Pensionista en Alemania

Pensionista en Alemania

Las personas que dejan de trabajar debido a su edad reciben el nombre de "pensionistas". Muchas personas temen no tener suficiente dinero como pensionistas. De hecho, la pobreza en la vejez es un problema creciente también en Alemania. Sobre todo para las personas que han ganado poco durante su vida laboral. Por eso es tan importante empezar pronto a pensar en la propia pensión. A continuación le explicamos cómo funciona el sistema legal de pensiones en Alemania y qué otras opciones de pensión tiene.

¿Qué debo saber?

¿Cómo funciona la pensión legal?

Si trabaja en Alemania, su empresa abona automáticamente una parte de su salario bruto al seguro de pensiones. Además, la empresa abona su propia cotización al seguro de pensiones. Y el Estado añade subvenciones fiscales. El dinero de este fondo se abona a las personas que ya son pensionistas. De este modo, cuando más adelante seas pensionista, tu pensión la pagará la generación más joven. Es el sistema de reparto.

¿Quién paga las cotizaciones al régimen obligatorio del seguro de pensiones?

Los trabajadores por cuenta ajena sujetos a las cotizaciones de la seguridad social (es decir, las personas que ganan más de 520 euros al mes) abonan automáticamente un determinado porcentaje de sus ingresos al régimen del seguro de pensiones. Las personas que no están obligatoriamente aseguradas (por ejemplo, los funcionarios o los trabajadores autónomos) pueden cotizar voluntariamente al régimen obligatorio del seguro de pensiones siempre que no perciban aún una pensión debido a su edad (pensión de vejez). Esto puede valer para interrupciones breves o si aún no ha alcanzado el número mínimo de años de seguro. Encontrará más información sobre el número mínimo de años de seguro en el apartado "¿Tengo derecho a una pensión alemana?".

En el caso de los llamados miniempleos, puede quedar exento del seguro de pensiones. Para ello, debe solicitar a su empresario la exención de la obligación de seguro de pensiones. Si no solicita la exención de la obligación del seguro de pensiones, una parte de su salario se abonará al régimen del seguro de pensiones. Esto significa que ganará un poco menos, pero adquirirá un derecho de pensión (bajo) y podrá jubilarse antes.

¿Tengo derecho a una pensión alemana?

Para percibir una pensión alemana, debe cumplir determinados requisitos: haber alcanzado la edad mínima para percibir la pensión y el periodo mínimo de seguro.

• La edad mínima para percibir la pensión de vejez regular ("Regelaltersrente") depende de su año de nacimiento. Si nació después de 1964, sólo puede jubilarse a los 67 años. Si nació antes, puede jubilarse antes. Puede consultar su edad mínima en la página web finanztip.de en el apartado "¿Cuándo empieza la pensión?" en alemán.
• Sin embargo, sólo tendrá derecho a percibir una pensión si para entonces ha cotizado al seguro de pensiones durante al menos cinco años. Esto se denomina periodo mínimo de seguro.

Además de la pensión de vejez ordinaria, existen otros tipos como la "pensión de vejez para asegurados de larga duración", la "pensión de vejez para asegurados de especial duración" o la "pensión de vejez para personas gravemente discapacitadas". Existen otras edades mínimas y otros periodos mínimos de seguro para estas pensiones. En estos casos, también es posible jubilarse anticipadamente. En este caso, sin embargo, percibirá menos pensión. Encontrará más información al respecto en alemán sencillo en la página web de la Deutsche Rentenversicherung o en detalle en deutsche-rentenversicherung.de.

Atención: Si nunca ha cotizado al fondo de pensiones o no ha alcanzado el periodo mínimo de seguro, no tiene derecho a percibir una pensión alemana. Encontrará más información al respecto en el apartado "¿Qué ocurre si no percibo pensión o si mi pensión es demasiado pequeña para vivir?".

¿Dónde y cómo solicitar una pensión?

