Cum să gestionați un câștig financiar neașteptat
Un câștig financiar neașteptat poate veni sub mai multe forme: moștenire, un trust, opțiuni de cumpărare de acțiuni, câștig la loterie și, într-o măsură mai mică, cecuri de ajutor de stat. Este foarte frecvent ca oamenii să cheltuiască imediat o mare parte sau chiar toată suma câștigată, lăsându-le puține lucruri de arătat. Este esențial să luați lucrurile încet și să luați decizii intenționate și inteligente cu privire la ceea ce urmează să faceți. Am vorbit cu Mitch Mitchell, consilier asociat la Trust & Will, pentru a afla care sunt pașii cheie pe care trebuie să îi faceți dacă vă pică brusc în mână o mulțime de bani.
De ce contează un plan
Câștigul dvs. neașteptat nu va dura dacă nu planificați modul în care veți păstra banii. Ca exemplu, o treime dintre americani vor epuiza o moștenire în doi ani și vor rămâne cu economii negative. Chiar și câștigătorii la loto au mai multe șanse să declare faliment în decurs de trei până la cinci ani decât americanii obișnuiți, motivul fiind acela că, atunci când gestionarea banilor nu este deja un punct forte, cheltuielile greșite vor crește pur și simplu pentru a se potrivi cu suma de bani pe care o aveți de cheltuit.
Potrivit lui Mitchell, cel mai rău lucru pe care îl poți face este să nu ai niciun plan, mai ales pentru că nu te-ai gândit o clipă la obiectivele și valorile tale. În caz contrar, veți fi "luat un lucru bun și l-ați transformat într-un blestem". Mitchell spune că un câștig neașteptat ar trebui să fie o experiență fără regrete.
În timp ce situația dvs. financiară și mărimea câștigului neașteptat pot varia, consilierii financiari sugerează de obicei următoarele elemente ca parte a planului dvs. de cheltuieli:
Evaluați-vă obiectivele financiare
În primul rând, veți dori să determinați valoarea netă a câștigului neprevăzut și dacă acesta este impozitat sau plătit în rate, deoarece acest lucru vă va afecta planurile de cheltuieli pentru câștigul neprevăzut. De exemplu, moștenirea unui activ impozabil poate avea implicații fiscale complicate de "stabilire a bazei", iar moștenirea unui 401(k) va avea reguli unice cu privire la momentul în care trebuie să luați fondurile. Dacă valoarea câștigului dumneavoastră neprevăzut este substanțială, ar fi bine să angajați un planificator financiar care să vă ajute să navigați printr-un plan care să minimizeze taxele inutile.
Mitchell prezintă trei modalități principale prin care vă puteți împărți suma forfetară. Primul este să sărbătoriți acest câștig neașteptat și să puneți deoparte o mică parte ca "bani de distracție". Al doilea este să vă puneți banii la muncă. Pentru obiectivele pe termen scurt, acest lucru înseamnă un cont de economii cu randament ridicat sau un vehicul cu risc scăzut, cum ar fi un CD sau un MMA. În al treilea rând, puneți restul banilor deoparte pentru obiectivele dumneavoastră pe termen lung, cum ar fi conturile de pensie sau planurile 529 pentru educația copiilor dumneavoastră.
Odată ce aveți o evaluare clară a câștigului dvs. neașteptat, reevaluați și prioritizați-vă obiectivele financiare (economisirea pentru facultate, pensionarea anticipată) în raport cu obligațiile restante, cum ar fi datoriile. Din nou, consilierul dvs. financiar vă poate ajuta în acest sens, deoarece poate deveni complicat - este posibil să doriți în mod strategic să păstrați unele datorii (cu dobândă scăzută) pentru a promova unele dintre obiectivele dvs. financiare mai mari, cum ar fi constituirea de economii pentru pensie.
Achitați datoriile "rele", cum ar fi cărțile de credit sau împrumuturile cu dobândă mare
Un câștig neașteptat poate fi o binefacere instantanee pentru fluxul lunar continuu de numerar dacă îl folosiți pentru a achita sau pentru a vă plăti datoriile "rele". Costul de oportunitate este destul de simplu: Nu obțineți nimic dacă plătiți o dobândă anuală de 16% pentru soldul cardului de credit, dar acea plată lunară ar putea fi investită în economii pentru pensie cu un randament de 10% care se compune în timp.
Începeți sau măriți un fond de urgență
Pandemia a fost o lecție demonstrativă a importanței unui fond de urgență, iar un câștig excepțional nu vă va împiedica să aveți nevoie de un fond pentru zile negre pentru a plăti cheltuieli neprevăzute, mai ales dacă deveniți brusc șomer. De obicei, se recomandă să puneți deoparte bani pentru trei până la șase luni de cheltuieli preconizate, deși, dacă primiți o sumă mare de bani neprevăzută, ați putea dori să măriți această sumă la 12 luni.
