¿Cuál es el punto de construir ahorros?
Often ofrecen tasas de interés de préstamo bajas, pero también tasas de interés de ahorro bajas y costos de configuración altos: los contratos de caja de ahorros. Sin embargo, para algunos compradores de viviendas, concluir uno aún puede ser sensato.
Había alrededor de 22 millones de contratos de caja de ahorros concluidos en Alemania al final del año anterior. Para los compradores, esta opción de financiamiento se ha vuelto atractiva recientemente, ya que los préstamos para construcción se han vuelto más caros. En general, las cajas de ahorros exigen tasas de interés de préstamo significativamente más bajas que los bancos. Explicamos lo que debes saber sobre los ahorros de la caja de ahorros.
Cómo funciona el contrato de caja de ahorros
A través del contrato, ahorras el capital para la construcción, compra o modernización de tu propia propiedad. Primero, determines la cantidad que debe acumularse. Para esta cantidad de caja de ahorros, pagas una cierta cantidad cada mes en el contrato. Una vez que los propietarios de la vivienda hayan ahorrado una parte de la cantidad - usualmente la mitad - pueden retirar el saldo. Piden prestado el resto de la cantidad hasta la cantidad total de la caja de ahorros.
Antes de concluir un contrato, considera cuándo necesitas la financiamiento y cuánto puedes ahorrar cada mes. Basándote en esto, elige la tarifa de la caja de ahorros.
Calcular la fecha de asignación
Debes calcular tu contrato para que se pague a tiempo para tu fecha deseada, es decir, alcance la llamada madurez de asignación. De lo contrario, es posible que necesites un financiamiento intermedio costoso. Las cajas de ahorros no pueden darte una fecha exacta de cuándo se pagará el dinero -por razones legales-. Sin embargo, te informan aproximadamente en los planes de ahorro y reembolso sobre el pago.
Mantén un ojo en las condiciones de interés
La tasa de interés para tu préstamo de caja de ahorros se fija en el momento de la conclusión del contrato. A menudo, el interés es mejor que en la financiamiento de construcción convencional. Roland Stecher del centro de consejería del consumidor de Bremen lo ve como una ventaja: "Garantizas las tasas de interés actualmente bajas para el futuro". Hasta diez años por adelantado y de forma independiente de cómo se desarrolle la tasa de interés del mercado. Esto asegura la planificación.
Sin embargo, el préstamo favorable se opone a los balances con intereses malos. "El rendimiento es un desastre", dice Stecher. Para limitar este inconveniente, solo debes ahorrar el saldo mínimo acordado en el contrato. Stecher recomienda invertir un máximo de 50.000 euros en el contrato debido a la tasa de interés baja. El resto del dinero debe invertirse en otro lugar.
Un componente en la mezcla de financiamiento
Los préstamos de caja de ahorros complementan el crédito principal del banco. Según los expertos, son más adecuados para un financiamiento completo. En general, es sensato cubrir entre el 20 y el 40 por ciento del precio de compra con la cantidad de la caja de ahorros, según aconseja la revista "Finanztest" (Número 5/2024). La razón: los préstamos de caja de ahorros deben pagarse más rápido. Esto aumenta tu carga mensual y así reduce tu alcance financiero.
Por otro lado, se permiten reembolsos especiales de cualquier cantidad. Estos reducen la carga de interés. A diferencia de los bancos comerciales, las cajas de ahorros generalmente no cobran una tasa de interés adicional por reembolsos especiales o una tarifa de reembolso anticipado si el préstamo se reembolsa antes de lo planeado. Cuánto dinero se necesita del contrato de la caja de ahorros y del préstamo hipotecario clásico debe calcularse individualmente por cada comprador de propiedad.
El estado también contribuye
El Estado Subsidia los Contratos de Ahorro de Vivienda bajo Certainas Condiciones
En general, hay la prima de construcción de vivienda, la deducción de ahorro de empleado y el Riester de vivienda. La cantidad de la subvención -y si la hay- depende de los ingresos: para la prima de construcción de vivienda, los solteros reciben 70 euros al año, y las parejas reciben el doble de esa cantidad. Para la deducción de ahorro de empleado, el máximo es de 43 euros para solteros y 86 euros para parejas. La subvención anual para una familia de cuatro personas puede ser de hasta 950 euros para el Riester de vivienda. Es importante saber: "No hay subvención doble o triple", dice Alexander Nothaft de la Asociación de Cajas de Ahorro Privadas.
Las Desventajas de los Ahorros de Vivienda
Los ahorros de vivienda tienen cuatro desventajas principales: en primer lugar, las tasas de interés bajas en los depósitos. En segundo lugar, la comisión. El cargo único se debe al momento de la conclusión del contrato y se aplica tanto a la parte de ahorro como a la de préstamo. "Si los costos son más altos que las tasas de interés, los ahorros de vivienda pueden ser una pérdida", dice el defensor del consumidor Stecher. En otras palabras: el contrato puede no haber valido la pena. Esto se correlaciona con el desarrollo de las tasas de interés.
En tercer lugar, la tasa de ahorro mensual. "Finanztest" recomienda adherirse a la tasa estándar. Aquellos que pagan menos corren el riesgo de que se termine el contrato. Las cantidades más altas pueden ser rechazadas por la asociación. La contribución de ahorro estándar suele corresponder al tres al cinco por ciento de la cantidad de ahorro de vivienda -la cantidad de ahorro no es muy flexible-. Y en cuarto lugar, la variedad de variantes de tarifa y condiciones. Esto hace que las comparaciones sean difíciles y así también encontrar la solución óptima.
Cuándo los Ahorros de Vivienda son Rentables
Para préstamos relativamente pequeños hasta 50.000 euros, los ahorros de vivienda pueden ser rentables, según Roland Stecher. Esto se debe a que los bancos comerciales suelen cobrar recargos por estas cantidades, que no están presentes en los contratos de ahorros de vivienda. Las tasas de interés de préstamo bajas pueden ser ventajosas para las personas que están considerando seriamente invertir en su propia propiedad y es probable que necesiten mucho capital externo. Sin embargo, es entonces aconsejable asegurarse de que la tarifa de ahorros de vivienda se pueda ajustar a la situación de vida individual si cambia.
Después de calcular la fecha de asignación para su contrato de caja de ahorros, los compradores de viviendas deben considerar invertir los fondos sobrantes en otro lugar debido a las tasas de interés bajas. Los préstamos de caja de ahorros complementan el crédito principal del banco y pueden ser beneficiosos para las personas que planean invertir significativamente en su propia propiedad, dadas las tasas de interés de préstamo favorables.