Si vive en Alemania, debe presentar su solicitud de pensión a la Deutsche Rentenversicherung. Esto también es aplicable si ha adquirido derechos de pensión en otro Estado de la UE o del Tratado. La Deutsche Rentenversicherung remitirá entonces su solicitud a las autoridades competentes de los otros países.

Si reside en otro país pero ha adquirido un derecho a pensión en Alemania, deberá presentar la solicitud de pensión alemana en el organismo asegurador del otro país. Éste la remitirá al Seguro de Pensiones alemán. Puede encontrar el organismo asegurador extranjero que le corresponde en deutsche-rentenversicherung.de. Si vive fuera de la UE de forma permanente (es decir, durante más de seis meses), su pensión alemana se reducirá por lo general. Es imprescindible que antes de mudarse se asesore gratuitamente en alemán en un centro de asesoramiento de la Deutsche Rentenversicherung o llamando a la línea directa 0800-10004800.

Para recibir la pensión a tiempo, debe presentar la solicitud con al menos tres meses de antelación. Puede hacerlo en línea en deutsche-rentenversicherung.de o por carta. En los centros de asesoramiento de la Deutsche Rentenversicherung le ayudarán a rellenar el impreso de solicitud. Junto con la solicitud debe enviar lo siguiente

• un documento de identidad (por ejemplo, su DNI o pasaporte)
• el número de su seguro de pensiones
• el nombre de su caja de enfermedad y su número de afiliación
• su número de identificación fiscal
• justificante de formación profesional
• Sus datos bancarios

Si tiene hijos, debe enviar también sus certificados de nacimiento. Al cumplimentar la solicitud, es importante que indique todos los periodos de seguro en todos los Estados de la UE y del acuerdo.

Atención: si presenta su solicitud de pensión demasiado tarde o tarda más en tramitarse, su pensión podrá abonarse con carácter retroactivo durante un máximo de tres meses.

¿Qué es el número de seguro de pensión?

l número del seguro de pensiones (RVNR) es un número de doce cifras válido de por vida. Los bebés nacidos en Alemania reciben este número al nacer desde 2005. Las demás personas reciben este número al iniciar su primer trabajo sujeto a las cotizaciones de la seguridad social o al ser inscritas por primera vez en un seguro de enfermedad obligatorio por la oficina de empleo.

Encontrará su número del seguro de pensiones en su tarjeta de la seguridad social y en las cartas del Seguro de Pensiones alemán. Si ya no encuentra su número, puede solicitarlo a su Caja de Enfermedad o al Seguro de Pensiones alemán. Puede ponerse en contacto gratuitamente con la Deutsche Rentenversicherung llamando al 0800-10004800. El personal habla alemán.

¿También cuentan los periodos que he trabajado en el extranjero?

En determinadas circunstancias, los periodos que haya trabajado en el extranjero se computan como periodos de seguro para el cumplimiento del periodo de seguro mínimo. Sin embargo, por regla general, no percibirá una pensión total, sino que cada país le abonará la pensión que haya cobrado allí. Por lo tanto, puede percibir varias pensiones de distintos países.

Para que se tengan en cuenta los periodos mínimos de seguro, el otro país debe ser un Estado miembro de la UE (incluidos Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza) o haber suscrito un convenio de seguridad social con Alemania. Estos países se denominan "Estados del acuerdo". En deutsche-rentenversicherung.de encontrará una lista actualizada de todos los Estados con convenio.

Tenga en cuenta lo siguiente: Para cada país en el que haya adquirido un derecho a pensión, se aplicarán la edad de jubilación y la normativa vigente en el mismo.

¿Puedo trabajar a tiempo parcial como pensionista?

Sí, como pensionista puede trabajar todo lo que quiera. Todas las normas relativas a los impuestos y las cotizaciones a la Seguridad Social se aplican también a los pensionistas. Encontrará más información al respecto en nuestro apartado"Declaración de la renta". Como ya percibe una pensión, ya no tiene que cotizar al seguro de pensiones por los ingresos que ha obtenido. No obstante, tiene la posibilidad de cotizar voluntariamente también por este concepto para aumentar su derecho a pensión en el futuro.

