CEJ se pronunță asupra ratingurilor de credit Schufa
Ce influență are Schufa asupra deciziilor de creditare? Cazul unui reclamant căruia banca i-a refuzat o finanțare a ajuns în fața Curții Europene de Justiție. Hotărârea CEJ cu privire la ratingurile de credit ale Schufa ar putea avea un impact dincolo de agenția de credit cu sediul la Wiesbaden.
Cât de puternică este Schufa? Agenția de credit utilizează cantități uriașe de date pentru a calcula gradul de solvabilitate pe care îl consideră a fi un consumator individual. Băncile, comercianții cu amănuntul online, furnizorii de telefonie mobilă, dealerii de mașini, furnizorii de energie - cu toții doresc să cunoască comportamentul de plată al clienților lor înainte de a încheia contracte și de a preda bunuri.
Sunt ratingurile de credit de la Wiesbaden decisive în acest sens sau sunt doar un element de bază într-un proces complex de verificare? Această întrebare se află în centrul unui litigiu juridic asupra căruia Curtea Europeană de Justiție va pronunța o hotărâre în această joi (ora 9.30).
Ce este Schufa?
O parte a modelului de afaceri al "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" (Asociația pentru protecția generală a creditelor), fondată în 1927, constă în colectarea de date. Pe baza acestor date, Schufa furnizează celor aproximativ 10 000 de parteneri contractuali ai săi - inclusiv băncilor și caselor de economii, societăților de vânzare prin corespondență și furnizorilor de energie - o evaluare a bonității consumatorilor cu un interes legitim. Conform propriilor informații, Schufa deține informații despre 68 de milioane de persoane din Germania. Mai mult de 90 la sută din informațiile stocate sunt "exclusiv pozitive". Agenția de credit emite în medie 320.000 de rapoarte către companii în fiecare zi. Pe lângă Schufa, există și alte agenții de credit, precum Creditreform și Crif.
Ce date colectează Schufa?
Schufa primește informații de la partenerii săi contractuali cu privire la deschiderea de conturi curente, la emiterea de carduri de credit și la încheierea de contracte de leasing și împrumuturi. Schufa stochează, de asemenea, date cu caracter personal, cum ar fi numele, data nașterii și adresa, dar nu deține informații despre veniturile unei persoane, de exemplu.
Ce face Schufa cu aceste date?
Datele sunt utilizate pentru a calcula scorul de bază, care este actualizat trimestrial. Pe o scală de la 0 la 100 %, acesta descrie probabilitatea ca un consumator să fie capabil să își îndeplinească obligațiile financiare. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai mare solvabilitatea. Oricine plătește facturile cu întârziere în mod regulat și primește adesea memento-uri are un scor mai mic. Schufa nu dezvăluie exact modul în care este calculat scorul. Argumentul lor: "Dacă modelul de calcul ar fi complet deschis, scorul ar putea fi manipulat și nu ar mai avea nicio valoare." Cu toate acestea, formula este "cunoscută de autoritatea responsabilă pentru protecția datelor și este monitorizată de aceasta și de oameni de știință independenți". Companiile și persoanele fizice, cum ar fi proprietarii de locuințe, pot obține informații de la Schufa.
Despre ce este vorba în procedura în fața CEJ?
În esență, este vorba despre întrebarea dacă scorarea în anumite cazuri este echivalentă cu o decizie automată care afectează persoana vizată - în conformitate cu articolul 22 din Regulamentul general european privind protecția datelor (RGPD). Și cât de relevant este un scor Schufa pentru decizia unei companii de a acorda sau nu un împrumut sau un contract.
Contextul procedurii în fața CEJ este reprezentat de mai multe cazuri din Germania. Într-unul dintre acestea, o reclamantă căreia i s-a refuzat un împrumut a cerut Schufa să șteargă o intrare și să îi acorde acces la date. Schufa a informat-o pe femeie cu privire la valoarea scorului său și la informațiile generale privind calculul, dar nu și cu privire la metoda exactă de calcul. Tribunalul administrativ din Wiesbaden a trimis cazul la CEJ pentru a clarifica relația cu GDPR. Regulamentul stipulează că deciziile care au efecte juridice pentru persoanele vizate nu pot fi luate numai prin prelucrarea automată a datelor.
Cum a decurs până în prezent procedura în fața CEJ?
În avizul său prezentat la jumătatea lunii martie, avocatul general al CEJ, Priit Pikamäe, nu a criticat modul în care este calculat scorul Schufa. Directorul general al Schufa Holding AG, Tanja Birkholz, clarifică: "Modul în care obținem scorul nu este afectat de hotărâre". Nu este vorba despre algoritmul de notare. Cu toate acestea, judecătorul CEJ a decis că crearea automată a unei valori de probabilitate pentru solvabilitate constituie deja o decizie automată interzisă. Acest lucru se aplică și în cazul în care părți terțe, cum ar fi băncile, iau apoi decizia finală cu privire la solvabilitatea consumatorului în cauză. Opiniile experților nu sunt obligatorii pentru judecătorii de la Curtea Europeană de Justiție, dar aceștia le urmează adesea.
Care este poziția Schufa?
Agenția de credit susține că nu ia ea însăși nicio decizie, de exemplu în ceea ce privește acordarea de împrumuturi sau încheierea unui contract de telefonie mobilă. Schufa își sprijină partenerii cu informații atunci când iau decizii. "Doar pentru că un scor este important, nu înseamnă că este decisiv", spune șeful Schufa, Birkholz. Decizia în favoarea sau în defavoarea unei tranzacții este luată de compania cu care un consumator dorește să încheie un contract.
Potrivit agenției de credit, acest lucru este confirmat și de partenerii contractuali: scorul este "o componentă valoroasă a evaluării riscului", dar nu decisivă. Atunci când băncile și casele de economii acordă credite, de exemplu, sunt luate în considerare și alte date, cum ar fi veniturile și cheltuielile regulate, precum și activele. În afacerile de vânzări online și prin poștă, joacă un rol important dacă clientul este un client nou sau existent, compoziția coșului de cumpărături și valoarea comenzii. Având în vedere concurența intensă din acest sector, companiile de telecomunicații atribuie adesea contracte chiar și cu o intrare negativă în Schufa și un scor mai mic - ceea ce Schufa consideră, de asemenea, că este o dovadă că datele sale nu sunt omnipotente.
Citește și:
- Acest lucru se va schimba în decembrie
- Fuziunea nucleară - exagerare sau soluție la problemele energetice?
- Activiști germani vorbesc în Dubai despre suferința din Israel și din Fâșia Gaza
- Criza bugetară alimentează dezbaterea privind venitul de cetățean - Bas avertizează împotriva populismului
Sursa: www.ntv.de