Recuperați-vă conturile de pensie
Potrivit Fidelity Investments, ar trebui să vă planificați să economisiți de 10 ori mai mult decât venitul dumneavoastră dacă doriți să vă pensionați până la vârsta de 67 de ani. Cel mai bun mod de a face acest lucru este prin investiții de pensionare (fie un 401k, Roth IRA, IRA tradițional sau Roth 401k) care vor crește cu dobândă compusă de-a lungul anilor. De asemenea, unele conturi vă permit să "recuperați" și să contribuiți cu fonduri suplimentare dacă aveți peste 50 de ani sau dacă nu ați profitat de limitele maxime de contribuție în anii anteriori.
Configurați un fond 529 pentru cheltuieli pentru educație
Similar cu fondurile de pensii, un fond 529 este o investiție pe termen lung care crește cu dobândă compusă în timp, cu excepția faptului că este conceput pentru cheltuieli pentru educație. Banii din fond pot fi retrași fără impozit și cheltuiți pentru cheltuieli de educație calificate, cum ar fi taxele de școlarizare sau cărțile. Veți obține mai mult profit dacă investiți într-unul dintre aceste fonduri din timp, așa că de ce să nu folosiți o parte din câștigul dvs. neașteptat pentru a înființa un fond 529 pentru un copil (sau pentru dvs. însuși, dacă urmărirea unei noi cariere este unul dintre obiectivele dvs.)?
Aveți grijă de reparațiile casei
Neglijarea reparațiilor casei poate ajunge să vă coste mai mult cu cât le amânați mai mult. Nu veți obține deduceri fiscale pentru majoritatea reparațiilor casnice, dar unele dintre ele - cum ar fi repararea unui acoperiș care prezintă scurgeri sau a unui sistem de încălzire și climatizare defect - sunt bombe cu ceas care pot fi evitate cu o injecție de capital din timp.
Este în regulă să vă răsfățați un pic
Din nou, acest lucru depinde de situația dvs. financiară și de mărimea câștigului dvs. neașteptat, dar este, de asemenea, în regulă să vă răsfățați - în limita rațiunii. O regulă comună a consilierilor financiari este să cheltuiți 5% din câștigul dvs. neașteptat pe orice doriți, cu condiția să vă fi rezolvat datoriile și să fi pus bani pentru obiectivele dvs. financiare. Dacă vă simțiți generos, puteți, de asemenea, să faceți donații deductibile din impozit în scopuri caritabile sau să le oferiți direct unei alte persoane, cum ar fi un prieten sau un membru al familiei. Puteți dona până la 15.000 de dolari pe persoană fizică înainte de a trebui să plătiți impozite pe donații.
Adunați-vă o echipă de consilieri
Stați de vorbă cu un contabil, un planificator financiar și un avocat. Asigurați-vă că sunt persoane în care aveți încredere și care au experiență în gestionarea sumelor mari de bani și în ajutorarea câștigătorilor la loterie și a moștenitorilor. Aceștia vă vor ajuta să creați o strategie de gestionare a banilor, să stabiliți obiective financiare, să alegeți investiții, să înființați trusturi, să planificați eventual donații caritabile și să vă asigurați că impozitele, averea și bunurile sunt toate aranjate corespunzător.
O recomandare bună din partea unui prieten de încredere sau a unui membru al familiei poate fi de mare ajutor, dar dacă doriți să verificați fiabilitatea consilierului dumneavoastră (și doriți), ar trebui să începeți cu NAPFA, Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali. Pentru mai multe informații, iată ghidul nostru pentru a găsi un consilier financiar care să nu vă jefuiască.
Respectați-vă planul pentru cheltuieli responsabile
Din nou, permiteți-vă să cheltuiți o parte din bani care să vă îmbunătățească viața și să vă aducă bucurie. Doar stabiliți un buget rezonabil pentru cheltuielile neesențiale, pentru calitatea vieții. De exemplu, ați putea aloca 10% pentru o vacanță de vis, pentru renovarea casei, pentru donații în scopuri caritabile, pentru a ajuta familia sau chiar pentru a cumpăra ceva distractiv, cum ar fi o barcă. Dacă nu aveți o utilizare imediată pentru aceste fonduri (cum ar fi eliminarea datoriilor), Mitchell spune că aici este momentul în care un profesionist vă va ghida pentru a face investițiile potrivite pentru dumneavoastră.
Urmarea acestor pași vă va ajuta să gestionați în mod responsabil un câștig financiar neașteptat prin educarea dumneavoastră, bazându-vă pe profesioniști, eliminând datoriile, concentrându-vă pe investiții inteligente și economisire, și făcând un buget înțelept pentru unele cheltuieli discreționare. Luarea unor decizii intenționate în materie de bani vă va permite să vă administrați în mod eficient câștigul neașteptat. Pentru mai multe sfaturi despre tot felul de subiecte legate de planificarea succesorală, consultați resursele Trust & Will aici.
Sursa: lifehacker.com