Cómo decidir qué época del año es la de la jubilación
When the topic of jubilación surge, la mayoría de la gente se enfoca en dos datos: la cantidad de dinero ahorrado (más cualquier fuente de ingresos esperada, como la Seguridad Social) y su edad. Esos dos datos de información le dan una idea general de cuándo podrá jubilarse, y a medida que se acerca a la edad de jubilación (62 años en el mejor de los casos para la mayoría de las personas), generalmente puede afinar el año en que la jubilación se convierte en una opción viable para usted.
Pero hay un tercer punto de datos que debe considerar: ¿qué mes se jubilará? Aunque puede no ser obvio, la precisa decisión de su jubilación en el calendario puede tener un impacto en tanto su situación financiera como su bienestar psicológico. Aunque las necesidades laborales, financieras y emocionales de cada uno son diferentes, hay algunos consideraciones generales que pueden ayudarlo a decidir si debe jubilarse en enero, junio o diciembre (o en algún punto intermedio).
Consideraciones financieras
Dado que tendemos a enfocarnos en nuestras finanzas cuando pensamos en la jubilación, tiene sentido comenzar con consideraciones financieras. El mejor momento del año para jubilarse será diferente para cada uno en términos de dinero, pero puede hacer algunas preguntas para determinar qué mes sería mejor para usted:
- Beneficios. ¿Su trabajo paga un bono? Esperar hasta que lo recoja tiene mucho sentido a menos que intente limitar su ingreso en su último año (ver abajo), y jubilarse un mes antes de un gran pago de bonos hace ... menos sentido. El dinero extra puede ser una útil bufanda durante su transición desde un cheque de pago regular, y trabajó duro por ese dinero.
- *Pensiones a menudo le acreditan un año de servicio* el 1 de enero, por lo que esperar hasta el año siguiente y luego jubilarse inmediatamente después puede darle un pago más alto. Saber cuándo se le acredita ese año adicional de servicio es clave para elegir el mes adecuado para jubilarse.
- Seguridad Social. El ingreso máximo gravable de la Seguridad Social este año es de $168,600 - cualquier cosa que gane en salarios después de esa cantidad no se gravará para la Seguridad Social. Si espera alcanzar ese máximo antes de la mitad del año, podría tener sentido retrasar la jubilación hasta más tarde en el año porque conservará más de su dinero, especialmente si recibirá un bono o canjeará días de vacaciones.
- Impuestos. Si se jubila antes en el año, reduce su ingreso gravable total, pasándolo a una franja impositiva más baja para el año.
Esto puede complicarse - si su empresa paga bonos al final del año, ¿se queda por eso incluso si infla su ingreso y le dará un golpe de impuestos? Si espera hasta enero siguiente para que se le acredite su año de servicio, ¿valdrá la pena el pago ligeramente más alto si se vuelve loco por el estrés? Tome nota de las fechas importantes para sus beneficios, incluyendo cosas como los días de PTO ganados que puede canjear o los programas de cotización de 401K, para asegurarse de que no deja dinero sobre la mesa. Un asesor financiero puede ayudarlo a determinar los pros y los contras de jubilarse antes o después en el año.
Consideraciones psicológicas
El momento ideal del año para jubilarse podría ser simplemente la estación que lo hace más feliz. Dado que muchas personas experimentan tristeza estacional (SAD) en los meses de invierno (especialmente los seniors y los jubilados), jubilarse justo cuando comienza el mal tiempo podría hacer que su primera experiencia de jubilación sea miserable. Por otro lado, jubilarse justo cuando comienza el buen tiempo durante el verano puede ser un estímulo psicológico mientras cambia a modo de vacaciones, haciendo que sus primeros meses de jubilación sean emocionantes y divertidos. Obviamente, si es un fanático del invierno y disfruta del esquí o de otras actividades de invierno, eso podría tener más sentido para usted - siempre será una elección individual.
Además del clima, los eventos de la vida pueden proporcionar una guía. ¿Hay una reunión familiar, una boda destino o otro evento próximo que espera con ansias? Jubilarse justo antes puede darle una sensación de camino abierto, ya que puede sumergirse en la experiencia sin preocuparse de tener que volver al trabajo o de otras limitaciones. Conocer su propio calendario personal del año puede ayudarlo a identificar el mes ideal para finalmente dar el salto.
La jubilación debería ser un momento de alegría cuando recibe la recompensa que trabajó tan duro. Pero asegurar que se sienta como una recompensa a menudo depende de la sincronización - elegir el momento adecuado del año significa no sentir que se perdió el dinero o las experiencias.
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