Opinión: Los estadounidenses no tienen suficiente en el banco para soportar desastres ininterrumpidos
### ÍSESTADUNIDA DISPONIBLE PARA DESASTRES?
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Las personas y sus comunidades deben actuar ahora para construir su resiliencia financiera. Sin embargo, hay algunos que creen que el gobierno federal los hará bien cuando sucede un desastre. Como ex funcionario de la Agencia Federal de Administración de Emergencias (FEMA) responsable de ayudar a los estadounidenses a prepararse para desastres, puedo decirte esto simplemente no es cierto.
Frecuentemente llegaba a una comunidad después de un desastre para encontrar a sobrevivientes que buscaban ayuda. La FEMA puede proveer asistencia para apoyar necesidades de emergencia, pero sabía que las necesidades a largo plazo de las personas afectadas por un desastre no se satisfarían solo con ayuda de FEMA.
El viaje del sobreviviente comienza con acciones inmediatas como evacuar fuera de la zona de peligro y satisfacer necesidades básicas como comida y alojamiento. Estas todos cuestan dinero — dinero que el sobreviviente quizás no tiene disponible. En realidad, el 37% de los estadounidenses afirma que no tienen el dinero para cubrir una gastos de emergencia de $400.
Más adelante, mientras un sobreviviente busca reconstruirse y recuperarse, a menudo descubre que los costos de reemplazar sus posesiones y casas están fuera de sus medios. La ayuda de FEMA es modesta, basada en necesidades y limitada, con un máximo de $42,500 para asistencia de vivienda y $42,500 para otras necesidades. La ayuda de FEMA no está diseñada para cubrir costos de recuperación completos.
Muchos estadounidenses carecen de las habilidades y herramientas financieras necesarias para recuperarse de desastres. Esto es por varias razones, muchas de las cuales se pueden abordar antes de un desastre. Algunos creen que los desastres no se producirán donde viven (los desastres pueden suceder en cualquier lugar). Otros creen que la ayuda de FEMA satisfará todas sus necesidades (no lo hará). Algunos simplemente no tienen los recursos financieros suficientes para mantener un reserva de efectivo (pero con planificación adecuada, muchos pueden hacer progresos en este área).
¿Inundarás fuera de una zona de inundación?
La seguros es una forma de protegerse contra los impactos financieros de desastres. Sin embargo, dos tercios de los estadounidenses no tienen cobertura de seguros de propiedad adecuada. Unos en 13 no tienen seguros en absoluto. Aunque muchos lo tengan, muchos no saben qué cubre su política.
Los inquilinos están particularmente en riesgo: solo el 37% tiene seguros de inquilinos. Esto significa que para muchos inquilinos, sus posesiones no están cubiertas si hay un desastre o cualquier otro tipo de pérdida.
No solo muchos estadounidenses carecen de cobertura de propietarios y de seguros de inquilinos adecuados, sino que también carecen de seguros específicos de desastres. Aunque las pólizas de seguros de vivienda estándar cubren daños por incendio, viento y granizo, las pérdidas de otros tipos de desastros, como inundaciones y terremotos, normalmente no están cubiertas.
Aunque las inundaciones han afectado al 99% de los condados estadounidenses en los últimos 28 años, solo el 4% de los propietarios de viviendas tienen seguros de inundación. La diferencia financiera entre un sobreviviente con seguros de inundación y sin ellos es clara.
Considera el huracán Harvey de 2017. Para aquellos sin seguros de inundación, FEMA proporcionó un promedio de $4,400. La paga promedio a aquellos que tenían seguros de inundación fue de $118,000.
Los propietarios de hipotecas con garantía federal viviendo en una zona de inundación están obligados a tener seguros de inundación, pero todos los propietarios y inquilinos deben considerarlos. En la FEMA, repetimos constantemente el refrán “donde llueve, puede inundarse,” porque el 40% de las reclamaciones de inundación están fuera de zonas designadas.
Los costos de seguros han aumentado por varias razones, desde desastres a la inflación a problemas únicos en cada estado. Aunque no todos estos factores se pueden controlar por el asegurado (o el asegurador, por supuesto), una forma de abordar estos costos es reducir riesgos.
Medidas de reducción de riesgos como techos y ventanas mejores no solo ayudan a una casa a soportar un desastre sino que también pueden traer beneficios reales para los propietarios a través de menores premios de seguros y mayores valores de venta. Las casas en Alabama que se fortalecieron a un estándar resistente a huracanes, por ejemplo, tienen 16% a 40% de menores costos de seguros de propiedad y venden por 6% a 7% más que las casas de sus vecinos.
Las comunidades y sus residentes también se benefician de estas inversiones. Según una reciente estudió de la Cámara de Comercio de Estados Unidos y Allstate, cada dólar invertido en medidas de resiliencia ahorra a las comunidades 13 dólares. Esto es porque las medidas de resiliencia reducen daños físicos, costos de limpieza y impactos económicos. Con menos impactos, no solo los gastos de reparación de las casas se reducirán sino que empresas más resistentes significan que menos residentes perderán sus empleos, y toda la comunidad volverá más rápidamente a la normalidad después de un desastre.
Las personas y comunidades tienen roles para jugar en la construcción de la resiliencia financiera a los desastres. Los que están financieramente preparados se recuperarán más rápidamente y más completamente.
Revisando y actualizando las políticas de seguros para garantizar una protección adecuada contra desastres es esencial. Al menos, los propietarios de viviendas y arrendatarios deben garantizar que sus políticas cubren riesgos específicos de sus regiones, como inundaciones, terremotos o huracanes. Además, las personas deben considerar la seguro de vida, discapacidad y salud para proteger contra pérdidas personales y financieras. Los programas de alfabetización en seguros pueden ayudarlo a entender sus políticas y tomar decisiones informadas.
