The surprisingly difficult part of retirement: Spending the money you’ve worked so hard to save
Sie arbeiten und sparen seit Jahrzehnten nur für diesen Moment: den Ruhestand.
Auch wenn Sie vielleicht bereit sind, mit der Vollzeitbeschäftigung aufzuhören, kommt jetzt der schwierige Teil: Sie müssen sich tatsächlich Zugang zu Ihren Ersparnissen verschaffen, da Sie keinen Gehaltsscheck mehr erhalten, der bisher mehr als ausgereicht hat, um Ihre Ersparnisse zu decken monatliche Ausgaben .
Für die meisten Menschen ist der psychologische Übergang vom Sparer zum Spender – ganz zu schweigen vom Sparmanager – keine Kleinigkeit.
„Jetzt haben Sie diesen Pauschalbetrag und müssen ihn abheben. Für manche Menschen ist es fast körperlicher Schmerz“, sagte David John, leitender strategischer Politikberater am AARP Public Policy Institute.
Aber John sagte, dass unvorhersehbare Faktoren wie Marktleistung, Lebenserwartung und Gesundheitsprobleme das Ausgeben von Geld leichter gesagt als getan machen. Aus diesem Grund zögern Menschen möglicherweise, ihre Ersparnisse anzufassen, weil sie denken: „Ich habe X Dollar und es muss ein Leben lang reichen, aber meine Zukunft ist sehr ungewiss. Wenn ich es also anfasse, werde ich es tun.“ Risiko."
Untersuchungen zeigen, dass viele Rentner, die über Ersparnisse verfügen, nicht viel Geld ausgeben und sich stattdessen dafür entscheiden, von regulären Geldquellen wie Sozialversicherung oder Renten oder Einkünften aus Teilzeitjobs zu leben. Eine BlackRock-Studie ergab, dass die überwiegende Mehrheit der Rentner auch zwei Jahrzehnte nach ihrer Pensionierung noch über mindestens 80 % gespart hat.
Ein Grund dafür ist zweifellos, dass sie von 2009 bis 2020 einen der längsten Bullenmärkte in der Geschichte erlebten, der dazu beitrug, einen Teil des über die Jahre abgezogenen Kapitals wieder aufzufüllen. Sie gehören zur letzten Generation von Arbeitnehmern, die von einer betrieblichen Altersvorsorge profitieren.
Doch für die meisten Menschen, unabhängig von ihrer finanziellen Situation, ist die psychologische Abneigung, auf ihre Ersparnisse zurückzugreifen, ein Faktor. John sagte, dass sich die Situation für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, wahrscheinlich noch verschärfen werde, da sie mit Inflation, Marktvolatilität und einem Mangel an Renten konfrontiert seien.
Eine Änderung Ihrer Denkweise ist entscheidend
Der zertifizierte Finanzplaner Kyle Newell erinnert seine Kunden daran, dass ihre hart verdienten Ersparnisse ihnen helfen können, im Ruhestand ein besseres Leben zu führen.
„Ich sage ihnen jetzt, dass das Geld im Spiel ist, also müssen sie das nicht tun.“ „Es scheint den Menschen zu helfen“, sagte Newell, der Prognosen für Kunden erstellt, um ihnen zu zeigen, ob sie mehr haben, als sie glauben zu können Geben Sie etwas mehr aus.
Für Kunden, die davon besessen sind, nach ihrem Tod das gleiche oder mehr Geld zu haben, stellt CFO David Edmisten eine einfache Frage: Warum ist das für Sie wichtig?
„Ich versuche sie zu fragen, wozu das Geld dient: es zu besitzen? Oder es als Werkzeug zu nutzen, um die Dinge zu tun, die man tun möchte, und die Dinge zu vermeiden, die man nicht will?“
Er forderte sie außerdem auf, darüber nachzudenken, was sie wirklich erreichen wollen, und Sparen als Mittel zur Erreichung dieses Ziels zu betrachten. „Es muss mehr Zeit damit verbracht werden, über den Zweck des Ruhestands nachzudenken. Menschen, die wissen, was ihr Zweck ist und was sie tun möchten, berichten von größerer Zufriedenheit“, sagte Edmisten.
Er rät seinen Kunden auch dazu, schonender zu sein und das erste Jahr im Ruhestand als eine Lernerfahrung zu betrachten, wenn es um Ausgaben geht.
