Qual é o sentido de construir poupanças?
Eles frequentemente oferecem taxas de juros baixas para empréstimos, mas também taxas de juros baixas para poupança e custos de instalação altos: contratos de caixas econômicas. No entanto, para alguns compradores de imóveis, concluir um pode ainda ser sensato.
Havia cerca de 22 milhões de contratos de caixas econômicas concluídos na Alemanha no final do ano anterior. Para os compradores, essa opção de financiamento tornou-se atraente novamente recentemente, desde que os empréstimos para construção tornaram-se mais caros. Em geral, as caixas econômicas exigem taxas de juros para empréstimos significativamente menores do que os bancos. Explicamos o que você deve saber sobre a poupança das caixas econômicas.
Como funciona o contrato de caixa econômica
Através do contrato, você poupa equity para a construção, compra ou modernização da sua própria propriedade. Primeiro, você determina a quantia que deve ser acumulada. Para essa chamada quantia da caixa econômica, você paga uma certa quantia no contrato todos os meses. Uma vez que os proprietários de imóveis pouparam uma parte da quantia - geralmente metade - eles podem resgatar o saldo. Eles emprestam a quantia restante até o total da quantia para a caixa econômica.
Antes de concluir um contrato, considere quando você precisa do financiamento e quanto pode poupar todos os meses. Com base nisso, escolha a tarifa da caixa econômica.
Calcular a data de alocação
Você deve calcular seu contrato para que seja pago em tempo para sua data desejada, ou seja, alcance a chamada maturidade de alocação. Caso contrário, você pode precisar de um financiamento intermediário caro. As caixas econômicas não podem lhe dar uma data exata quando o dinheiro virá - por razões legais. No entanto, elas informam aproximadamente em planos de poupança e reembolso sobre o pagamento.
Mantenha um olho nos termos de juros
A taxa de juros para seu empréstimo da caixa econômica é fixada no momento da conclusão do contrato. Frequentemente, o juros é melhor do que no financiamento de construção convencional. Roland Stecher do centro de aconselhamento ao consumidor de Bremen vê isso como uma vantagem: "Você segura as taxas de juros atualmente baixas para o futuro." Até dez anos à frente e independentemente de como o mercado de juros se desenvolve. Isso garante segurança na planejamento.
No entanto, o empréstimo favorável é oposto por saldos com juros baixos. "O retorno é um desastre", diz Stecher. Para limitar essa desvantagem, apenas o saldo mínimo acordado no contrato deve ser poupado. Stecher recomenda investir no máximo 50.000 euros no contrato devido à taxa de juros baixa. O resto do dinheiro deve ser investido em outro lugar.
Um componente na mistura de financiamento
Os empréstimos das caixas econômicas complementam o crédito principal do banco. De acordo com os especialistas, eles são relativamente inadequados para um financiamento completo. Em geral, é sensato cobrir 20 a 40 por cento do preço de compra com a quantia da caixa econômica, como aconselha a revista "Finanztest" (Edição 5/2024). A razão: os empréstimos das caixas econômicas devem ser pagos mais rápido. Isso aumenta sua carga mensal e assim estreita sua faixa financeira.
Por outro lado, pagamentos extras de qualquer valor são possíveis. Eles reduzem a carga de juros. Ao contrário dos bancos comerciais, as caixas econômicas geralmente não cobram uma taxa de juros adicional para pagamentos extras ou uma taxa de reembolso antecipado se o empréstimo for pago antes do planejado. Quanto dinheiro é necessário do contrato da caixa econômica e do empréstimo hipotecário clássico deve ser calculado individualmente por cada comprador de imóvel.
O estado contribui também
O Estado Subsidiaria Contratos de Poupança de Imóveis sob Certas Condições
Em geral, há a premiação para construção de habitações, a poupança de empregados e o Riester de habitações. A quantia da subsídio - e se houver uma - depende da renda: para a premiação para construção de habitações, os solteiros recebem 70 euros por ano, e os casais recebem o dobro disso. Para a poupança de empregados, o máximo é de 43 euros para solteiros e 86 euros para casais. A subsídio anual para uma família de quatro pessoas pode ser de até 950 euros para o Riester de habitações. É importante saber: "Não há subsídio duplo ou triplo", diz Alexander Nothaft da Associação das Caixas Econômicas Privadas.
As Desvantagens da Poupança de Imóveis
A poupança de imóveis tem quatro grandes desvantagens: primeiro, taxas de juros baixas nos depósitos. Segundo, a comissão. A taxa única é cobrada na conclusão do contrato e se aplica tanto à parte de poupança quanto ao empréstimo. "Se os custos são maiores do que as taxas de juros, a poupança de imóveis pode ser uma má ideia", diz o defensor do consumidor Stecher. Em outras palavras: o contrato pode não ter valido a pena. Isso se correlaciona com o desenvolvimento das taxas de juros.
Terceiro, a taxa de poupança mensal. "Finanztest" recomenda aderir à taxa padrão. Aqueles que pagam menos correm o risco de término do contrato. Montantes mais altos podem ser rejeitados pela associação. A taxa padrão de contribuição de poupança geralmente corresponde a três a cinco por cento da quantia da poupança de imóveis - a quantia poupada não é muito flexível. E quarto, a variedade de variantes de tarifas e condições. Isso torna as comparações difíceis e assim também encontrar a solução ótima.
Quando a Poupança de Imóveis é Vantajosa
Para empréstimos relativamente pequenos até 50.000 euros, a poupança de imóveis pode ser vantajosa, de acordo com Roland Stecher. Isso porque os bancos comerciais geralmente cobram encargos para tais quantias, que não estão presentes nos contratos de poupança de imóveis. As baixas taxas de juros para empréstimos podem ser vantajosas para pessoas que estão considerando seriamente investir em sua própria propriedade e provavelmente precisarão de muito capital externo. No entanto, é então aconselhável garantir que a tarifa de poupança de imóveis possa ser ajustada à situação de vida individual se ela mudar.
Depois de calcular a data de alocação para seu contrato de caixa econômica, os compradores de imóveis devem considerar investir fundos excedentes em outro lugar devido às baixas taxas de juros. Os empréstimos das caixas econômicas complementam o crédito principal do banco e podem ser benéficos para indivíduos que planejam investir significativamente em sua própria propriedade, dada as taxas de juros de empréstimo favoráveis.