Cada persona debe priorizar el establecimiento de un fondo de emergencia al guardar un poco cada mes. Los expertos financieros recomiendan guardar tres a seis meses de gastos de vivencia. Este fondo debe estar disponible en una cuenta de ahorros o de ahorros, con una cantidad de efectivo a mano para necesidades inmediatas.
Este solo debe usarse para emergencias reales. Considere establecer planes de ahorro automatizados para contribuir regularmente una porción de su ingreso a una cuenta de ahorros dedicada sin requerir decisiones constantes.
Almacene suministros cuando están más fácilmente disponibles (y preferiblemente a precio de descuento). Esto debe incluir alimentos, agua y otros suministros esenciales de supervivencia, pero también considere artículos como generadores, lo que podría permitirle refugiarse en el lugar (y reducir costos de quedarse en otro lugar) después de un desastre.
Florida y Virginia tienen días sin impuestos de preparación para desastres, durante los cuales se pueden comprar suministros esenciales sin pagar impuestos de ventas. Ningún estado está inmune a desastres, por lo que todos los estados deben considerar tales programas para incentivar la preparación a un costo más bajo. Comuníquese con su agencia de gestión de emergencias local para saber si hay programas de incentivos disponibles para usted.
Reduzca sus riesgos. El dinero gastado ahora en medidas de mitigación de riesgos, como la reconstrucción de una casa en una área sísmicamente activa o la elevación de una casa en una zona de inundaciones, puede proteger a su familia, reducir pérdidas financieras y incluso reducir los premios de seguros. Muchas son relativamente fáciles y asequibles, como la retirada de malezas alrededor de su hogar para reducir el riesgo de incendios forestales.
Los estados están aumentando en ofrecer subvenciones y otros incentivos financieros para ayudar a los propietarios a pagar los costos de medidas de fortalecimiento de las casas. Por ejemplo, el Programa Fortaleciendo Casas de Alabama proporciona hasta $10,000 para reemplazar la cubierta de su hogar para resistir vientos de huracán.
La comunidad es clave para aumentar la resiliencia financiera
Pero las personas individuales no pueden gestionar los riesgos sobremanos que enfrentan de los desastres. Las comunidades desempeñan un papel crítico apoyando a sus residentes a través de normas de construcción fuertes, programas de subvenciones federales y programas de alfabetización financiera.
Vivir en áreas costeras aumenta la susceptibilidad a huracanes, mientras que residir en zonas bajas aumenta el riesgo de inundaciones potencialmente desastrosas. Los oficiales locales pueden disuadir el desarrollo en áreas peligrosas a través de leyes de zonificación. Además, los oficiales pueden requerir que las nuevas casas se construyan a un estándar resiliente a desastres a través de normas de construcción. Solo una de tres jurisdicciones han adoptado códigos de construcción modernos, a pesar de que estos códigos ahorran $11 por cada $1 invertido.
El gobierno federal ofrece varios programas de subvenciones para ayudar a las comunidades a fortalecerse contra los desastres. Por ejemplo, el Programa de Infraestructuras de Infraestructuras Resilientes de FEMA proporciona financiación para actualizaciones de infraestructura y proyectos comunitarios para reducir los impactos de los desastres.
Como parte de ese programa, FEMA recientemente identificó comunidades económicamente desfavorecidas en riesgo de desastres naturales. Estas Zonas de Resiliencia de Disaster Community califican para costos locales reducidos y asistencia técnica adicional.
Si un gobierno local toma medidas proactivas para reducir sus riesgos de inundaciones, FEMA otorga descuentos a los asegurados del Programa Nacional de Seguros de Inundaciones en la comunidad. Se llama el Sistema de Calificación Comunitaria, y la participación en el programa podría significar descuentos del 45% en los premios de seguros de inundaciones para los residentes.
Mejorar la alfabetización financiera es fundamental para tomar decisiones de preparación financiera de desastres informadas. Los programas comunitarios, cursos en línea y talleres pueden ofrecer educación presupuestaria, ahorro, inversión y educación de seguros valiosa. Las empresas y las escuelas también pueden desempeñar un papel significativo al proveer educación y recursos financieros a sus empleados y estudiantes. Un programa piloto en curso en Nueva York, por ejemplo, se centra en proteger a los residentes de bajos a medios ingresos contra el riesgo de inundación.
Dada la magnitud del desafío, no hay bala de plata para abordar la vulnerabilidad financiera que enfrentan muchos estadounidenses. Sin embargo, juntos, las acciones de las personas y las comunidades pueden reducir los impactos financieros de los desastres — incluso cuando los costos pueden parecer insalvables para hogares que ya encuentran difícil hacer frente a sus gastos.
Con desastres inquebrantables, el costo más alto es hacer nada — por lo que el tiempo para prepararse es ahora.
Las personas individuales a menudo subestiman la necesidad de la preparación financiera, con el 37% de los estadounidenses que no pueden cubrir un gasto de emergencia de $400. Además, muchas personas se basan en la creencia de que el gobierno federal compensará completamente las pérdidas de desastres, lo que no es cierto.
A pesar de tener seguro, dos tercios de los estadounidenses carecen de cobertura adecuada de bienes raíces, y solo el 4% de los propietarios de viviendas tiene seguro de inundaciones, aunque las inundaciones han afectado a 99% de los condados de EE.UU. en los últimos 28 años.
