Ratele dobânzilor sunt încă ridicate. Iată care sunt cele mai bune locuri în care să vă parcați banii

Având în vedere că Fed influențează - direct sau indirect - ratele dobânzilor la conturile și produsele financiare din întreaga economie americană, economiștii și persoanele cu surplus de numerar au încă multe oportunități de a obține un randament al banilor lor mult mai bun decât în ultimii ani - și, mai important, un randament care să depășească cele mai recente date privind inflația.

Iată care sunt opțiunile cu risc scăzut pentru a obține cel mai bun randament pentru fondurile pe care intenționați să le folosiți în termen de doi ani, dar și pentru banii de care vă așteptați să aveți nevoie în următorii doi până la cinci ani.

Conturi de economii online cu randament ridicat

Randamentul procentual anual mediu al conturilor de economii bancare era de doar 0,58% la 13 decembrie, potrivit unui sondaj Bankrate. Această medie este menținută la un nivel scăzut de cele mai mari bănci de cărămidă și mortar, precum JPMorgan Chase și Bank of America, care au oferit rate de până la 0,01%.

Dar multe bănci online, asigurate de FDIC, oferă în continuare 5% sau mai mult pentru conturile lor de economii cu randament ridicat.

Aceste conturi sunt un loc excelent pentru a depune bani pe care probabil îi veți utiliza în următorii doi ani - pentru a acoperi orice, de la o vacanță planificată sau o achiziție mare până la o cheltuială de urgență sau o schimbare neașteptată de circumstanțe, cum ar fi pierderea locului de muncă.

Ca în cazul oricărei rate de economisire bancară, ratele conturilor de economii cu randament ridicat se pot schimba peste noapte, iar banca poate să nu vă avertizeze atunci când o scade. Așadar, asigurați-vă că verificați extrasul de cont lunar. Dar ratele au rămas ridicate de luni de zile și ar putea rămâne așa cel puțin până când devine clar că Fed va reduce ratele, ceea ce mulți observatori ai Fed se așteaptă să se întâmple cândva în 2024.

"De la ședința FOMC din noiembrie, inflația s-a răcit mai repede decât se aștepta Fed, iar acest lucru a creat îndoieli cu privire la scenariul "mai mare pentru mai mult timp"", a declarat Ken Tumin, fondatorul DepositAccounts.com.

Un cont de economii online este ceea ce planificatorul financiar certificat Lazetta Rainey Braxton, co-CEO la 2050 Wealth Partners, numește contul "pernă". Îi place cuvântul "pernă", deoarece descrie flexibilitatea și opțiunile pe care un astfel de cont vi le oferă pentru a face față atât la ceea ce doriți să faceți pe termen scurt, cât și la ceea ce ar putea fi nevoie să faceți.

Un alt mod în care conturile cu randament ridicat pot fi utile, a spus Braxton, este de a găzdui banii de care veți avea nevoie pentru a achita o achiziție pentru care ați obținut o ofertă de finanțare de 0% pentru o perioadă limitată de timp. În acest caz, nu veți datora dobândă pentru achiziția dvs. atâta timp cât o achitați integral înainte de sfârșitul perioadei promoționale, care poate fi cuprinsă între șase și 24 de luni. Între timp, banii pot crește cu 4% până la 5% pe an în contul dumneavoastră cu randament ridicat.

Pentru facturile obișnuite ale gospodăriei, Braxton recomandă să păstrați doar o sumă suficientă pentru a acoperi o lună sau două într-un cont curent obișnuit, pentru un acces mai rapid. "Nu prea mult, pentru că [aceste conturi] nu vor produce prea mult", a spus ea.

Puteți oricând să legați contul dvs. cu randament ridicat de contul dvs. de cecuri pentru a transfera fonduri atunci când este necesar - trebuie doar să știți că poate dura până la 24 de ore până când banii transferați apar în contul dvs. de cecuri, a precizat Braxton.

Conturi și fonduri de piață monetară

Dacă nu doriți să înființați un cont de economii online la o altă bancă, propria bancă vă poate oferi un cont de depozit pe piața monetară care oferă un randament mai mare decât conturile curente de cecuri sau de economii.

Conturile de piață monetară pot avea cerințe minime de depunere mai mari decât un cont de economii obișnuit, dar sunt mai lichide decât un certificat de depozit pe termen fix sau un bon de trezorerie, ceea ce înseamnă că vă oferă acces mai rapid la banii dumneavoastră, oferindu-vă în același timp potențial unele dintre cele mai mari randamente disponibile, a declarat Doug Ornstein, manager senior pentru soluții integrate la TIAA Wealth Management.

Dar nu confundați conturile de piață monetară cu fondurile mutuale de piață monetară, care investesc în instrumente de datorie pe termen scurt, cu risc scăzut. La data de 12 decembrie, acestea aveau un randament mediu pe 7 zile de 5,19%, potrivit indicelui Crane Money Fund Index, care urmărește cele mai importante 100 de fonduri de piață monetară impozabile.

Spre deosebire de conturile de depozit pe piața monetară, fondurile mutuale de piață monetară nu sunt asigurate de FDIC. Dar dacă investiți într-un fond de piață monetară prin intermediul unei agenții de brokeraj, contul dvs. general este probabil să fie asigurat prin intermediul Securities Investor Protection Corp, care oferă protecție în cazul în care agenția de brokeraj dă faliment.

Certificatele de depozit

O altă investiție cu randament ridicat și risc scăzut, care este excelentă pentru banii de care probabil că nu veți avea nevoie să vă folosiți timp de câteva luni sau chiar câțiva ani, sunt certificatele de depozit.

