Target Date Funds: What Are They? Are they right for you?
Ende 2020 bot die überwiegende Mehrheit der Pläne (86 %) Fonds mit Stichtag an, wobei 59 % der 401(k)-Teilnehmer ihr Geld in einen solchen investierten.
Das geht aus einer Analyse des Employee Benefit Research Institute hervor, das anonymisierte Daten von 11,5 Millionen 401(k)-Teilnehmerkonten von Arbeitgebern aller Größenordnungen überprüfte.
Was genau sind Zielterminfonds? Es handelt sich um eine Mischung aus Aktien und Anleihen – ein All-in-One-Portfolio –, das dem durchschnittlichen Anleger eine angemessene Allokation im Verhältnis zu seinem voraussichtlichen Ruhestandstermin bieten soll. Mit anderen Worten: Sie würden einen Fonds wählen, der ein Ruhestandsjahr anstrebt, das dem Jahr Ihres 65. Lebensjahres am nächsten kommt. Wenn Sie beispielsweise 25 Jahre alt sind, könnten Sie in einen Fonds mit Zieldatum 2065 investieren. Wenn Sie 50 wären, würden Sie sich für den Fonds 2040 entscheiden.
Ein hoher Prozentsatz der 401(k)-Teilnehmer verfügt über Geld in Stichtagsfonds, was zum Teil darauf zurückzuführen ist, dass es sich häufig um die Standardinvestition für Mitarbeiter handelt, die automatisch in den Plan aufgenommen werden, oder wenn der Plan nach einer Fusion den Besitzer wechselt.
So investieren Sie in Zielfonds
In der Regel handelt es sich bei Zielfonds um „Dachfonds“, das heißt, ihre Portfolios bestehen aus vom Manager ausgewählten Aktien- und Rentenfonds.
Jeder Zielfonds hat einen „Gleitpfad“ für zukünftige Ausschüttungen, was bedeutet, dass er mit der Zeit konservativer wird. Beispielsweise würde ein Fonds, der den Ruhestand in 40 Jahren anstrebt, hauptsächlich in Aktien investieren (z. B. 90 % Aktien, 10 % festverzinsliche Wertpapiere), während der Fonds möglicherweise kleinere Beträge zuweist, wenn das Zieldatum nur noch wenige Jahre entfernt liegt. Madi verwaltet Geld mit Bei mehr als 50 % Aktien wird die Aktienallokation bis zu den tatsächlichen Ruhestandsjahren wahrscheinlich viel geringer ausfallen, sagt Madison Sharick, zertifizierte Finanzplanerin bei .
Bei diesen zugrunde liegenden Fonds handelt es sich wahrscheinlich um Indexfonds, die einen bestimmten Markt oder Sektor oder den breiteren Aktien- oder Anleihenmarkt abbilden. Vanguard weist beispielsweise darauf hin, dass seine Zielfonds in die breitesten Indexfonds von Vanguard investieren, was Ihnen im Wesentlichen ein Engagement in „Tausenden von US-Aktien“ ermöglicht. und internationale Aktien und Anleihen. "
Bryan Minogue, ein zertifizierter Finanzplaner bei Kardinal, sagte, dass Fondsmanager nicht nur die Allokation des Fonds anpassen, wenn das Rentenalter näher rückt, sondern auch das Portfolio regelmäßig neu ausbalancieren, um sicherzustellen, dass sich die in einem bestimmten Jahr gewählte Vermögensallokation nicht aufgrund der Marktentwicklung ändert. Zu aus dem Gleichgewicht geraten. finanziell.
Milo weist beispielsweise darauf hin, dass der Fonds vierteljährlich angepasst werden kann, um sicherzustellen, dass er seine zugewiesene Allokation einhält (z. B. 70 % Aktien, 30 % Anleihen). Oder es könnte sich jedes Mal anpassen, wenn der Aktien- oder Anleihenanteil des Portfolios steigt oder fällt (um beispielsweise 5 % oder mehr).