Si sus ingresos superan el subsidio base, tendrá que pagar impuestos sobre su pensión. El subsidio básico significa que si su pensión y sus ingresos combinados superan un determinado límite, tendrá que pagar impuestos. En enero de 2023, el mínimo exento aumentó en 561 euros. La asignación básica exenta de impuestos es ahora de 10.908 euros al año si es soltero y de 21.816 euros al año para parejas casadas.

Novedades para la jubilación anticipada: Si se jubila anticipadamente, ahora puede ganar tanto como pueda. Su pensión no se reducirá. Hasta el 31 de diciembre de 2022, a los prejubilados se les aplicaba lo siguiente Si ganabas más de 46.060 euros al año, tu pensión se reducía. seguía existiendo un límite de ingresos complementarios para los pensionistas prejubilados. Esto significaba que sus ingresos no podían superar una determinada cuantía. Este límite de ingresos complementarios se suprimió para los prejubilados en enero de 2023. Puede obtener más información sobre la prejubilación endeutsche-anwaltshotline.de.

Atención: Sigue existiendo un límite de ingresos complementarios para la pensión por capacidad laboral reducida. No obstante, en enero de 2023 se ha incrementado considerablemente. Si supera este límite, su pensión se reducirá. Percibirá una pensión por capacidad laboral reducida si ya no puede trabajar antes de alcanzar la edad de la jubilación o si sólo puede trabajar unas horas al día. La pensión por capacidad laboral reducida sigue teniendo un límite. Percibirá una pensión por capacidad laboral reducida si ya no puede trabajar o si sólo puede trabajar unas horas al día antes de cumplir la edad de jubilación. Si se jubila anticipadamente (jubilación anticipada), sólo podrá percibir una determinada cuantía al año sin deducciones. De lo contrario, su pensión se verá reducida. No obstante, este límite se ha aumentado considerablemente en enero de 2023. Lea el apartado "¿Qué puedo hacer si ya no puedo trabajar antes de cumplir la edad de jubilación?" para saber qué significa esto.

Hasta finales de 2022, el límite de ingresos adicionales para la pensión por capacidad de ganancia reducida era de 46.060 al año. Además, sus ingresos adicionales se deducían de su pensión. Encontrará más información sobre la jubilación anticipada en deutsche-anwaltshotline.de.

¿Cómo me cubre el seguro de enfermedad como pensionista?

En general, las personas que perciben una pensión legal están aseguradas en la denominada "Krankenversicherung der Rentner" (KVdR). El KVdR está gestionado por las cajas de enfermedad legales habituales (AOK, TK, ...). Sin embargo, las cotizaciones en el KVdR son inferiores. Si ha trabajado por cuenta ajena y ha estado cubierto por el seguro de enfermedad obligatorio durante al menos el 90 % de la segunda mitad de su vida laboral, por regla general está obligado a afiliarse al KVdR. Si no cumple estos requisitos, puede afiliarse voluntariamente al KVdR en determinadas circunstancias. Lo mejor es que compruebe si puede afiliarse al KVdR antes de jubilarse. Sólo tiene que preguntar en su Caja de Enfermedad.

Las cotizaciones al KVdR dependen de la cuantía de sus ingresos. Esto incluye su pensión y otros ingresos como un trabajo a tiempo parcial.

Si antes estaba asegurado de forma privada, puede seguir estándolo.

Puede obtener más información sobre el seguro de enfermedad para pensionistas en la página web del Centro de Asesoramiento al Consumidor.

¿Tengo que jubilarme cuando cumpla la edad de jubilación?

Sí. No existe un límite máximo para jubilarse. Por tanto, no está obligado a jubilarse al cumplir la edad de jubilación. Si trabaja más tiempo, incluso percibirá una pensión más elevada más adelante. No sólo porque cotice durante más tiempo, sino también porque percibirá un complemento de pensión del 0,5 % por cada mes que trabaje más allá de la edad normal de jubilación.