Ihre primäre Karriere sei vorbei und sie versuchen herauszufinden, wer sie sind und herauszufinden, was sie finanziell tun können und was nicht, sagte er. „Ich hatte einen Kunden, der Millionen von Dollar besaß, und er fragte mich, ob er ein gebrauchtes Auto kaufen könne.“
Praktische Schritte, die Sie unternehmen können
Es ist schwierig, Ihr Geld im Ruhestand gut zu verwalten, wenn Sie nicht realistisch einschätzen, was Ihnen zur Verfügung steht.
Als erstes müssen Sie ein Budget erstellen und einen Plan zur Deckung Ihrer Ausgaben erstellen.
„Sie müssen wirklich wissen: ‚Was sind meine Vermögenswerte und Ausgabemuster und wie bringe ich beides in Einklang?‘“, sagte John.
Behalten Sie also vor Ihrer Pensionierung den Überblick über Ihre Ausgaben und regelmäßigen Ausgaben wie Unterkunft, Essen, Gesundheitsversorgung usw. Bewerten Sie dann, wie sich diese Ausgaben im Ruhestand ändern können (z. B. wenn Sie planen, in eine günstigere Wohnung oder Gegend zu ziehen, ob Sie Anspruch auf Medicare haben oder ob Ihre Versicherungskosten von Ihrem alten Arbeitgeber subventioniert werden).
Berücksichtigen Sie auch die zu erwartenden einmaligen Ausgaben, z. B. die Bezahlung der Hochzeit eines Kindes, den Kauf eines Autos oder den Urlaub.
Schätzen Sie dann ab, welches regelmäßige Einkommen Sie erhalten (z. B. Sozialversicherung oder eine Rente).
Die Differenz zwischen Ihren erwarteten Ausgaben und Ihrem regulären Einkommen ist der Betrag, den Sie von Ihren Ersparnissen abheben müssen.
Sobald Sie diese Zahl haben, bauen Sie einen Cash-Bucket auf, der Ihren Bedarf für ein oder zwei Jahre deckt, sodass Sie nicht gezwungen sind, etwas zu verkaufen, wenn der Markt fällt oder Sie in eine Baisse geraten.
„Ein Jahr vor der Pensionierung sollten Sie über 12 bis 24 Monate Bargeld verfügen“, sagt Edmisten. „Wenn wir in eine Rezession geraten, müssen wir niemals Aktien verkaufen, wenn der Markt sinkt, um den Ausgabenbedarf zu decken.“
Auch die Beratung durch einen Fachmann kann hilfreich sein. John sagt, dass ein kostenpflichtiger Finanz-Treuhandberater Ihnen dabei helfen kann, eine Strategie für die Verwaltung und Verwendung Ihres Geldes in den kommenden Jahren zu entwickeln.
Diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern, seien oft „wie Hirsche im Scheinwerferlicht“, sagte Edmisten, dessen Kunden überwiegend zwischen 58 und 63 Jahre alt sind und planen, Sozialversicherung, und Medicare zu beziehen, bevor sie eine Pause von ihrem Portfolioleben einlegen. „Eines der häufigsten Gefühle, die ich am häufigsten höre, ist, dass meine Kunden sagen, dass sie sich von all den Entscheidungen, die sie treffen müssen, überfordert fühlen. „Im Ruhestand von Ersparnissen leben“, sagt er.
„Da viele Menschen unterschiedliche Arten von Konten haben, können ihnen Strafen und höhere Steuern auferlegt werden, wenn sie falsch Geld abheben. Es ist wichtig, herauszufinden, wie ihre Investitionen möglicherweise verschoben werden müssen, um ein Ruhestandseinkommen zu erhalten. Das kann für neue Rentner dauern.“ viel Nachdenken.“
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Das Geld, das Sie im Ruhestand verfügen, kann sich für Ihre Geschäftstätigkeiten eignen. Viele Rentner eröffnen, führen oder etablieren ein kleines Geschäft oder eine kleine Unternehmung.
Aber obwohl das Geld, das Sie im Ruhestand besitzen, gerne für eine neue Investition oder Geschäftsventure genutzt werden mögen, ist es wichtig, sicherstellen zu können, dass Sie genügend für Ihre gesundheitlichen und finanziellen Bedürfnisse im Ruhestand haben, bevor Sie dies tun. Vor dem finalen Schritt möchten Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Ersparnisse geschützt haben und dass Sie am besten damit umgehen.
Source: edition.cnn.com