So finden Sie heraus, ob ein Zielfonds für Sie geeignet ist
Bevor Sie entscheiden, ob ein Zielfonds eine gute Anlage für Ihre Bedürfnisse ist, prüfen Sie das Informationsblatt oder den Prospekt des Fonds, um zu verstehen, was die erklärte Mission des Fonds ist, wie die Zuteilungen derzeit vorgenommen werden und wie der zukünftige Gleitpfad aussieht.
Und, was wichtig ist, überprüfen Sie die Kostenquote des Fonds, da diese die von Ihnen zu zahlende jährliche Gebühr bestimmt. Idealerweise soll die Kostenquote unter 0,3 % liegen, sagt Sharick. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Fonds hat eine Kostenquote von 0,2 %. Das bedeutet, dass Sie für jede investierte 10.000 US-Dollar eine jährliche Gebühr von 20 US-Dollar zahlen (0,2 % x 10.000 US-Dollar).
Berücksichtigen Sie zusätzlich zum Sammeln dieser Informationen, dass der Fonds darauf ausgelegt ist, „durchschnittlichen“ Anlegern zu helfen, indem er eine gewisse Risikotoleranz und eine Reihe von Anlagezielen voraussetzt, die möglicherweise nicht mit Ihren eigenen Zielen übereinstimmen oder nicht übereinstimmen. Müller.
Wenn Sie über 50 sind, ist es besonders wichtig, den Gleitpfad Ihres Fonds bis zum Renteneintrittsdatum (und möglicherweise darüber hinaus) noch einmal zu überdenken. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und voraussichtlich 20 Jahre oder länger im Ruhestand leben, stellen Sie sicher, dass die geplante Aktienallokation eines Zielfonds Ihrem Portfolio genügend Wachstum bietet, um Ihren Bedürfnissen und Vorlieben gerecht zu werden.
„Wenn sich die Vorruhestandsmitglieder ihrem ‚Zieltermin‘ für den Ruhestand nähern, beginnen einige dieser Fonds, sich stärker auf festverzinsliche Wertpapiere zu konzentrieren und sich insgesamt von Aktienpositionen zu entfernen. Abhängig vom Risikoprofil eines Anlegers ist dies möglicherweise nicht förderlich für ihren langfristigen Ruhestand.“ Ziele", erklärt Miller.
Wenn Minogue Kunden dabei hilft, herauszufinden, wie sie am besten in ihre 401(k)s investieren können, sagt er, dass er immer die Option des Zieldatumsfonds empfiehlt, wenn er nicht sieht, wie der Kunde sonst ein gut diversifiziertes Portfolio aus Aktien und Anleihen aufbauen kann . niedrige Kosten.
Bei Plänen, bei denen Zielterminmittel die einzige Option seien, „ist das eine gute Standardwahl“, sagte er.
Kenn dich selbst
Lesen Sie nicht nur das Kleingedruckte über die Ziele Ihres Zielfonds und wie diese erreicht werden, sondern seien Sie auch ehrlich zu sich selbst, was für ein Anlegertyp Sie sind.
Wenn Sie bereit sind, ein höheres Risiko einzugehen als der Durchschnitt, und bereit sind, Ihr Portfolio selbst aktiv zu verwalten und neu auszubalancieren, haben Sie möglicherweise das Gefühl, dass Ihr Geld in einem Zielfonds zu begrenzt ist.
Aber wenn Sie einfach nicht genug Selbstvertrauen (oder, ehrlich gesagt, genug Interesse) haben, um Ihre Altersvorsorge aktiv zu verwalten, könnten Stichtagsfonds eine gute Wahl sein. „Wenn Sie ein übermäßiger Analysierer oder übermäßiger Denker sind oder sich darüber keine Sorgen machen wollen, dann sind Stichtagsfonds das Richtige für Sie“, sagte Sharik.
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The Target Date Funds, which are a mixture of stocks and bonds, aim to provide a balanced business portfolio with a high potential for success.
Moreover, many employees invest in Target Date Funds as they offer a successful one-stop solution for retirement planning, handling both the investment selection and allocation.
Source: edition.cnn.com