Atención: A veces, su contrato de trabajo o el convenio colectivo que le es aplicable estipulan que su contrato de trabajo finaliza automáticamente cuando alcanza la edad de jubilación que le es aplicable. Si no es el caso, no hay jubilación automática para usted. Si aún así desea jubilarse en este caso, debe renunciar a su puesto de trabajo de la forma habitual, respetando el plazo de preaviso aplicable. Sólo entonces podrá jubilarse. Tampoco está permitido que su empresario le despida por haber alcanzado la edad de jubilación.

¿Cómo se calcula la pensión?

Sus periodos de cotización y la cuantía de sus ingresos son determinantes para la cuantía de su pensión. Cuanto más tiempo haya cotizado y mayores sean sus ingresos, mayor será su pensión.

Los periodos cotizados son los periodos en los que ha cotizado al seguro de pensiones obligatorio y los denominados periodos no cotizados. Los periodos no cotizados son, por ejemplo, los meses o años que ha dedicado a la educación de los hijos, al cuidado de un familiar, a la baja por maternidad, a la rehabilitación tras una enfermedad o a la formación (escuela, universidad).

¿Cómo puedo saber la cuantía de la pensión que percibiré más adelante del régimen legal del seguro de pensiones?

Encontrará esta información en su liquidación anual de la pensión. En él se indica la cuantía que ha cotizado hasta el momento y el importe de su pensión cuando se jubile si sigue teniendo los mismos ingresos. También encontrará información adicional, como la fecha a partir de la cual puede jubilarse regularmente.

Recibirá automáticamente la información anual sobre su pensión cada año si tiene al menos 26 años y ha cotizado durante al menos cinco años. Si tiene al menos 55 años, recibirá información más detallada sobre su pensión cada tres años. Además, todo asegurado tiene derecho a solicitar información sobre su pensión a la Deutsche Rentenversicherung. Puede hacerlo en alemán en deutsche-rentenversicherung.de.

Si encuentra errores en la información sobre su pensión o en el extracto de su pensión, puede dirigirse en cualquier momento a los centros de asesoramiento de la Deutsche Rentenversicherung. Pueden producirse errores, por ejemplo, si por error no se tienen en cuenta los periodos no cotizados. Es aconsejable aclarar su cuenta de pensiones antes de jubilarse. Así tendrá tiempo suficiente para presentar los justificantes de periodos cotizados o no cotizados que le falten.

Mi pensión ya no me alcanza para vivir debido a los altos precios. ¿Puedo obtener ayuda?

Si su pensión no es suficiente para mantenerse, puede tener derecho a lo que se conoce como"seguridad básica". Al igual que la asistencia social, la ayuda básica es un complemento a sus ingresos mensuales. Su finalidad es permitirle pagar el alquiler, los gastos accesorios, el seguro de enfermedad y asistencia, así como la alimentación y el vestido.

Tiene derecho a la ayuda asistencial básica si cumple las siguientes condiciones:

• Ha alcanzado el límite de edad para percibir la pensión de vejez ordinaria. En el apartado "¿Tengo derecho a percibir una pensión alemana?" puede consultar la edad que debe tener para ello.
• Sus ingresos mensuales (en febrero de 2023) son inferiores a 924 euros en total.
• Vive en Alemania.
• Tiene permiso de residencia o nacionalidad alemana. Importante: Si percibe prestaciones en virtud de la Ley de Prestaciones para Solicitantes de Asilo, no percibirá la ayuda básica a la renta.

La ayuda básica a la renta se sitúa (a partir de octubre de 2022) entre 402 euros y 502 euros. Recibirá el importe en su cuenta cada mes. El factor decisivo para el cálculo es

• El importe de su patrimonio y el de su pareja
• el importe de sus ingresos y los de su pareja
• El importe de sus necesidades. Es la suma de sus gastos mensuales. Se trata, por ejemplo, del alquiler, el coste de la ropa, la comida o el seguro.

