Efecto de interés compuesto: cómo funciona el turbo para crear riqueza
Albert Einstein supuestamente se refería al interés compuesto como el octavo maravilla del mundo. Este efecto matemático es uno de los que muchas personas no están del todo conscientes. Según Christine Laudenbach, Profesora de Finanzas Domésticas en el Instituto Leibniz de Investigaciones de Mercados Financieros SAFE, "su impacto es a menudo subestimado. No es necesario calcularlo tú mismo, pero debes estar consciente de su significancia." Esto es particularmente importante en ciertas situaciones de la vida, como ahorrar y invertir.
El interés compuesto funciona ayudando a que tu patrimonio crezca a un ritmo más rápido. Según Claudia Müller, fundadora de los Foros de Finanzas Femeninas, "la diferencia entre ahorrar, donde solo depositas dinero, y invertir, donde tu dinero crece, es que con el interés compuesto, tu dinero gana interés no solo en el capital inicial sino también en el interés acumulado a lo largo del tiempo." Lo que puede parecer sencillo al principio puede ser difícil para muchas personas entender.
La Propagación de un Virus Sigue Mecanismos Similares
Hemos aprendido este concepto intensamente durante la Pandemia de Corona. La propagación de un virus también sigue el crecimiento exponencial, ya que una persona infectada puede causar múltiples nuevas infecciones. Más personas se infectan, más rápido se propaga el virus.
De manera similar, el interés compuesto funciona en las inversiones. Tu capital invertido crece más rápido debido al efecto de interés compuesto, ya que no solo el capital inicial se reinverte, sino también el interés ganado con él. Esto significa que las ganancias de interés son un poco mayores cada vez.
Un ejemplo: Si alguien invierte 1000 Euros en una cuenta de ahorros fijos con una tasa de interés del 3% durante un año, recibirá un pago de intereses de 30 Euros de la banca después de los doce meses. El inversionista puede entonces considerar si quiere reinvertar la cantidad original de 1000 Euros y recibir solo 30 Euros de intereses de nuevo o si quiere reinvertir los pagos de intereses adicionales. La diferencia: Invirtiendo 1030 Euros, las ganancias de interés aumentan a 30,90 Euros. El año siguiente, podría entonces invertir 1060,90 Euros e interesar en eso.
Calculadoras Ilustran el Efecto
Lo que puede parecer insignificante al principio se vuelve particularmente efectivo con cantidades mayores y a lo largo de un largo período de tiempo, según Müller. "Con ingresos altos, el efecto se puede usar más efectivamente, ya que el crecimiento porcentual se vuelve más notable." Por lo tanto, cualquiera que ya tenga dinero encontrará más fácil aumentarlo. Sobre todo, si puede mantener este dinero durante un período más largo.
Supongamos que nuestro ahorrador invierte 10.000 Euros a un 3% de interés durante diez años, el efecto de interés compuesto daría como resultado más de 13.439 Euros en la cuenta después del plazo. Sin el efecto, el saldo en la cuenta solo sería 13.000 Euros. La diferencia se vuelve aún más significativa a lo largo de un período más largo. Después de 30 años, habría más de 24.272 Euros, en comparación con solo 16.500 Euros sin el efecto de interés compuesto. Por lo tanto, en este ejemplo, el ahorrador hubiese perdido más de 7.772 Euros en ganancias si no hubiese reinvertido sus intereses.
No Todos Tienen Grandes Cantidades para Invertir, pero el Efecto de Interés Compuesto Trabaja de la Misma Forma para Pequeñas Cantidades, especialmente Cuando el Dinero Está Apretado
"Es especialmente importante aprovechar sus beneficios en este caso", dice Laudenbach. Para mejorar la comprensión del efecto para sus ahorros propios, se puede utilizar herramientas correspondientes en Internet - por ejemplo, de zinsen-berechnen.de, biallo.de o Finanzfluss.
El Tiempo es un Factor Crúcial en el Interés Compuesto
Todos deben usar interés compuesto. "Los jóvenes se benefician especialmente de él porque tienen mucho tiempo para que funcione", dice Müller. "Esto es especialmente cierto para el ahorro para el jubilado". Y aún los de 50 años pueden seguir gozando de él. Con la expectativa de vida actual, todavía tienen suficiente tiempo para que sus activos crezcan.
