Patru noi beneficii profesionale care te pot ajuta să economisești mai mult în 2024
Dar pentru cei care nu au economii de urgență, care au de plătit împrumuturi pentru studenți sau care lucrează cu jumătate de normă pe termen lung, această provocare este deosebit de dificilă.
Cu toate acestea, începând de anul viitor, cele mai recente două legi privind pensionarea - Secure Act și Secure Act 2.0 - conțin patru prevederi care ar putea face mai ușor pentru unii să își consolideze economiile pentru pensie, îndeplinind în același timp și obligații financiare mai imediate.
O mare parte va depinde însă de angajatorul dumneavoastră, din două motive. În primul rând, din cele patru dispoziții, aceștia sunt obligați să pună în aplicare doar una dintre ele. Celelalte sunt opționale, a declarat Brian Graff, directorul general al Asociației Americane de Pensionare.
Și în al doilea rând, chiar și angajatorii care aleg să implementeze una sau mai multe dintre prevederi ar putea să nu o facă decât mai târziu în cursul anului, deoarece încă așteaptă îndrumările IRS cu privire la întrebările rămase nerezolvate și își dau seama de complexitatea administrativă a implementării, a precizat Graff.
1. Efectuarea plăților pentru împrumuturile studențești ar putea contribui la creșterea 401(k) dvs.
Plata împrumuturilor studențești poate pune un obstacol în cât de mult poate cineva să economisească pentru pensionare. Absolvenții de facultate recent angajați ar putea fi cel mai probabil să aibă datorii la împrumuturi pentru studenți, dar și colegii lor mai în vârstă au.
Institutul Național pentru Securitatea Pensionării a constatat că cei 13% dintre angajații din Generația X - cei care urmează să iasă la pensie după Baby Boomers - au încă datorii la împrumuturi pentru studenți, cu o mediană de 25.000 de dolari și o medie de 40.000 de dolari.
Și, a notat NIRS, "Valoarea medie a economiilor pentru pensionare este în mod constant mai mică pentru gospodăriile Gen X cu datorii la împrumuturi studențești decât pentru cele fără".
Începând de anul viitor, Secure 2.0 va permite angajatorilor să ofere contribuții egale angajaților care plătesc împrumuturi pentru studenți și să pună această contribuție egală în contul 401(k) al angajatului. În acest fel, angajatul poate acumula economii pentru pensie chiar dacă nu este în măsură să facă el însuși contribuții semnificative.
Un sondaj realizat de ARA a constatat că o treime dintre angajatori au declarat că iau în considerare în mod serios oferirea unei sume egale, iar Graff crede că și mai mulți ar putea să se alăture până în 2025. "O mulțime de angajatori cred că este un beneficiu bun pentru a atrage și a păstra lucrătorii mai tineri", a spus el.
În afară de prevederile Secure 2.0, Congresul a adoptat o lege separată care permite angajatorilor să ofere lucrătorilor până la 5.250 de dolari fără taxe pentru a compensa plata principalului și a dobânzii la împrumuturile studențești federale și private ale lucrătorilor lor. Această dispoziție este însă în vigoare doar până la 31 decembrie 2025.
Un astfel de beneficiu, în cazul în care un angajator îl oferă, ar putea elibera un angajat pentru a pune mai mult în 401(k).
2. Obținerea unui acces mai ușor la banii din 401(k) pentru situații de urgență
Secure 2.0 include două prevederi care se referă la economiile de urgență. Ambele sunt opționale pentru a fi implementate de angajatori.
Cea pe care este cel mai probabil să o adopte companiile, cel puțin inițial, este în esență o formă suplimentară de retragere în caz de urgență din 401(k), a spus Graff.
Când ARA a chestionat sponsorii de planuri, 10% au spus că o vor adăuga și alți 44% au spus că o analizează cu atenție.
Această prevedere vă permite să retrageți până la 1.000 de dolari pe an, fără penalizări, din 401(k) pentru orice tip de urgență, fără a fi necesară nicio explicație. Retragerea va fi în continuare supusă impozitului pe venit.
Angajații pot alege să returneze banii în termen de trei ani prin contribuții obișnuite la salariu, iar pentru aceste contribuții vor beneficia de o deducere fiscală la fel ca pentru contribuțiile obișnuite la 401(k). Dar, pentru a face o a doua retragere de 1.000 de dolari într-un alt an, prima sumă retrasă trebuie să fi fost rambursată integral.
3. Construirea economiilor de urgență, obțineți un meci 401(k)
Cea de-a doua prevedere privind economiile de urgență este adesea denumită "mașina laterală". Aceasta presupune ca un angajator să creeze un fond de urgență pentru un angajat în cadrul planului său 401(k) și să permită angajatului să contribuie direct la acest fond. Angajatorul ar limita suma care poate intra în acest fond, dar, conform legii, nu poate depăși 2.500 de dolari.
Angajatorul ar putea să vă egaleze contribuțiile la fondul de urgență, dar această sumă ar merge în partea de pensie a planului 401(k).
Contribuțiile dvs. la fondul de urgență ar fi supuse impozitului pe venit, astfel că l-ați finanța cu bani după impozitare.Cu toate acestea, echivalentul angajatorului ar fi tratat ca fiind cu impozit amânat pentru dvs. - ceea ce înseamnă că suma nu va apărea ca venit impozabil pentru dvs. în anul în care este făcută. Și i se va permite să crească neimpozitat până când o veți retrage la pensie.
Odată ce ați atins plafonul în fondul de urgență, puteți fie să nu mai faceți contribuții, fie să redirecționați contribuțiile suplimentare către contul de economii pentru pensie 401(k), a spus Graff.
4. Coborârea ștachetei pentru participarea la 401(k)
Prevederea pe care angajatorii trebuie să o implementeze ca urmare atât a Secure Act, cât și a Secure 2.0 se referă la lucrătorii cu fracțiune de normă pe termen lung și la eligibilitatea acestora de a participa la planul 401(k) al unei companii.
Înainte, pentru a fi eligibil, un lucrător cu timp parțial trebuia să lucreze cel puțin 1.000 de ore pe o perioadă de 12 luni consecutive. Dar, datorită Secure Act adoptat în 2019, un lucrător cu timp parțial care a lucrat cel puțin 500 de ore pe o perioadă de 12 luni timp de trei ani consecutivi (de exemplu, de la 1 ianuarie 2021 până la 31 decembrie 2023) va fi eligibil pentru a participa la planul 401(k) al angajatorului său în 2024.
AndSecure 2.0, care a fost adoptat la sfârșitul anului trecut, a simplificat și mai mult criteriile de eligibilitate, cerând ca lucrătorii cu fracțiune de normă care înregistrează cel puțin 500 de ore pe an să facă acest lucru doar timp de doi ani consecutivi pentru a fi eligibili. Dar această prevedere nu va intra în vigoare decât după 31 decembrie 2024. Asta înseamnă că în 2025, orice lucrător cu fracțiune de normă care a înregistrat 500 de ore anual în 2023 și 2024 ar fi eligibil să înceapă să economisească în 401(k) al angajatorului și ar fi eligibil pentru echivalentul angajatorului.
Lesen Sie auch:
- Comisia Senatului investighează compania de asigurări de casă susținută de stat din Florida, în timp ce asigurătorii privați fug
- Seria de victorii ciudate a fraților Wagner în NBA continuă
Sursa: www.jpost.com