolso.
O passo seguinte consiste em analisar mais detalhadamente os seus rendimentos e as suas despesas regulares, como a renda ou as compras. Que despesas são opcionais e quais são obrigatórias? Onde é que se pode poupar? Com um livro de orçamento, no qual anota regularmente todas as despesas em pormenor, pode descobrir rapidamente onde as despesas podem ser reduzidas. Esse livro de orçamento pode ser mantido da forma tradicional com caneta e papel - ou através de uma aplicação.
Reduzir os custos e cortar as dívidas
É importante que as pessoas endividadas não enterrem a cabeça na areia. Em vez disso, devem controlar as suas finanças o mais rapidamente possível.
Se, no âmbito do seu programa de autoajuda, deduziu do seu rendimento as despesas enumeradas, dispõe do montante que pode utilizar para pagar as suas dívidas. Num plano de endividamento, deve indicar quais as dívidas mais urgentes a pagar - por exemplo, a conta da eletricidade - e quais as menos prioritárias.
Complementar o rendimento com um trabalho a tempo parcial, por exemplo
Se quiser complementar o seu rendimento para pagar mais rapidamente as suas dívidas, pode, por exemplo, arranjar um emprego em part-time. As pessoas que limpam a cave ou o sótão e vendem objectos já não utilizados mas em bom estado, por exemplo num mercado online, também podem utilizar o produto da venda para aumentar o seu rendimento.
Igualmente importante: falar com os credores, como os senhorios, e revelar a situação atual. "Mesmo que pareça banal", diz Sally Peters, "falar ajuda".
Ela aconselha as pessoas endividadas a encontrarem uma pessoa de confiança para as apoiar. E se não for possível reduzir a dívida por si próprio, pode sempre procurar aconselhamento abrangente num serviço de aconselhamento de dívidas. Nunca é um erro dirigir-se a um serviço de aconselhamento de dívidas o mais rapidamente possível.
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Fonte: www.ntv.de