Wie man mit einem unerwarteten finanziellen Glücksfall umgeht
Ein finanzieller Glücksfall kann viele Formen annehmen: eine Erbschaft, ein Treuhandvermögen, Aktienoptionen, ein Lottogewinn und, in geringerem Maße, staatliche Unterstützungszahlungen. Es kommt häufig vor, dass Menschen einen Geldsegen sofort oder vollständig ausgeben, so dass sie nur wenig davon haben. Es ist wichtig, die Dinge langsam anzugehen und bewusste, kluge Entscheidungen über das weitere Vorgehen zu treffen. Ich habe mich mit Mitch Mitchell, Associate Counsel bei Trust & Will, unterhalten, um herauszufinden, welche Schritte man unternehmen muss, wenn man plötzlich viel Geld hat.
Warum ein Plan wichtig ist
Ihr Glücksfall wird nicht von Dauer sein, wenn Sie nicht planen, wie Sie das Geld aufbewahren werden. Ein Beispiel: Ein Drittel der Amerikaner wird eine Erbschaft innerhalb von zwei Jahren aufbrauchen und mit negativen Ersparnissen dastehen. Selbst Lottogewinner haben eine höhere Wahrscheinlichkeit, innerhalb von drei bis fünf Jahren Konkurs anzumelden, als der Durchschnittsamerikaner. Der Grund dafür ist, dass, wenn der Umgang mit Geld nicht ohnehin schon eine Stärke ist, sich die Fehlausgaben einfach auf den Geldbetrag ausweiten, den man ausgeben kann.
Laut Mitchell ist das Schlimmste, was man tun kann, keinen Plan zu haben, vor allem, weil man sich nicht die Zeit genommen hat, über seine Ziele und Werte nachzudenken. Andernfalls haben Sie "eine gute Sache in einen Fluch verwandelt". Mitchell sagt, dass ein unerwarteter Geldsegen eine Erfahrung sein sollte, die man nicht bereut.
Auch wenn Ihre finanzielle Situation und die Höhe des Geldsegens variieren können, empfehlen Finanzberater im Allgemeinen die folgenden Punkte als Teil Ihres Ausgabenplans:
Bewerten Sie Ihre finanziellen Ziele
Zunächst sollten Sie den Nettobetrag Ihres Geldes ermitteln und feststellen, ob es versteuert oder in Raten ausgezahlt wird, da sich dies auf Ihre Ausgabenpläne für das Geld auswirkt. So kann beispielsweise die Vererbung eines steuerpflichtigen Vermögenswertes komplizierte steuerliche Auswirkungen haben, und die Vererbung eines 401(k)-Guthabens unterliegt besonderen Vorschriften darüber, wann Sie das Geld entnehmen müssen. Wenn der Betrag Ihres Geldsegens beträchtlich ist, sollten Sie einen Finanzplaner beauftragen, der Ihnen hilft, einen Plan zu erstellen, der unnötige Steuern minimiert.
Mitchell zeigt drei Möglichkeiten auf, wie Sie Ihren Pauschalbetrag aufteilen können. Erstens können Sie sich über den Geldsegen freuen und einen kleinen Teil als "Spaßgeld" zurücklegen. Die zweite Möglichkeit besteht darin, das Geld für die Arbeit einzusetzen. Für kurzfristige Ziele bedeutet dies ein hochverzinsliches Sparkonto oder eine risikoarme Anlage, wie eine CD oder ein MMA. Drittens: Legen Sie den Rest des Geldes für Ihre längerfristigen Ziele zurück, z. B. für Ihr Rentenkonto oder 529 Pläne für die Ausbildung Ihrer Kinder.
Sobald Sie eine klare Einschätzung Ihres Geldsegens haben, sollten Sie Ihre finanziellen Ziele (Sparen für das College, Frühverrentung) neu bewerten und den ausstehenden Verbindlichkeiten wie Schulden gegenüberstellen. Auch hier kann Ihnen Ihr Finanzberater helfen, denn es kann kompliziert werden - vielleicht möchten Sie aus strategischen Gründen einige (niedrig verzinste) Schulden behalten, um einige Ihrer größeren finanziellen Ziele zu erreichen, z. B. den Aufbau Ihrer Altersvorsorge.
Zahlen Sie "schlechte" Schulden wie Kreditkarten oder hochverzinsliche Kredite ab.
Ein unerwarteter Geldsegen kann sich sofort positiv auf Ihren laufenden monatlichen Cashflow auswirken, wenn Sie ihn nutzen, um Ihre "schlechten" Schulden abzubezahlen oder zu tilgen. Die Opportunitätskosten sind ziemlich einfach: Sie haben nichts davon, wenn Sie 16 % Zinsen pro Jahr für Ihr Kreditkartenguthaben zahlen, aber diese monatliche Zahlung könnte in eine Altersvorsorge mit einer Rendite von z. B. 10 % investiert werden, die sich im Laufe der Zeit summiert.
Einen Notfallfonds einrichten oder aufstocken
Die Pandemie war ein Lehrstück dafür, warum ein Notfallfonds wichtig ist, und ein einmaliger Geldsegen schließt nicht aus, dass Sie einen Fonds für schlechte Zeiten benötigen, um unerwartete Ausgaben zu decken, insbesondere wenn Sie plötzlich arbeitslos werden. In der Regel wird empfohlen, Geld für drei bis sechs Monate der zu erwartenden Ausgaben beiseite zu legen. Wenn Sie jedoch einen großen Geldsegen erhalten, sollten Sie diesen Zeitraum auf 12 Monate aufstocken.
