Höhere Zinsen für Altersvorsorgesparer
Jahreslanger Rückgang endet: Im Jahr 2024 könnten die Prämien in der Lebensversicherung wieder auf breiter Front steigen. Allerdings wollen Verbraucherschützer möglicherweise mehr.
Nach Jahren der Depression müssen Rentensparer wieder mit steigenden Zinsen bei Lebensversicherungen rechnen. „Der Trend ist steigend. Viele Anbieter gehen diesen Schritt“, sagte Lars Heermann von der Ratingagentur Assekurata. Erste Versicherer, darunter Branchenprimus Allianz Leben, haben für das kommende Jahr bereits die laufenden Tarife erhöht. „Die Zinsen sind zurück. Davon profitieren alle Angebote“, sagte Vorstand Volker Priebe. Allerdings sehen Verbraucherschützer „Luft nach oben“.
Der Versicherungsexperte Herman geht davon aus, dass die aktuellen Zinssätze für traditionelle private Rentenpläne von garantierten Zinsen und Gewinnbeteiligungssätzen auf durchschnittlich etwa 2,45 % steigen werden, verglichen mit 2,2 % in diesem Jahr. „Das ist ein klares Signal nach einem eher zaghaften Aufwärtstrend in diesem Jahr“, sagte der Experte. Für Produkte mit reduzierten Garantien könnten die aktuellen Sätze auf 2,5 % steigen.
Lars Gatschke vom Verbraucherzentrale Bundesverband meint: „Es gibt noch Luft nach oben. Jetzt bekommt man mehr pro Tag als eine Gewinnbeteiligung.“ Seiner Meinung nach geht es nicht ganz so schnell. Der große Grund ist der Kapitalpuffer – in Fachbegriffe, zusätzliche Zinsreserven. Lebensversicherer müssen in Zeiten niedriger Zinsen Puffer aufbauen, um hohe Zusagen von bis zu 4 % auf ältere Verträge abzusichern. Dieses Geld kann nicht an Kunden verteilt werden. „Die Auflösung zusätzlicher Zinsrücklagen hat einen größeren Vorteil, wenn diese schneller aufgelöst werden kann. Kunden können davon im Sinne einer Gewinnbeteiligung profitieren“, sagte Garchik.
Ein langer Prozess
Der aktuelle Zinsanstieg sei ein sehr langer Prozess, glaubt Experte Herman. „Versicherer können ihre langfristigen Anlagen nicht von heute auf morgen revolutionieren.“ Ein großer Teil der Mittel der Versicherungsunternehmen wurde in den letzten Jahren in relativ niedrig verzinsliche Anleihen mit gutem Rating und längeren Laufzeiten investiert. Ihr Marktwert ist gesunken, da die Zinsen stark gestiegen sind.
Dadurch entsteht eine implizite Belastung der Bilanz. Wenn eine Versicherungsgesellschaft ein Wertpapier vor Fälligkeit verkaufen muss, verliert sie Geld. Herman hält die Wahrscheinlichkeit eines massiven Verlustverkaufs für sehr gering. Allerdings zwingen versteckte Belastungen die Unternehmen zur Vorsicht.
Der laufende Zins setzt sich zusammen aus einer Überschussbeteiligung (einem Betrag, der von der Versicherungsgesellschaft auf der Grundlage der wirtschaftlichen Lage und des Erfolgs der Anlagestrategie festgelegt wird) und dem von der Bundeskasse festgelegten maximalen technischen Zinssatz (auch Garantiezinssatz genannt). Zinsrate. Die laufenden Zinsen beziehen sich nur auf den Sparanteil nach Abzug von Abschluss- und Vertriebsgebühren usw. Darüber hinaus gibt es am Ende der Vertragslaufzeit einen endgültigen Überschuss.
Empfohlenen Höchstzinssatz erhöhen
Die einflussreiche Aktuarvereinigung Deutschlands hat vorgeschlagen, den Spitzenzins ab 2025 zum ersten Mal seit Jahrzehnten von derzeit 0,25 % auf 1 % anzuheben. Die Änderungen gelten nur für neue Lebensversicherungsverträge, die kurz vor dem Abschluss stehen. Bei den alten Policen, die teilweise noch eine Rendite von 4 % abwerfen, hat sich daran nichts geändert.
Der technische Höchstsatz soll verhindern, dass Unternehmen zu viele Garantien übernehmen. Sie können weniger anbieten, aber nicht mehr. Aufgrund sinkender Zinsen bieten die meisten Lebensversicherer im Neugeschäft jedoch nur noch Produkte mit reduzierten Garantien an.
Ein Aktuar ist ein Aktuar, der Wahrscheinlichkeitstheorie und statistische Methoden verwendet, um die finanzielle Unsicherheit von Versicherungsunternehmen zu bewerten.
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Quelle: www.ntv.de
