O TJCE pronuncia-se sobre as notações de crédito da Schufa

Que influência tem a Schufa nas decisões de crédito? O caso de um queixoso a quem foi recusado financiamento pelo banco foi parar ao Tribunal de Justiça Europeu. O acórdão do TJCE sobre as notações de crédito da Schufa poderá ter um impacto para além da agência de crédito sediada em Wiesbaden.

Qual é o poder da Schufa? A agência de crédito utiliza grandes quantidades de dados para calcular o grau de solvabilidade que considera ter cada consumidor. Bancos, retalhistas em linha, fornecedores de telemóveis, concessionários de automóveis, fornecedores de energia - todos eles querem conhecer o comportamento de pagamento dos seus clientes antes da celebração de contratos e da entrega de bens.

As notações de crédito de Wiesbaden são decisivas para esse efeito ou apenas um elemento de um processo de verificação complexo? Esta questão está no centro de um litígio jurídico sobre o qual o Tribunal de Justiça Europeu se vai pronunciar esta quinta-feira (9h30).

O que é a Schufa?

Parte do modelo de negócio da "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Associação de Proteção para a Proteção Geral de Créditos), fundada em 1927, consiste na recolha de dados. Com base nestes dados, a Schufa fornece aos seus cerca de 10.000 parceiros contratuais - incluindo bancos e caixas económicas, empresas de venda por correspondência e fornecedores de energia - uma avaliação da solvabilidade dos consumidores com um interesse legítimo. De acordo com as suas próprias informações, a Schufa dispõe de informações sobre 68 milhões de pessoas na Alemanha. Mais de 90 por cento das informações armazenadas são "exclusivamente positivas". A agência de crédito emite, em média, 320.000 relatórios diários para as empresas. Para além da Schufa, existem outras agências de crédito, como a Creditreform e a Crif.

Que dados é que a Schufa recolhe?

A Schufa recebe informações dos seus parceiros contratuais sobre a abertura de contas correntes, a emissão de cartões de crédito e a celebração de contratos de leasing e empréstimos. A Schufa também armazena dados pessoais como o nome, a data de nascimento e a morada, mas não tem informações sobre os rendimentos de uma pessoa, por exemplo.

O que é que a Schufa faz com estes dados?

Os dados são utilizados para calcular a pontuação de base, que é actualizada trimestralmente. Numa escala de 0 a 100 por cento, esta pontuação descreve a probabilidade de um consumidor ser capaz de cumprir as suas obrigações financeiras. Quanto mais elevada for a pontuação, mais elevada é a solvabilidade. Quem paga regularmente as facturas com atraso e recebe frequentemente avisos, tem uma classificação mais baixa. A Schufa não revela exatamente como é calculada a pontuação. O seu argumento: "Se o modelo de cálculo fosse completamente aberto, a pontuação poderia ser manipulada e deixaria de ter qualquer valor". No entanto, a fórmula é "conhecida pela autoridade responsável pela proteção de dados e é controlada por esta e por cientistas independentes". As empresas e os particulares, como os senhorios, podem obter informações junto da Schufa.

O que está em causa no processo no TJCE?

Essencialmente, trata-se de saber se a pontuação em certos casos é equivalente a uma decisão automatizada que afecta a pessoa em causa - de acordo com o artigo 22º do Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD). do Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD). E até que ponto a pontuação da Schufa é relevante para a decisão de uma empresa de conceder ou não um empréstimo ou contrato.

Os antecedentes do processo no TJCE são vários casos da Alemanha. Num deles, uma queixosa a quem foi recusado um empréstimo pediu à Schufa que apagasse uma entrada e lhe desse acesso aos dados. A Schufa informou a mulher do valor da sua pontuação e de informações gerais sobre o cálculo, mas não do método de cálculo exato. O Tribunal Administrativo de Wiesbaden remeteu o caso para o TJCE, a fim de clarificar a relação com o RGPD. O regulamento estipula que as decisões que produzem efeitos jurídicos para as pessoas em causa não podem ser tomadas exclusivamente através do tratamento automatizado de dados.

Como decorreu o processo no TJCE até à data?

Nas suas conclusões apresentadas em meados de março, o advogado-geral do TJCE, Priit Pikamäe, não criticou a forma como é calculada a pontuação da Schufa. A directora executiva da Schufa Holding AG, Tanja Birkholz, esclarece: "A forma como pontuamos não é afetada pelo acórdão". O que está em causa não é o algoritmo de pontuação. No entanto, o juiz do TJCE decidiu que a criação automática de um valor de probabilidade para a solvabilidade já constitui uma decisão automática proibida. Isto também se aplica se terceiros, como os bancos, tomarem a decisão final sobre a solvabilidade do consumidor em questão. Os pareceres dos peritos não são vinculativos para os juízes do Tribunal de Justiça Europeu, mas estes seguem-nos frequentemente.

Qual é a posição da Schufa?

A agência de crédito argumenta que não toma decisões por si própria, por exemplo, sobre a concessão de empréstimos ou a celebração de um contrato de telemóvel. A Schufa apoia os seus parceiros com informações aquando da tomada de decisões. "O facto de uma pontuação ser importante não significa que seja decisiva", afirma Birkholz, chefe da Schufa. A decisão a favor ou contra uma transação é tomada pela empresa com a qual o consumidor pretende celebrar um contrato.

Segundo a agência de crédito, isso também é confirmado pelos parceiros contratuais: a pontuação é "um componente valioso da avaliação de risco", mas não decisivo. Quando os bancos e as caixas económicas concedem empréstimos, por exemplo, são tidos em conta outros dados, como os rendimentos e as despesas regulares, bem como o património. No sector das vendas em linha e por correspondência, é importante saber se o cliente é novo ou já existente, a composição do cesto de compras e o valor da encomenda. Tendo em conta a intensa concorrência neste sector, as empresas de telecomunicações adjudicam frequentemente contratos mesmo com uma entrada negativa na Schufa e uma pontuação mais baixa - o que a Schufa também considera ser uma prova de que os seus dados não são omnipotentes.