Curtea Europeană de Justiție - Scorul Schufa nu trebuie să fie decisiv pentru solvabilitate
Cea mai înaltă instanță europeană a stabilit limite stricte în ceea ce privește utilizarea scorului Schufa. Companiile pot utiliza scorul Schufa, care cuantifică solvabilitatea persoanelor, pentru a decide dacă încheie contracte cu clienții, dar numai dacă nu este singurul motiv de decizie. Potrivit Curții Europene de Justiție (CEJ) de la Luxemburg, dacă acest scor joacă un rol decisiv în acordarea de credite, acest lucru constituie o "decizie automatizată în cazuri individuale", care este interzisă în temeiul Regulamentului general privind protecția datelor (RGPD).
Băncile, serviciile de telecomunicații și furnizorii de energie se informează de obicei cu privire la solvabilitatea unei persoane prin intermediul unor agenții de credit private, cum ar fi Schufa. Schufa furnizează apoi o evaluare, așa-numita valoare de scor. Aceasta este menită să arate cât de bine își îndeplinește persoana în cauză obligațiile de plată. Conform propriilor informații, Schufa deține informații despre 68 de milioane de persoane din Germania.
Contextul deciziei actuale este reprezentat de două cazuri din Germania în legătură cu Schufa, aflate pe rolul CEJ. Primul caz a implicat o femeie căreia i s-a refuzat un împrumut. Ea a cerut ca Schufa să șteargă o intrare și să îi acorde acces la date. Schufa a furnizat doar valoarea scorului și informații generale privind calculul, dar nu și metoda exactă de calcul. Tribunalul administrativ din Wiesbaden a sesizat Curtea Europeană de Justiție pentru a clarifica relația cu Regulamentul general privind protecția datelor (RGPD).
Încălcarea GDPR
Judecătorii au clarificat acum că, în cazul în care încheierea unui contract depinde în mare măsură de scorul Schufa, aceasta încalcă GDPR. Acest lucru ar putea avea un impact asupra multor companii care s-au bazat anterior pe evaluarea Schufa.
Mișcarea cetățenească Finanzwende a salutat decizia: "Hotărârea este o veste bună pentru toți consumatorii - și o lovitură grea pentru Schufa", a declarat Michael Möller, expert în protecția consumatorilor la Finanzwende. Hotărârea obligă Schufa să își gestioneze poziția de cvasi-monopol mai responsabil decât până acum. "Puterea Schufa se prăbușește - este timpul să o facă."
De asemenea, Schufa însăși consideră hotărârea ca fiind pozitivă, deoarece oferă claritate. "Feedback-ul copleșitor din partea clienților noștri este că previziunile de plată sub forma scorului Schufa sunt importante pentru ei, dar, în general, nu sunt singurul factor decisiv în încheierea unui contract", a anunțat Schufa după hotărâre. "Prin urmare, marea majoritate a clienților noștri vor putea în continuare să utilizeze scorurile Schufa fără a fi nevoiți să își adapteze procesele."
Întârzierea deciziilor privind contractele de credit sau de închiriere?
Pe de altă parte, expertul în protecția datelor, Christoph Ritzer, de la firma de avocatură Norton Rose Fulbright din Frankfurt, vede o "dilemă considerabilă" pentru industria creditării dacă scorurile Schufa nu vor mai putea fi folosite la fel de ușor ca înainte. La urma urmei, dacă trebuie prezentate din nou dovezi de venit, contracte de furnizare a energiei și alte date, acest lucru ar putea întârzia semnificativ deciziile privind contractele de împrumut sau de închiriere, potrivit lui Ritzer.
"Prin urmare, se poate presupune că furnizorii vor trebui fie să verifice ei înșiși mai intensiv solvabilitatea clienților lor, fie să le ceară clienților să se înregistreze la Schufa și să fie de acord cu scorurile." Aceasta este o victorie tipică de Pyrrhus pentru consumatori: "În cele din urmă, doar cei care permit Schufa să le prelucreze și să le transmită datele vor beneficia de pe urma hotărârii", spune Ritzer.
Cu toate acestea, avocații consumatorilor speră la mai multă transparență - și la o nouă legislație: "Pentru ca în sfârșit consumatorii să poată înțelege cum se obține scorul lor de credit, legiuitorul ar trebui să stabilească acum orientări concrete pentru agențiile de credit", a cerut Michaela Schröder de la Federația organizațiilor germane de consumatori. Ministrul federal pentru protecția consumatorilor, Steffi Lemke (Verzi), a declarat: "Am convenit deja în acordul de coaliție că trebuie îmbunătățită transparența în ceea ce privește scoringul. Vom examina acum reglementările corespunzătoare în timp util".
Stocarea datelor din anuarele publice
Al doilea caz se referea la stocarea datelor din registrele publice, cum ar fi registrele de insolvență. CEJ a trebuit să decidă dacă Schufa avea voie să utilizeze date privind insolvențele consumatorilor și să le stocheze chiar mai mult timp decât instanțele. Judecătorii au pus acum capăt acestei practici: Este o încălcare a GDPR dacă agențiile de credit private stochează astfel de date pentru o perioadă mai lungă decât registrele publice de insolvență. Acest lucru se datorează faptului că achitarea datoriilor reziduale are ca scop să permită persoanei în cauză să participe din nou la viața economică; cu toate acestea, acest lucru este întotdeauna folosit ca factor negativ la evaluarea bonității.
În luna martie, avocatul general al CEJ a criticat puternic această practică în avizul său. Ca urmare, Schufa a redus în mod voluntar perioada de păstrare a înscrisurilor de la trei ani la șase luni.
Instanțele germane trebuie acum să decidă asupra cazurilor specifice și să țină cont de decizia CEJ.
Citește și:
- Energia eoliană și solară: costurile de rețea vor fi distribuite mai echitabil
- UE vrea să înăsprească plafonul de preț pentru exporturile de petrol rusesc
- Criza bugetară: se anunță prețuri mai mari la electricitate
- Telefónica vizează lansarea pe piață a telefoniei cu holograme
Sursa: www.stern.de