Dobânzi mai mari pentru cei care economisesc pentru pensii
Sfârșitul unei crize de ani de zile: ratele dobânzilor pentru polițele de asigurare de viață vor crește din nou, în general, în 2024. Cu toate acestea, avocații consumatorilor ar fi dorit mai mult.
După ani de zile de marasm, cei care economisesc pentru pensii se pot aștepta din nou la dobânzi mai mari la polițele de asigurare de viață, în general. "Tendința este îndreptată în sus. Mulți furnizori fac acest pas", spune Lars Heermann de la agenția de rating Assekurata. Primii asigurători, inclusiv liderul industriei Allianz Leben, au majorat deja rata dobânzii curente pentru anul viitor. "Rata dobânzii a revenit. Toate ofertele beneficiază de acest lucru", spune Volker Priebe, membru al consiliului de administrație. Cu toate acestea, avocații consumatorilor văd "loc de îmbunătățiri".
Expertul în asigurări Heermann se așteaptă la o creștere a ratei actuale a dobânzii din dobânda garantată și a participării la profit la o medie de aproximativ 2,45% pentru polițele clasice de asigurare de pensie privată - după ce anul acesta a fost de 2,2%. "Acesta este un semnal clar după o tendință de creștere mai degrabă ezitantă în acest an", spune expertul. Pentru produsele cu garanție redusă, rata actuală a dobânzii ar putea ajunge la 2,5%.
Cu toate acestea, Lars Gatschke, de la Asociația Federală a Centrelor de Consum, vede "încă loc de îmbunătățire". Acum primești mai mult pentru banii de apel decât pentru participarea la profit". În opinia sa, un motiv important pentru care lucrurile nu se mișcă mai repede este amortizorul de capital - cunoscut în jargonul tehnic sub numele de rezerva de dobândă suplimentară. Asigurătorii de viață au fost nevoiți să acumuleze această rezervă în timpul prăbușirii ratelor dobânzilor pentru a asigura promisiunile ridicate de până la 4% pentru contractele vechi. Acești bani nu au putut fi plătiți clienților. "Ar fi mai mult în reducerea rezervei de dobândă suplimentară dacă aceasta ar putea fi eliberată mai repede. Clienții ar putea beneficia de acest lucru în ceea ce privește participarea la profit", spune Gatschke.
Proces de lungă durată
Expertul Herrmann consideră că majorarea ratei actuale a dobânzii este un proces destul de îndelungat. "Asigurătorii nu își pot schimba complet investițiile pe termen lung peste noapte". O mare parte din banii companiilor de asigurări se află în obligațiuni cu dobânzi relativ scăzute, cu ratinguri bune și scadențe lungi din ultimii ani. Valoarea de piață a acestora a scăzut din cauza creșterii puternice a ratelor dobânzilor.
Acest lucru a creat datorii ascunse în bilanțuri. Dacă asigurătorii ar trebui să vândă titlurile înainte de scadență, ar înregistra pierderi. Heermann consideră că probabilitatea unor vânzări cu pierderi pe scară largă este foarte redusă. Cu toate acestea, poverile ascunse ar forța companiile să fie prudente.
Rata actuală a dobânzii este formată din participarea la profit, a cărei valoare este decisă de asigurători în funcție de situația economică și de succesul strategiei lor de investiții, și din rata maximă a dobânzii actuariale stabilită de Ministerul Federal de Finanțe - cunoscută și sub numele de rata dobânzii garantate. Rata actuală a dobânzii se referă doar la partea de economii după deducerea costurilor de achiziție și de distribuție, printre altele. Excedentul final se adaugă la sfârșitul perioadei contractuale.
Se recomandă creșterea ratei maxime a dobânzii actuariale
Influenta Asociație Germană de Actuariat propune ca rata maximă a dobânzii actuariale, care este în prezent de 0,25%, să fie majorată începând din 2025 - pentru prima dată în ultimele decenii - la 1%. Orice modificare se va aplica doar noilor polițe de asigurare de viață. Pentru polițele vechi, dintre care unele încă mai au un randament de 4%, nu se va schimba nimic în această privință.
Rata maximă a dobânzii actuariale este menită să împiedice companiile să depășească limitele cu promisiunile de garantare. Acestea au voie să ofere mai puțin, dar nu mai mult. Cu toate acestea, de la prăbușirea ratelor dobânzilor, majoritatea asigurătorilor de viață au oferit doar produse cu o garanție redusă în cadrul noilor afaceri.
Actuarii sunt actuari care folosesc metode ale teoriei probabilităților și ale statisticii pentru a evalua incertitudinile financiare din polițele de asigurare.
Citește și:
Sursa: www.ntv.de