Holen Sie Ihr Rentenkonto auf
Laut Fidelity Investments sollten Sie das Zehnfache Ihres Einkommens ansparen, wenn Sie bis zum Alter von 67 Jahren in Rente gehen wollen. Das geht am besten über Rentenanlagen (entweder 401k, Roth IRA, traditionelle IRA oder Roth 401k), die im Laufe der Jahre mit Zinseszins wachsen werden. Außerdem können Sie bei einigen Konten zusätzliche Beträge einzahlen, wenn Sie über 50 sind oder in den Vorjahren die Höchstbeiträge nicht ausgenutzt haben.
Richten Sie einen 529-Fonds für Bildungsausgaben ein
Ähnlich wie ein Rentenfonds ist ein 529-Fonds eine langfristige Investition, die im Laufe der Zeit mit Zinseszins wächst, nur dass er für Bildungsausgaben gedacht ist. Das Geld aus dem Fonds kann steuerfrei abgehoben und für qualifizierte Bildungsausgaben wie Studiengebühren oder Bücher ausgegeben werden. Sie erhalten mehr für Ihr Geld, wenn Sie frühzeitig in einen dieser Fonds investieren. Warum also nicht einen Teil Ihres Geldes nutzen, um einen 529-Fonds für ein Kind einzurichten (oder für Sie selbst, wenn Sie eine neue Karriere anstreben)?
Kümmern Sie sich um Reparaturen am Haus
Wenn Sie Reparaturen an Ihrem Haus vernachlässigen, kann es Sie umso mehr kosten, je länger Sie sie aufschieben. Die meisten Reparaturen an Ihrem Haus können Sie nicht von der Steuer absetzen, aber einige von ihnen - wie die Reparatur eines undichten Dachs oder einer defekten Klimaanlage - sind tickende Kostenbomben, die mit einer frühzeitigen Kapitalzufuhr vermieden werden können.
Es ist in Ordnung, ein bisschen zu protzen
Auch hier kommt es auf Ihre finanzielle Situation und die Höhe Ihres Geldsegens an, aber es ist auch in Ordnung, ein wenig zu protzen - wenn es sich lohnt. Eine unter Finanzberatern verbreitete Faustregel besagt, dass Sie 5 % Ihres Geldes für alles ausgeben können, was Sie wollen, vorausgesetzt, Sie haben Ihre Schulden getilgt und Ihre finanziellen Ziele erreicht. Wenn Sie sich großzügig fühlen, können Sie auch steuerlich absetzbare Spenden für wohltätige Zwecke tätigen oder direkt an eine andere Person, z. B. einen Freund oder ein Familienmitglied, spenden. Sie können bis zu 15.000 US-Dollar pro Person verschenken, bevor Sie Schenkungssteuern zahlen müssen.
Stellen Sie ein Team von Beratern zusammen
Setzen Sie sich mit einem Buchhalter, Finanzplaner und Anwalt zusammen. Achten Sie darauf, dass es sich um Personen handelt, denen Sie vertrauen und die Erfahrung im Umgang mit großen Geldsummen haben und Lottogewinner und Erben unterstützen. Sie werden Ihnen dabei helfen, eine Strategie für das Geldmanagement zu entwickeln, finanzielle Ziele zu setzen, Investitionen auszuwählen, Treuhandfonds einzurichten, möglicherweise wohltätige Spenden zu planen und sicherzustellen, dass Ihre Steuern, Ihr Nachlass und Ihr Vermögen richtig geordnet sind.
Eine gute Empfehlung eines vertrauenswürdigen Freundes oder Familienmitglieds kann viel bewirken, aber wenn Sie die Zuverlässigkeit Ihres Beraters überprüfen wollen (und das wollen Sie), sollten Sie mit der NAPFA, der National Association of Personal Financial Advisors, beginnen. Weitere Informationen finden Sie in unserem Leitfaden für die Suche nach einem Finanzberater, der Sie nicht über den Tisch zieht.
Halten Sie sich an Ihren Plan für verantwortungsvolle Ausgaben
Auch hier sollten Sie sich erlauben, einen Teil des Geldes auszugeben, um Ihr Leben zu verschönern und Freude zu bereiten. Legen Sie einfach ein vernünftiges Budget für nicht lebensnotwendige Ausgaben fest, die der Lebensqualität dienen. So könnten Sie beispielsweise 10 % für einen Traumurlaub, die Renovierung Ihres Hauses, Spenden für wohltätige Zwecke, die Unterstützung Ihrer Familie oder sogar den Kauf eines Bootes verwenden. Wenn Sie keine unmittelbare Verwendung für diese Mittel haben (z. B. um Schulden zu tilgen), sollten Sie sich von einem Fachmann beraten lassen, um die für Sie richtigen Investitionen zu tätigen.
Wenn Sie diese Schritte befolgen, können Sie mit einem finanziellen Glücksfall verantwortungsbewusst umgehen, indem Sie sich informieren, sich auf Fachleute verlassen, Schulden abbauen, sich auf intelligente Investitionen und Sparen konzentrieren und einen vernünftigen Haushalt für diskretionäre Ausgaben aufstellen. Wenn Sie bewusste Geldentscheidungen treffen, können Sie Ihren Geldsegen effektiv verwalten. Weitere Tipps zu allen möglichen Themen der Nachlassplanung finden Sie in den Ressourcen von Trust & Will.
Quelle: aussiedlerbote.de
