Penalización por reembolso anticipado: El banco no puede tener en cuenta los tipos de interés negativos
Si un comprador de vivienda reembolsa su hipoteca antes de que finalice el periodo de interés fijo, el banco suele tener derecho a la denominada penalización por reembolso anticipado. Con ella se pretende compensar al banco por la pérdida sufrida si el tipo de interés del contrato de préstamo es superior al tipo de interés de mercado en el momento del reembolso anticipado.
El cálculo exacto de una penalización por reembolso anticipado ha sido a menudo un punto de discordia entre los bancos y sus clientes. Ahora, el Tribunal Regional Superior de Nuremberg (OLG) (asunto nº: 14 U 2764/22) ha dictaminado en una sentencia histórica que un banco no puede basar su cálculo en tipos de interés negativos. Sin embargo, según nuestras observaciones, la mayoría de los bancos lo han hecho en los últimos años. Esto significa que numerosas penalizaciones por reembolso anticipado son probablemente excesivas, por lo que los clientes tienen derecho a la devolución de su dinero.
Los tipos de interés negativos aumentan las comisiones por amortización anticipada
En concreto, la sentencia se refiere al hecho de que muchos bancos no sólo calcularon que perderían todos los pagos de intereses por amortización anticipada a la hora de determinar la comisión por amortización anticipada. Sino que también asumieron que tendrían que pagar intereses negativos si reinvertían el dinero, por ejemplo en el banco central o en el mercado de capitales.
El tipo de depósito del BCE para los bancos estuvo por debajo de cero entre 2019 y 2022 e incluso los bonos seguros cotizaban a menudo con rendimientos negativos. Como consecuencia, la penalización por amortización anticipada calculada de esta forma era superior al total de los pagos de intereses que el cliente habría tenido que abonar durante el plazo restante de la hipoteca.
Compensación calculada demasiado alta
Pero esto es erróneo, ha dictaminado ahora el OLG de Nuremberg. El banco debe reembolsar al cliente la parte de la penalización por amortización anticipada imputable a los intereses negativos. En este caso concreto, asciende a 2.600 de unos 33.000 euros. El razonamiento del tribunal: El cálculo de la indemnización se limita a la pérdida efectivamente sufrida por el banco. Esto significa que la penalización por amortización anticipada sólo puede ser tan elevada como el importe de los intereses pendientes que el cliente tenga que pagar hasta el final del periodo de interés fijo o hasta la fecha más temprana posible de cancelación de su hipoteca.
Como consecuencia de la sentencia, la mayoría de las penalizaciones por amortización anticipada de años anteriores han sido calculadas demasiado altas por los bancos. Los intereses negativos pueden ascender hasta el 30%. Los clientes deben intentar recuperar este dinero. La sentencia no es jurídicamente vinculante, ya que el banco ha presentado un recurso ante el BGH. Sin embargo, para cuando el Tribunal Supremo se pronuncie, es posible que varias reclamaciones ya hayan prescrito.
Peligro de prescripción
Las reclamaciones por penalizaciones por reembolso anticipado a partir de 2020, en particular, corren el riesgo de prescribir a finales de año. Por ello, los clientes afectados deben pedir a las organizaciones de protección de los consumidores que comprueben si en su caso se utilizaron tipos de interés negativos como base de cálculo y si es prometedora la interposición de acciones legales contra el banco.
Sobre el autor: Roland Klaus es el fundador de Interessengemeinschaft Widerruf. Ayuda a hacer valer los derechos de los consumidores en asuntos financieros y cuenta con el apoyo de abogados especializados.
Fuente: www.ntv.de