Puteți obține cele mai bune randamente pentru CD-uri prin intermediul unei agenții de brokeraj, cum ar fi Schwab, E*Trade sau Fidelity. Acest lucru se datorează faptului că puteți face comparații pentru CD-uri de la orice număr de bănci asigurate de FDIC și nu va trebui să înființați conturi individuale la fiecare instituție.

Pentru a obține cele mai mari beneficii de pe urma unui CD, trebuie să lăsați banii investiți pentru o perioadă determinată. Puteți oricând să vă accesați capitalul mai devreme, dacă aveți nevoie, dar dacă o faceți veți pierde cel puțin o parte din dobândă.

La data de 13 decembrie, CD-urile listate pe Schwab.com cu durate de trei luni, șase luni, nouă luni, un an și 18 luni aveau toate un randament cuprins între 5,25% și 5,51%.

Să spunem că investiți 10.000 de dolari într-un CD pe șase luni cu un APY de 5,42%. La sfârșitul acestei perioade, veți primi înapoi principalul plus 267 de dolari în dobândă la scadența CD-ului, conform calculatorului de CD-uri al Bankrate. Dacă ați plasa acei bani într-un CD pe un an la 5,45%, ați obține o dobândă de 545 de dolari. Dacă ați alege un CD pe 5 ani la 5,30%, ați încasa o dobândă de 2.946 de dolari.

Dacă nu apelați la o agenție de brokeraj, este posibil să obțineți o ofertă rezonabilă de la banca dvs. principală. Tumin a spus. De exemplu, a menționat el, Citi a ieșit cu un CD Special pe 11 luni cu o rată de până la 5,65% APY. Dar el avertizează că, cu orice CD al unei bănci mari, ar trebui să vă scoateți banii la sfârșitul termenului, altfel banca dvs. îl poate reînnoi automat și vă poate bloca într-un CD cu randament mult mai mic.

"Este probabil că am depășit vârful ratelor și [că] ratele vor scădea în 2024 și în anii următori. Astfel, are sens să mergem pe termen lung cu CD-urile, cum ar fi termenele de 5 ani. Pentru a vă acoperi pariurile, includeți termene de la un an la cinci ani. Începerea unei scări de CD-uri va oferi acest mix", a spus Tumin.

Titluri de trezorerie

O altă opțiune pentru bani pe care îi puteți lăsa neatinși de la câteva luni până la câțiva ani sunt bonurile de trezorerie pe termen scurt, care sunt susținute de deplina credință a Statelor Unite.

La 13 decembrie, bonurile pe trei și șase luni aveau randamente de 5,39% și, respectiv, 5,37%, în timp ce bonurile pe nouă luni și un an ofereau 5,25% și, respectiv, 5,15%, potrivit ratelor afișate pe Schwab.com pentru o investiție de 25.000 de dolari.

Dacă sunteți o persoană care își gestionează portofoliul ca un șoim, s-ar putea să vă simțiți confortabil să cumpărați singur bonuri T de pe TreasuryDirect.gov. Dar dacă nu, ar putea fi mai ușor să cumpărați noi emisiuni prin intermediul contului dumneavoastră de brokeraj sau să investiți într-un fond indexat de obligațiuni pe termen scurt sau ETF, a declarat Andy Smith, director executiv de planificare financiară la Edelman Financial Engines.

Iar dacă aveți în vedere bani de care veți avea nevoie în trei până la cinci ani, ați putea lua în considerare un fond diversificat de obligațiuni guvernamentale și corporative cu rating ridicat, a spus Ornstein. Randamentele obligațiunilor corporative cu rating AAA pe trei ani, de exemplu, aveau un randament de 4,45% în această săptămână, în timp ce obligațiunile municipale cu rating AAA pe cinci ani (care sunt emise de guvernele locale) aveau o rată de 4,22%, potrivit Schwab.com.

Nu urmăriți randamentul

Atunci când decideți care sunt cele mai bune conturi și investiții pentru obiectivele dvs. specifice și pentru liniștea dvs. sufletească, ar putea fi util să consultați un consilier fiduciar cu comision - adică o persoană care nu primește un comision pentru a vă vinde o anumită investiție.

Ceea ce veți dori întotdeauna să faceți este să vă asigurați o anumită flexibilitate, astfel încât să puteți accesa cu ușurință banii, indiferent de calendarul pentru obiectivele cheie. "Ce se întâmplă dacă se schimbă ceva și aveți nevoie de acel avans mult mai repede - sau dacă părinții dvs. au nevoie rapid de îngrijire medicală?" a spus Smith.

Asta înseamnă să echilibrezi dorința ta de a obține un randament mare cu nevoia și dorința de a avea acces ușor și fără penalizări. Traducere: Nu urmăriți randamentul de dragul randamentului.

Gândiți-vă în felul următor, a spus Ornstein: Cu excepția cazului în care aveți sume uriașe de investit sau sunteți un investitor instituțional, diferența dintre a obține un randament de 5,1% față de 5% este neglijabilă și, de fapt, ar putea chiar să vă coste mai mult dacă există penalități pentru retragerea anticipată a banilor. "De cele mai multe ori, comoditatea este foarte importantă. Renunțați la cei 0,1%", a sfătuit el.

Citește și:

Sursa: edition.cnn.com

Ratele dobânzilor sunt încă ridicate. Iată care sunt cele mai bune locuri în care să vă parcați banii