Hotărârea CEJ - Ratingurile de credit Schufa: Relevante sau nu?
Cât de puternic este Schufa? Agenția de credit utilizează cantități uriașe de date pentru a calcula cât de solvabili consideră că sunt consumatorii individuali. Băncile, comercianții cu amănuntul online, furnizorii de telefonie mobilă, dealerii auto, furnizorii de energie - toți doresc să cunoască comportamentul de plată al clienților lor înainte de încheierea contractelor și de livrarea bunurilor.
Sunt ratingurile de credit de la Wiesbaden decisive în acest sens sau sunt doar un element de bază într-un proces complex de verificare? Curtea Europeană de Justiție (CEJ ) s-a pronunțat joi în această privință: companiile nu pot decide dacă încheie contracte cu clienții doar pe baza unei evaluări automate a bonității de către Schufa.
Ce este Schufa?
O parte a modelului de afaceri al "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Asociația pentru protecția generală a creditului), fondată în 1927, constă în colectarea de date. Pe baza acestor date, Schufa furnizează celor aproximativ 10 000 de parteneri contractuali ai săi - inclusiv băncilor și caselor de economii, societăților de vânzare prin corespondență și furnizorilor de energie - o evaluare a bonității consumatorilor cu un interes legitim. Conform propriilor informații, Schufa deține informații despre 68 de milioane de persoane din Germania. Mai mult de 90 la sută din informațiile stocate sunt "exclusiv pozitive". Agenția de credit emite în medie 320.000 de rapoarte către companii în fiecare zi. Pe lângă Schufa, există și alte agenții de credit, precum Creditreform și Crif.
Ce date colectează Schufa?
Schufa primește informații de la partenerii săi contractuali cu privire la deschiderea de conturi curente, emiterea de carduri de credit, încheierea de contracte de leasing și împrumuturi. Schufa stochează, de asemenea, date cu caracter personal, cum ar fi numele, data nașterii și adresa, dar nu deține informații despre veniturile unei persoane, de exemplu.
Ce face Schufa cu aceste date?
Datele sunt utilizate pentru a calcula scorul de bază, care este actualizat trimestrial. Pe o scală de la 0 la 100 %, acesta descrie probabilitatea ca un consumator să fie capabil să își îndeplinească obligațiile financiare. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai mare solvabilitatea. Oricine plătește facturile cu întârziere în mod regulat și primește adesea memento-uri are un scor mai mic.
Schufa nu dezvăluie exact modul în care este calculat scorul. Argumentul lor: "Dacă modelul de calcul ar fi complet deschis, scorul ar putea fi manipulat și nu ar mai avea nicio valoare." Cu toate acestea, formula este "cunoscută de autoritatea responsabilă pentru protecția datelor și este monitorizată de aceasta și de oameni de știință independenți". Companiile și persoanele fizice, cum ar fi proprietarii de locuințe, pot obține informații de la Schufa.
Despre ce a fost vorba în procedura în fața CEJ?
În esență, a fost vorba despre întrebarea dacă scorarea în anumite cazuri este echivalentă cu o decizie automată care afectează persoana vizată - în conformitate cu articolul 22 din Regulamentul general european privind protecția datelor (RGPD). Și cât de relevant este un scor Schufa pentru decizia unei companii de a acorda sau nu un împrumut sau un contract.
Contextul procedurii în fața CEJ a fost reprezentat de mai multe cazuri din Germania. Într-unul dintre acestea, o reclamantă căreia i s-a refuzat un împrumut a cerut Schufa să șteargă o intrare și să îi acorde acces la date. Schufa a informat-o pe femeie cu privire la valoarea scorului său și la informațiile generale privind calculul, dar nu și cu privire la metoda exactă de calcul. Tribunalul administrativ din Wiesbaden a trimis cazul la CEJ pentru a clarifica relația cu GDPR. Regulamentul stipulează că deciziile care au efecte juridice pentru persoanele vizate nu pot fi luate numai prin prelucrarea automată a datelor.
Ce a decis CEJ?
Curtea a hotărât că "scoringul" trebuie să fie considerat o "decizie automatizată în cazuri individuale", care este în general interzisă de GDPR, dacă clienții Schufa, cum ar fi băncile, îi atribuie un rol decisiv în contextul acordării de credite. "În opinia Tribunalului administrativ din Wiesbaden, acesta este cazul. Este de competența acestei instanțe să evalueze dacă Legea federală germană privind protecția datelor conține o excepție valabilă de la această interdicție, în conformitate cu GDPR", a declarat CEJ.
Care este poziția Schufa?
Agenția de credit susține că nu ia ea însăși nicio decizie, de exemplu în ceea ce privește acordarea de împrumuturi sau încheierea unui contract de telefonie mobilă. Schufa își sprijină partenerii cu informații atunci când iau decizii. "Doar pentru că un scor este important, nu înseamnă că este decisiv", a declarat Tanja Birkholz, CEO al Schufa Holding AG, în perioada premergătoare deciziei de joi. Decizia în favoarea sau împotriva unei tranzacții este luată de compania cu care un consumator dorește să încheie un contract. Atunci când băncile și casele de economii acordă credite, de exemplu, sunt incluse de obicei date suplimentare, cum ar fi veniturile și cheltuielile obișnuite, precum și activele.
Într-o declarație inițială, Schufa a salutat hotărârea CEJ în consecință: "Aceasta oferă claritate cu privire la modul în care previziunile de plată (scorurile) pot fi utilizate în procesele decizionale ale companiilor în sensul Regulamentului general privind protecția datelor." Întrucât "marea majoritate" a clienților au raportat agenției de credit "că previziunile de plată sub forma scorului Schufa sunt importante pentru ei, dar, în general, nu sunt singurul factor decisiv pentru încheierea unui contract", majoritatea clienților "vor putea în continuare să utilizeze scorurile Schufa fără a fi nevoiți să își adapteze procesele", a declarat Schufa.
Citește și:
- Energia eoliană și solară: costurile de rețea vor fi distribuite mai echitabil
- UE vrea să înăsprească plafonul de preț pentru exporturile de petrol rusesc
- Criza bugetară: se anunță prețuri mai mari la electricitate
- Telefónica vizează lansarea pe piață a telefoniei cu holograme
Sursa: www.stern.de