La ayuda asistencial básica se solicita directamente en la oficina de asistencia social de su lugar de residencia. Debe renovar esta solicitud cada 12 meses. No olvide presentar la solicitud a tiempo. No es posible percibir la ayuda a la renta básica con carácter retroactivo. Encontrará más información sobre la ayuda asistencial básica en deutsche-rentenversicherung.de.

Atención: Si percibe la ayuda a la renta básica en 2022, recibirá un pago único de 200 euros. Es posible que también pueda percibir el subsidio del precio de la energía. Encontrará más información al respecto en nuestro capítulo "Ayuda para hacer frente al aumento de los precios".

¿Qué ocurre si mi pensión es demasiado baja para vivir después?

Desde enero de 2021 existe la denominada"pensión básica". Como pensionista, puede percibirla adicionalmente si su pensión es muy baja. La pensión básica tiene por objeto evitar que caiga en la pobreza en la vejez.

Tiene derecho a la pensión básica si cumple los siguientes requisitos:

• Ha alcanzado el límite de edad para percibir la pensión de vejez ordinaria. En el apartado "¿Tengo derecho a percibir una pensión alemana?" puede consultar la edad mínima para percibir esta pensión.
• Ha cotizado al seguro de pensiones durante al menos 33 años. Esto incluye también los periodos en los que ha cuidado de sus hijos en casa o de familiares. Importante: También se tienen en cuenta los periodos procedentes de países con los que Alemania ha suscrito un convenio de seguridad social o a los que se aplica la legislación de la UE. No se incluyen los periodos de Turquía y Estados Unidos.
• Ha ganado poco de media a lo largo de los años. Se trata de un máximo del 80 % de sus ingresos medios.

Percibe la pensión básica además de su pensión normal. La cuantía de la pensión básica depende de sus ingresos y de la duración e importe de sus cotizaciones anteriores al seguro de pensiones. El complemento más elevado posible es actualmente (en octubre de 2022) de unos 441 EUR al mes.

No tiene que solicitar la pensión básica por separado. Se le abonará automáticamente junto con su pensión normal del seguro de pensiones. El seguro de pensiones coteja automáticamente sus ingresos con los datos de su Agencia Tributaria. También puede transferir la pensión básica al extranjero. No es necesario que resida en Alemania.

La pensión básica se abona desde julio de 2021. La percibirá con efecto retroactivo al 1 de enero de 2021, lo que significa que cobrará todo lo que le corresponde desde enero de 2021. Puede obtener más información sobre la pensión básica en alemán en la página web del Seguro de Pensiones alemán.

¿Puedo obtener un permiso de establecimiento como pensionista?

Uno de los requisitos básicos para obtener un permiso de residencia permanente (permiso de establecimiento) es que usted sea capaz de mantenerse a sí mismo en su mayor parte. Esto significa que debe recibir pocas o ninguna prestación de la oficina de asistencia social. El porcentaje de sus ingresos que puede proceder de la oficina de asistencia social varía de un Estado federal a otro. Consulte a su asistente social en la oficina de extranjería o en un centro de asesoramiento si, además de su pensión, percibe la denominada "ayuda básica a la renta".

Si su pensión u otros ingresos son lo suficientemente elevados como para que no tenga derecho a prestaciones de la oficina de asistencia social, puede obtener un permiso de establecimiento, siempre que cumpla todos los demás requisitos. Encontrará más información al respecto en nuestro capítulo "Permisode establecimiento".

¿Qué puedo hacer si ya no puedo trabajar antes de alcanzar la edad de la jubilación?

Si está incapacitado para trabajar de forma permanente o sólo puede trabajar muy poco debido a una enfermedad o un accidente, puede percibir lo que se conoce como "pensión por capacidad laboral reducida". Para poder solicitar una pensión por capacidad laboral reducida, por lo general debe cumplir los siguientes requisitos:

• Aún no ha alcanzado la edad de jubilación.
• estar incapacitado de forma permanente para trabajar o, al menos, menos de 6 horas al día.
• Haber estado asegurado durante al menos 5 años y haber cotizado obligatoriamente durante al menos 3 años.

