El TJCE se pronuncia sobre la calificación crediticia de Schufa

¿Qué influencia tiene Schufa en las decisiones de crédito? El caso de un demandante al que el banco denegó financiación ha acabado ante el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas. La sentencia del TJCE sobre las calificaciones crediticias de Schufa podría tener repercusiones más allá de la agencia de crédito con sede en Wiesbaden.

¿Qué poder tiene Schufa? La agencia de crédito utiliza enormes cantidades de datos para calcular la solvencia de los consumidores. Bancos, minoristas en línea, proveedores de telefonía móvil, concesionarios de automóviles, proveedores de energía... todos quieren conocer el comportamiento de pago de sus clientes antes de firmar contratos y entregar mercancías.

¿Son las calificaciones crediticias de Wiesbaden decisivas para ello o solo un elemento de un complejo proceso de verificación? Esta pregunta está en el centro de un litigio sobre el que el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas dictará sentencia este jueves (9.30 horas).

¿Qué es Schufa?

Parte del modelo de negocio de la "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Asociación para la protección general del crédito), fundada en 1927, consiste en recopilar datos. Sobre la base de estos datos, Schufa proporciona a sus aproximadamente 10.000 socios contractuales -entre ellos bancos y cajas de ahorros, empresas de venta por correo y proveedores de energía- una evaluación de la solvencia de los consumidores con un interés legítimo. Según sus propios datos, Schufa dispone de información sobre 68 millones de personas en Alemania. Más del 90% de la información almacenada es "exclusivamente positiva". La agencia de crédito emite cada día una media de 320.000 informes para empresas. Además de Schufa, existen otras agencias de crédito como Creditreform y Crif.

¿Qué datos recoge Schufa?

Schufa recibe información de sus socios contractuales sobre la apertura de cuentas corrientes, la emisión de tarjetas de crédito y la celebración de contratos de leasing y préstamos. Schufa también almacena datos personales como el nombre, la fecha de nacimiento y la dirección, pero no dispone de información sobre los ingresos de una persona, por ejemplo.

¿Qué hace Schufa con estos datos?

Los datos se utilizan para calcular la puntuación básica, que se actualiza trimestralmente. En una escala del 0% al 100%, describe la probabilidad de que un consumidor pueda hacer frente a sus obligaciones financieras. Cuanto mayor es la puntuación, mayor es la solvencia. Quien paga regularmente las facturas con retraso y recibe a menudo recordatorios recibe una puntuación más baja. Schufa no revela exactamente cómo se calcula la puntuación. Su argumento: "Si el modelo de cálculo fuera completamente abierto, la puntuación podría manipularse y dejaría de tener valor". Sin embargo, la fórmula "es conocida por la autoridad responsable de la protección de datos y está supervisada por ella y por científicos independientes". Las empresas y los particulares, como los propietarios, pueden obtener información de Schufa.

¿De qué trata el procedimiento ante el TJCE?

Esencialmente, se trata de la cuestión de si la puntuación en determinados casos equivale a una decisión automatizada que afecta al interesado, de conformidad con el artículo 22 del Reglamento General de Protección de Datos europeo (RGPD). Y cuán relevante es una puntuación Schufa para la decisión de una empresa de conceder o no un préstamo o contrato.

Los antecedentes del procedimiento ante el TJUE son varios casos de Alemania. En uno de ellos, una demandante a la que se denegó un préstamo pidió a Schufa que suprimiera una anotación y le permitiera acceder a los datos. Schufa comunicó a la mujer el valor de su puntuación e información general sobre el cálculo, pero no el método exacto de cálculo. El Tribunal Administrativo de Wiesbaden remitió el caso al TJUE para aclarar la relación con el RGPD. El Reglamento establece que las decisiones que tengan efectos jurídicos para los interesados no podrán adoptarse únicamente mediante el tratamiento automatizado de datos.

¿Cómo ha ido hasta ahora el procedimiento ante el TJUE?

En sus conclusiones presentadas a mediados de marzo, el Abogado General del TJCE Priit Pikamäe no criticó la forma en que se calcula la puntuación Schufa. La directora general de Schufa Holding AG, Tanja Birkholz, aclara: "La sentencia no afecta a cómo puntuamos". No se trata del algoritmo de puntuación. Sin embargo, el juez del TJCE dictaminó que la creación automatizada de un valor de probabilidad de solvencia ya constituye una decisión automática prohibida. Esto también se aplica si terceros, como los bancos, toman después la decisión final sobre si el consumidor en cuestión es solvente. Los dictámenes periciales no son vinculantes para los jueces del Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas, pero a menudo los siguen.

¿Cuál es la posición de Schufa?

La agencia de crédito argumenta que no toma ninguna decisión por sí misma, por ejemplo sobre la concesión de préstamos o la celebración de un contrato de telefonía móvil. Schufa apoya a sus socios con información a la hora de tomar decisiones. "Que una puntuación sea importante no significa que sea decisiva", dice Birkholz, jefe de Schufa. La decisión a favor o en contra de una transacción la toma la empresa con la que el consumidor desea celebrar un contrato.

Según la agencia de crédito, esto también lo confirman las partes contratantes: la puntuación es "un componente valioso de la evaluación del riesgo", pero no decisivo. Cuando los bancos y las cajas de ahorros conceden préstamos, por ejemplo, se tienen en cuenta otros datos como los ingresos y gastos regulares, así como el patrimonio. En el negocio de la venta por Internet y por correo, influye si el cliente es nuevo o ya es cliente, la composición de la cesta de la compra y el valor del pedido. Dada la intensa competencia en este sector, las empresas de telecomunicaciones suelen adjudicar contratos incluso con una entrada negativa en Schufa y una puntuación más baja, lo que Schufa también considera una prueba de que sus datos no son omnipotentes.