Mitigar el impacto de los aumentos de primas por parte de las aseguradoras privadas
En Alemania, los individuos con seguro privado están enfrentando aumentos de primas considerables, de hasta un 30%, debido a una variedad de factores. Estos incluyen el aumento de los costos de las reclamaciones, que han aumentado en un promedio del 13.5%, y las dificultades que enfrentan las aseguradoras para atraer a nuevos clientes debido a las crecientes dudas sobre la sostenibilidad del sistema de seguros de salud privado.
Aproximadamente dos tercios de los 8.7 millones de personas completamente aseguradas pueden esperar un aumento del 18%. Sin embargo, algunos podrían tener que pagar hasta un 30% más, según informó Süddeutsche Zeitung.
Cambiar de pólizas dentro del Seguro de Salud Privado
Mientras el panorama político sigue incierto, los titulares de pólizas de seguro de salud privado ya pueden ahorrar en sus primas cambiando a otra póliza ofrecida por su proveedor. A veces, se puede obtener la misma cobertura por significativamente menos dinero al cambiar a otra tarifa con la misma aseguradora. Una simple consulta con su proveedor podría ahorrarle varios cientos de euros al mes. En teoría, las aseguradoras están obligadas a informar a sus clientes sobre esta opción cuando aumentan las primas.
Sin embargo, los titulares de pólizas de larga data no deben cambiar a otra compañía de seguros debido a las primas altas, ya que podría llevar a la pérdida de reservas acumuladas por edad, lo que haría que la nueva póliza sea extremadamente cara a largo plazo.
Afortunadamente, de acuerdo con el artículo 204 del Código de Contratos de Seguros, los titulares de pólizas tienen el derecho de cambiar a otra tarifa dentro de su propia compañía de seguros con cobertura equivalente en cualquier momento. Esto permite a los titulares de pólizas retener sus reservas por edad y evitar un nuevo chequeo de salud, siempre y cuando los beneficios del nuevo contrato no sean más altos.
Cada vez que el asegurador aumenta la prima, deben informar a los clientes sobre alternativas más baratas. Los centros de asesoramiento al consumidor recomiendan que los clientes pidan a su compañía de seguros que les proporcione ofertas para cambiar a todas las taridas adecuadas de acuerdo con el artículo 204. Sin embargo, se han informado problemas cuando los titulares de pólizas intentan ejercer su derecho estatutario para cambiar de tarifa.
Alternativas de bajo costo
Si la carga de la prima sigue siendo demasiado alta, los titulares de pólizas pueden cambiar a una tarifa básica dentro de su propia compañía de seguros. Esto proporciona el mismo nivel de beneficios que el seguro de salud público, como lo establece la ley. Esto puede reducir casi a la mitad la carga en casos de pagos de prima altos, pero a costa de beneficios reducidos. Esta opción solo está disponible para aquellos que han estado asegurados privadamente desde 2009, o para aquellos que eran miembros antes de 2009 siempre y cuando tengan al menos 55 años de edad, reciban una pensión o estén en necesidad de cuidado según la ley social. En la tarifa básica, los asegurados pagan como máximo la misma prima que los seguros de salud públicos (hasta 1050.53 euros al mes - los asegurados con hijos pagan una prima ligeramente menor).
Alternativamente, aquellos que ya no pueden pagar sus contribuciones pueden cambiar a una tarifa estándar. El titular de la póliza debe haber estado asegurado privadamente durante al menos diez años, tener al menos 55 años de edad y ganar menos de los 62,100 euros anuales actuales, o tener al menos 65 años de edad y recibir una pensión por debajo del umbral de evaluación de contribuciones. Los costos promedio mensuales para esto, según la asociación PKV, son de alrededor de 400 euros, lo que lo hace aproximadamente la mitad del precio de la tarifa básica.
Cambiar a otra compañía de seguros
Los que deseen cambiar a otra compañía de seguros privadas pueden cancelar su contrato anterior dentro de los dos meses siguientes al recibir el aumento de la prima. Sin embargo, el asegurado debe esperar entonces usualmente un nuevo chequeo de salud y la pérdida de cualquier allowance por edad.
Subvenciones para jubilados
Los jubilados que están asegurados privadamente o voluntariamente pueden recibir una subvención de contribución de la seguridad social. Sin embargo, esto debe solicitarse. La cantidad depende de la cantidad individual de pensión, la tasa general de contribución del seguro de salud público y la contribución adicional de la propia compañía de seguros de salud.
Volver al Seguro de Salud Público
Algunos también pueden querer volver a la protección del seguro de salud público (GKV). Sin embargo, el cambio al seguro de salud público no está abierto a todos los asegurados privados. Los empleados que ganan menos de 56,250 euros (límite anual de ingresos) pueden cambiarse de vuelta. Aquellos que ganan más pueden reducir sus horas de trabajo, tomar un año sabático o, si el salario bruto está solo ligeramente por encima del límite anual de ingresos mencionado, también pagar en el plan de pensiones de la empresa. Esto también reduce el salario bruto. Inclusive aquellos que se quedan sin trabajo pueden volver a la protección del seguro de salud público.
Los trabajadores por cuenta propia lo tienen mucho más difícil. Se requiere el cese de la actividad empresarial para esto. Aquellos que renuncian a esto pueden estar asegurados a través del seguro familiar de su cónyuge o registrarse como desempleados. Si surge la oportunidad, se debe considerar un cambio a una relación laboral.
Sin embargo, un regreso solo es posible si el asegurado tiene menos de 55 años de edad. Para aquellos mayores de 55 años, esto solo está permitido si han estado asegurados por el seguro de salud público durante al menos un día en los últimos cinco años. Sin embargo, no hay forma de volver al seguro de salud público para aquellos que ya están jubilados.
Dado los aumentos de primas, los individuos asegurados privadamente podrían considerar explorar pólizas de seguro de salud alternativas dentro de su proveedor actual, como se establece en el artículo 204 del Código de Contratos de Seguros, para retener sus reservas por edad y potencialmente ahorrar dinero. Sin embargo, cambiar a otra compañía de seguros podría resultar en un nuevo chequeo de salud y la pérdida de reservas acumuladas por edad.
Los titulares de pólizas que sean elegibles pueden cambiar a una tarifa básica dentro de su propia compañía de seguros, que proporciona el mismo nivel de beneficios que el seguro de salud público, reduciendo casi a la mitad la carga de la prima en algunos casos. Sin embargo, esto viene a costa de beneficios reducidos.