Atención: Si ya no puede trabajar en la profesión para la que se formó, pero puede trabajar en otra profesión, no tiene derecho a percibir una pensión por capacidad laboral reducida.

Puede solicitar una pensión por capacidad laboral reducida de la misma manera que una pensión normal de su caja de pensiones. Deberá presentar sus certificados médicos. Puede llamar a la Deutsche Rentenversicherung al número 0800-10004800 para que le asesoren sobre los requisitos para solicitar una pensión por capacidad laboral reducida en alemán. Un servicio de asesoramiento sobre migración para adultos (MBE) también puede ayudarle. El personal habla varios idiomas. En bamf.de encontrará un servicio de asesoramiento sobre migración cerca de su domicilio.

Novedad: puede percibir una pensión por capacidad laboral reducida si cumple determinados límites de ingresos complementarios. Estos límites de ingresos suplementarios son más elevados desde el 1 de enero de 2023. Si percibe una pensión denominada de capacidad de ganancia reducida completa, este límite de ingresos complementarios asciende ahora a 17.823,75 euros al año (a partir de 2023). Si percibe una pensión con reducción parcial de la capacidad de ganancia, el límite de ingresos complementarios es ahora de 35.647,50 EUR al año (a partir de 2023), lo que se denomina límite de ingresos complementarios. Si sigue estando parcialmente capacitado para trabajar, el límite de ingresos complementarios se sitúa en torno a los 35.650 euros anuales. Si ya no puede trabajar en absoluto, percibirá una "pensión por reducción total de la capacidad de ganancia". En este caso, se aplica un límite de ingresos complementarios de unos 17.820 euros al año. Encontrará más información al respecto en la página web del Seguro de Pensiones alemán.

¿Qué otras formas de previsión existen?

Existen varias modalidades de previsión complementaria. Además de la pensión legal, existe la llamada pensión de empresa y la pensión Riester o Rürup. Por supuesto, también puede constituir una provisión privada.

• La pensión de empresa ("Betriebsrente") es otra posibilidad de previsión para los trabajadores por cuenta ajena. En este caso, usted ahorra una determinada cantidad de sus ingresos en una cuenta especial y su empresa también contribuye con una determinada cantidad. Consulte a su empresario.
• Las pensiones Riester y Rürup son opciones de ahorro subvencionadas por el Estado, pero no merecen la pena para todo el mundo. En el caso de la pensión Riester, el Estado abona mensualmente una determinada cantidad de dinero en su cuenta de pensiones si usted también aporta mensualmente una determinada cantidad. Puede beneficiarse de la pensión Riester cualquier persona que esté asegurada. Es especialmente interesante para las personas con bajos ingresos y muchos hijos. Encontrará más información sobre la pensión Riester en la página web vzhh.de en alemán. La pensión Rürup, en cambio, puede ser contratada por los autónomos y los trabajadores por cuenta propia. La ventaja es que las cotizaciones son desgravables. Su asesor fiscal puede indicarle si la pensión Rürup le conviene.
• Con una pensión privada, usted mismo invierte su dinero de la forma más rentable posible (por ejemplo, en fondos de renta variable o inmuebles) y luego vive de este dinero o de las ganancias en la vejez.

El tipo de pensión que más le conviene depende de su edad, sus ingresos, sus medios económicos, su situación familiar y, por supuesto, su disposición a asumir riesgos. Para la mayoría de las personas, lo mejor es una combinación de distintas opciones. Puede obtener asesoramiento sobre este tema en el Centro de Asesoramiento al Consumidor.

Importante

Tenga cuidado cuando los bancos o los agentes de seguros intenten venderle un plan de pensiones y solicite siempre previamente asesoramiento independiente al Centro de Asesoramiento al Consumidor. No todos los planes de pensiones tienen sentido para todas las personas.

Fuente: handbookgermany.de