Despre ce a fost vorba în cauza aflată pe rolul Curții Europene de Justiție?
Curtea Europeană de Justiție - Ce înseamnă pentru consumatori hotărârea privind scorul Schufa?
Cazul concret a fost înaintat Curții Europene de Justiție (CEJ) de către Tribunalul Administrativ din Wiesbaden: Unui client nu i s-a acordat un împrumut deoarece ratingul Schufa era prea slab. Aceasta a solicitat acces la datele sale de la Schufa, dar a primit doar valoarea scorului și informații generale privind calculul. Acest lucru se datorează faptului că nu se știe exact cum se calculează punctajul. Prin urmare, audierea s-a axat pe o întrebare fundamentală: în ce măsură modelul de punctaj încalcă reglementările UE privind protecția datelor?
Schufa Holding AG este o societate privată. Agenția de credit colectează și stochează date despre consumatori și le utilizează ca bază pentru a crea un scor de credit. Conform propriilor informații, Schufa deține informații despre 68 de milioane de persoane din Germania. Scorul spune ceva despre solvabilitatea unei persoane și, adesea, are o influență majoră asupra obținerii unui contract sau a unui împrumut - ca în cazul clientului în cauză. Băncile și casele de economii solicită acest scor, la fel ca și alte companii care oferă contracte de energie și de telefonie mobilă, de exemplu.
Consumatorii nu pot evita scorul. În multe cazuri, ei trebuie să accepte ca solvabilitatea lor să fie verificată de Schufa înainte de încheierea unui contract.
Cum s-a pronunțat Curtea de Justiție a Uniunii Europene?
Actuala procedură de scoring a Schufa încalcă Regulamentul general privind protecția datelor (GDPR) - cu o singură condiție: scorul Schufa trebuie să fie un criteriu decisiv în decizia partenerului contractual, și anume dacă banca acordă sau nu un împrumut, de exemplu. În cazul reclamantului, trebuie să se presupună că scorul a fost decisiv, au spus judecătorii. Colectarea automatizată a datelor ar putea fi discriminatorie și, prin urmare, este ilegală. Aceasta deoarece Regulamentul general al UE privind protecția datelor interzice tocmai această colectare automată dacă are consecințe juridice pentru persoana în cauză.
Prin urmare, CEJ i-a arătat lui Schufa limite clare. Cazul descris mai sus trebuie acum să fie audiat definitiv la Wiesbaden, deoarece hotărârea CEJ se referă inițial la dreptul european. Cu toate acestea, este probabil ca legislația germană să încalce dreptul european.
Ce înseamnă această hotărâre pentru consumatori?
Până la clarificarea finală, hotărârea nu are consecințe concrete pentru moment. Cu toate acestea, se consideră că aceasta indică calea de urmat, întrucât a fost creată baza pentru cerințe de transparență mai mari. Acum trebuie explicat modul în care funcționează prelucrarea datelor.
Prin urmare, Federația germană a organizațiilor de consumatori (Vzbv) este în mod fundamental pozitivă cu privire la această hotărâre: "Până acum, agențiile de credit trebuiau să furnizeze doar informații foarte limitate despre procedura lor de scoring", a declarat pentru Capital Johannes Müller de la Vzbv. Hotărârea a deschis acum calea pentru mai multă transparență. "Consumatorii trebuie acum să fie informați cu privire la logica procedurii. Scopul trebuie să fie un rezultat al punctajului prezentat în mod comprehensibil." Müller nu crede că firmele vor deveni mai suspicioase ca urmare a hotărârii și vor respinge mai frecvent cererile clienților.
Asociația Finanzwende consideră, de asemenea, că hotărârea CEJ este corectă. "Puterea lui Schufa se destramă - era și timpul", spune Michael Möller, expert în protecția consumatorilor la Finanzwende. "Schufa nu dezvăluie decât părți din procedura de notare și, în rest, invocă secretul comercial", spune Möller. Acest lucru are prea puțin de-a face cu ofensiva de transparență pe care a promis-o compania. "Din hotărârea judecătorească rezultă că există limite pentru argumentul "secretului de afaceri" - și anume atunci când acesta afectează interesele consumatorilor"."
Schufa însăși salută hotărârea în principiu, deoarece oferă claritate. Cu toate acestea, nu intenționează să își restrângă deocamdată practicile comerciale, a precizat aceasta într-o declarație. În aceasta, ea pune la îndoială ipoteza că punctajul joacă un rol decisiv în deciziile clienților corporativi de a oferi sau nu consumatorilor anumite servicii. "Feedback-ul covârșitor din partea clienților noștri este că previziunile de plată sub forma scorului Schufa sunt importante pentru ei, dar, în general, nu sunt singurul factor decisiv în încheierea unui contract", a declarat Schufa.
Cât timp pot fi stocate intrările Schufa?
Într-un al doilea caz, CEJ s-a pronunțat, de asemenea, cu privire la întrebarea cât timp agențiile de credit pot stoca date din repertorii publice, cum ar fi registrele de insolvență. Anterior, Schufa și altele similare stocau adesea date privind insolvențele private timp de până la trei ani. Judecătorii au trebuit să decidă dacă Schufa avea voie să facă acest lucru și să stocheze datele chiar mai mult timp decât instanțele. Răspunsul avocaților: Nu, ar fi o încălcare a GDPR dacă agențiile de credit private ar stoca astfel de date pentru o perioadă mai lungă decât registrele publice de insolvență. Acest lucru se datorează faptului că achitarea datoriei reziduale are ca scop să permită persoanei în cauză să participe din nou la viața economică; cu toate acestea, acest lucru este întotdeauna folosit ca factor negativ la evaluarea bonității.
Schufa a schimbat deja această practică în primăvara acestui an, după ce avocatul general al Curții Europene de Justiție și-a exprimat deja o opinie foarte critică cu privire la perioada de stocare în raportul său din martie. Ca urmare, Schufa și Creditreform, o altă agenție privată de credit, au redus în mod voluntar perioada de stocare a înscrisurilor de la trei ani la șase luni.
Acest articol a apărut pentru prima dată pe Capital
Citește și:
- Energia eoliană și solară: costurile de rețea vor fi distribuite mai echitabil
- UE vrea să înăsprească plafonul de preț pentru exporturile de petrol rusesc
- Criza bugetară: se anunță prețuri mai mari la electricitate
- Lansare în format mini: 1&1 își lansează rețeaua de telefonie mobilă
Sursa: www.stern.de