Todo lo que debe hacer cuando cancele su hipoteca
Si es propietario de una vivienda, es muy probable que tenga una hipoteca: cerca del 80% de los propietarios de viviendas en Estados Unidos tienen algún tipo de hipoteca. Aunque una hipoteca se considera una "deuda buena", en el sentido de que es un préstamo con un interés relativamente bajo que genera riqueza y activos, y los profesionales financieros a veces argumentan que debería mantener su hipoteca activa el mayor tiempo posible para liberar dinero para la inversión (y otras consideraciones), el hecho es que si se está acercando al pago de su hipoteca debería prepararse para celebrarlo. Ya sea durante cinco o 30 años, es todo un logro saldar una deuda tan grande y ser propietario absoluto de su vivienda.
Sin embargo, además de planificar la clásica fiesta de liquidación de la hipoteca, tienes que hacer otros planes menos divertidos: Liquidar la hipoteca desencadena una avalancha de papeleo y cambios en tu vida para los que tienes que estar preparado. Esto es lo que debes saber si estás a punto de pagar la última cuota de la hipoteca.
Garantizar la documentación
Lo más inmediato que tienes que hacer para prepararte para una existencia sin hipoteca es asegurarte de que sabes qué documentos vas a necesitar y, a continuación, asegurarte de que consigues esos documentos. Al fin y al cabo, esto es el mundo moderno, y si no hay constancia de algo archivado es que en realidad no ocurrió. Cuando te pusiste en contacto con tu prestamista para solicitar una declaración de cancelación de hipoteca, deberían haberte detallado los documentos que te proporcionarán para cerrar la hipoteca. Si no fue así, infórmese; no todos los prestamistas proporcionan los mismos documentos, por lo que tendrá que saber lo que puede esperar. Es posible que algunos de estos documentos conlleven gastos, pero probablemente estén incluidos en el importe final de la liquidación. Si no es así, también tendrá que saberlo para poder hacerse cargo de ellos.
Por lo general, al liquidar la hipoteca debe recibir los siguientes documentos:
- Pagaré. Lo firmaste cuando suscribiste la hipoteca; básicamente, es un documento legal en el que te comprometes a devolver un préstamo o una deuda. El prestamista debe devolvérselo marcado como "cancelado" como reconocimiento de que ya no le debe dinero.
- Una escritura de retrocesión. El prestamista debe generar este documento para demostrar que usted ha saldado la deuda y que el título de propiedad se le ha transferido íntegramente. En algunos casos en los que un tercero está implicado en una hipoteca, también habrá una escritura de fideicomiso.
- Documento de satisfacción de hipoteca. Este documento se presentará ante las entidades gubernamentales locales para que se puedan actualizar los registros oficiales de propiedad y titularidad, pero usted también debe recibir una copia del mismo para sus propios registros, por si acaso el gobierno se equivoca.
- Declaración final de la hipoteca. Puede parecer superfluo en lugar de todo el resto de papeleo que está recibiendo, pero asegúrese de obtener una declaración final que muestre el préstamo pagado en su totalidad. Cuando se trata de deber a instituciones financieras enormes sumas de dinero, nunca se tiene demasiada documentación.
Por último, compruebe sus informes crediticios uno o dos meses después de liquidar la hipoteca para asegurarse de que la deuda aparece como saldada, y verifique si el prestamista le ha devuelto el dinero del depósito en garantía: a menudo queda una pequeña cantidad de dinero en la cuenta de depósito en garantía que es legalmente suya.
Prepárese para los cambios
Una vez que tenga todos los documentos y el mundo se haya enterado de este cambio trascendental en su vida financiera, prepárese. Para más cambios. Porque liquidar una hipoteca puede tener muchas repercusiones en tu vida, más allá de dejar de librar esos cheques tan abultados:
- Impacto en el crédito. Las puntuaciones de crédito pueden parecer irracionales, y ésta puede ser una de esas veces. Puede que su puntuación suba porque su ratio de endeudamiento es más bajo, o puede que baje porque tiene menos tipos de crédito.
- Deducción fiscal de los intereses hipotecarios. Uno de los mayores impactos de pagar una hipoteca es la pérdida de esta deducción fiscal federal, que le permite deducir sus intereses hipotecarios de su renta imponible. Consulte con un profesional fiscal para hacerse una idea de lo que esto significará para la factura fiscal del próximo año.
- Cancele los pagos automáticos. ¿Programó el pago automático de su hipoteca para no olvidarse nunca de ningún pago? Mejor cancélelo, a menos que quiera descubrir lo difícil que es obtener un reembolso de varios miles de dólares de un gran banco.
- Redirige las declaraciones de impuestos y seguros. Lo más probable es que su prestamista gestionara los pagos de impuestos y seguros de su propiedad a través de la cuenta de depósito en garantía. Si ese es el caso, tendrá que ponerse en contacto con la compañía de seguros y la oficina local de impuestos para que se lo envíen a usted. Esto significa que también tienes que empezar a pagar esas facturas, así que haz un plan de ahorro para asegurarte de que tienes los fondos para cubrirlas.
Fuente: aussiedlerbote.de
