Fonduri cu dată țintă: Ce sunt acestea și sunt potrivite pentru dumneavoastră?
La sfârșitul anului 2020, marea majoritate a planurilor (86%) ofereau fonduri de tip target date, iar 59% dintre participanții la 401(k) aveau bani investiți într-unul dintre acestea.
Acest lucru este conform unei analize realizate de Employee Benefit Research Institute, care a examinat date anonime privind 11,5 milioane de conturi de participanți la 401(k) de la angajatori de toate dimensiunile.
Deci, ce este mai exact un fond cu dată țintă? Este un amestec de acțiuni și obligațiuni - un portofoliu complet - conceput pentru a oferi o alocare adecvată pentru investitorul mediu în raport cu data anticipată de pensionare. Cu alte cuvinte, ați alege un fond care vizează un an de pensionare cel mai apropiat de anul în care veți împlini 65 de ani. De exemplu, dacă aveți 25 de ani, ați putea investi într-un fond cu data țintă 2065. Dacă aveți 50 de ani, ați alege un fond din 2040.
Procentul ridicat de participanți la 401(k) care au bani într-un fond cu dată țintă se datorează în parte faptului că acesta este adesea investiția implicită pentru angajații care sunt înscriși automat într-un plan sau al căror plan își schimbă proprietarul după o fuziune.
Cum investește un fond de tip target date
În mod obișnuit, un fond de tip target date este un "fond de fonduri" - ceea ce înseamnă că portofoliul său este alcătuit atât din fonduri de acțiuni, cât și din fonduri de obligațiuni selectate de către manager.
Fiecare fond de tip "target date" are o "traiectorie" viitoare pentru alocare, care este menită să devină mai conservatoare în timp. De exemplu, un fond care vizează o dată de pensionare peste 40 de ani va fi investit în cea mai mare parte în acțiuni (de exemplu, 90% acțiuni, 10% venit fix), în timp ce atunci când data țintă este la doar câțiva ani distanță, fondul poate aloca mai puțin de 50% în acțiuni - iar până în anul efectiv de pensionare, alocarea în acțiuni poate fi mult mai mică, a declarat planificatorul financiar certificat Madison Sharick de la Madi Manages Money.
Iar aceste fonduri subiacente pot fi foarte bine fonduri de indici, care urmăresc anumite piețe sau sectoare, sau piața mai largă de acțiuni sau obligațiuni. Ca exemplu, Vanguard notează că fondurile sale cu dată țintă investesc în cele mai largi fonduri de indici Vanguard, oferindu-vă în esență expunere "la mii de acțiuni și obligațiuni americane și internaționale".
Pe lângă ajustarea alocării fondului pe măsură ce se apropie pensionarea dumneavoastră, managerul fondului va reechilibra periodic portofoliul pentru a se asigura că alocarea de active aleasă pentru un anumit an nu este prea dezechilibrată din cauza performanței pieței, a declarat planificatorul financiar certificat Bryan Minogue de la Kardinal Financial.
De exemplu, a precizat Minogue, fondul poate face ajustări trimestriale pentru a se asigura că se ține de alocarea atribuită (de exemplu, 70% acțiuni, 30% obligațiuni). Sau se poate ajusta ori de câte ori partea de acțiuni sau obligațiuni din portofoliu se mișcă în sus sau în jos cu, să zicem, 5% sau mai mult.
Cum să știți dacă un fond de tip target date este potrivit pentru dumneavoastră
Înainte de a lua o decizie dacă un fond de tip target date este o investiție bună pentru nevoile dumneavoastră, verificați fișa informativă sau prospectul fondului pentru a afla care este misiunea declarată a acestuia, cum este alocat în prezent și care va fi traiectoria sa viitoare.
De asemenea, este important să verificați raportul de cheltuieli al fondului, deoarece acesta va determina valoarea comisioanelor anuale pe care le veți plăti. În mod ideal, doriți o rată a cheltuielilor sub 0,3%, a spus Sharick. De exemplu, să zicem că un fond are o rată a cheltuielilor de 0,2%. Asta înseamnă că veți plăti 20 de dolari în comisioane anuale pentru fiecare 10.000 de dolari investiți (0,2% x 10.000 de dolari).
Dincolo de colectarea acestor informații, luați în considerare faptul că fondul este conceput pentru a ajuta investitorii "medii", presupunând o anumită toleranță la risc și un set de obiective de investiții pentru aceștia, care pot sau nu să corespundă cu ale dumneavoastră, a declarat Stacy Miller, planificator financiar certificat din Tampa, Florida.
Este deosebit de important ca la vârsta de 50 de ani să revizuiești traiectoria de alunecare a fondului tău până la (și, eventual, după) data de pensionare a fondului. Dacă sunteți sănătos și vă așteptați să trăiți 20 sau mai mulți ani la pensie, asigurați-vă că alocarea planificată a acțiunilor fondului cu dată țintă poate genera o creștere suficientă în portofoliu pentru nevoile și preferințele dumneavoastră.
"Pe măsură ce prepensionarii se apropie de acea "dată-țintă" de pensionare, unele dintre aceste fonduri încep să se orienteze mai mult către venituri fixe și să se îndepărteze cu totul de pozițiile în acțiuni. În funcție de profilul de risc al investitorului, acest lucru ar putea fi în detrimentul obiectivelor sale de pensionare pe termen lung", a declarat Miller.
Atunci când Minogue ajută un client să își dea seama cum să investească cel mai bine 401(k), el a spus că va recomanda întotdeauna opțiunea fondului cu dată țintă dacă nu vede cum altfel clientul își poate construi un portofoliu de acțiuni și obligațiuni diversificat în mod adecvat la un cost redus.
Iar în cazul planurilor în care fondurile cu dată țintă sunt singura opțiune, a spus el, "este o opțiune implicită excelentă".
Cunoașteți-vă pe voi înșivă
Dincolo de citirea literelor de tipar cu privire la ceea ce își propune să facă un fond țintă și la modul în care își propune să o facă, fiți cinstit cu dumneavoastră însuși cu privire la ce tip de investitor sunteți.
Dacă sunteți dispus să vă asumați mai multe riscuri decât persoana obișnuită și sunteți dispus să vă gestionați și să vă reechilibrați portofoliul în mod activ pe cont propriu, s-ar putea să simțiți că banii dvs. sunt prea constrânși într-un fond cu dată țintă.
Dar fondurile cu dată țintă pot fi o opțiune bună dacă pur și simplu nu vă simțiți suficient de încrezător - sau, sincer, suficient de interesat - pentru a vă gestiona în mod activ economiile pentru pensie.
"Dacă sunteți un supra-analizator sau un gânditor excesiv, sau dacă nu doriți să vă faceți griji, fondurile cu dată țintă sunt pentru dumneavoastră", a spus Sharick.
Lesen Sie auch:
Sursa: edition.cnn.com