Quienes hasta ahora se han retrasado en el ahorro, deben jugar con las calculadoras y descubrir cuál es la diferencia cuando comienza a ahorrar. Por ejemplo, si alguien ahorra 150 Euros cada mes durante 30 años a un 3%, tendrá más de 87.000 Euros al final. Más de 33.000 Euros de esto son ganancias debido al interés compuesto. Si alguien retrasa el ahorro para el jubilado y lo comienza cinco años más tarde, tendrá alrededor de 66.700 Euros, de los que solo alrededor de 21.700 Euros son ganancias. Así, el interés compuesto es la mejor argumentación para comenzar a ahorrar para el jubilado temprano.
El rendimiento es una combinación de interés e costos
Más intereses, más pronunciado es el efecto de interés compuesto. Quien invierta su dinero a largo plazo debe prestar especial atención a los costos que pueden surgir en el contexto de la inversión, advierte Laudenbach. "No se debe subestimar las tarifas. Es como una deducción de los intereses". Por ejemplo, si alguien paga el 1,5% en tarifas por año, tendría un rendimiento neto de solo el 1,5% en lugar de 3% en nuestro ejemplo.
Con saving continuos de 150 Euros al mes, quedaría aproximadamente 68.100 Euros en el final de 30 años en lugar de más de 87.000 Euros, y con aproximadamente 14.100 Euros en lugar de más de 33.000 Euros en ingresos. Después de 25 años, quedaría aproximadamente 54.600 Euros en lugar de 66.700 Euros, y en lugar de alrededor de 21.700 Euros en ingresos, aproximadamente 9.600 Euros.
La comprensión es extraordinaria, por lo que la recomendación de Müller es no hacer nada y dejar que el dinero se quede inactivo en la cuenta. Sin embargo, incluso la maravilla más grande del mundo no puede impedir esto: las inversiones de interés normal, como en una cuenta corriente o una cuenta de ahorros, a menudo no son suficientes para mantenerse al día con la inflación. Por lo tanto, recomienda invertir en acciones, las cuales ofrecen una oportunidad para rendimientos más altos.
En el contexto de las inversiones financieras, Albert Einstein se refería a la comprensión como un factor significativo. Este efecto matemático, a menudo subestimado, puede ayudar a que tu fortuna crezca a un ritmo más rápido al ganar interés en el capital inicial y en el interés acumulado a lo largo del período de inversión. Este concepto es particularmente importante en situaciones de ahorros y inversiones.
La comprensión se puede utilizar en diversos vehículos de inversión, como ETFs, Fondos de índice o Consejos de inversión de asesores financieros. Por ejemplo, si inviertes en un ETF con una tasa de comprensión de intereses, tu inversión inicial ganará interés no solo en la cantidad inicial sino también en el interés acumulado a lo largo del período de inversión, lo que resulta en mayores retornos a lo largo del tiempo.
Las bancas ofrecen a veces cuentas de depósito fijas con tasas de comprensión de intereses, las cuales pueden multiplicar tu ahorro exponencialmente a lo largo del tiempo. Al reinvestir el interés ganado, tu dinero gana más interés cada año pasado, lo que conduce a un crecimiento substancial en tus activos.
La prevision personal de pensiones y el ahorro para la jubilación pueden ser significativamente aumentados con la ayuda de la comprensión. Por ejemplo, si una persona de 50 años invierte una cierta cantidad de dinero con una tasa de comprensión, pueden esperar un retorno substancial al momento de jubilarse, lo que asegura una prevision de pensiones cómoda.
Aunque el tiempo es crucial para el efecto de la comprensión, funciona igual bien para inversiones pequeñas. Por ejemplo, una persona con recursos limitados aún puede beneficiarse de este efecto al invertir regularmente pequeñas cantidades de dinero y reinvirtiendo el interés ganado.
Cuando se consideran inversiones con comprensión, es importante considerar los costos asociados, como las comisiones de administración y los costos de transacciones, pues estos pueden reducir tus retornos totales. Los inversionistas deben realizar una exhaustiva investigación y comparar los costos asociados con varias opciones de inversión para maximizar sus ganancias.
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