Point de vue : Il est injuste de pénaliser financièrement les citoyens américains qui tombent malades
Fréquentément, des personnes sont chargées de factures médicales remplies de jargon confus et de fausses informations – erreurs qui peuvent entraîner des milliers de dollars supplémentaires, mais qui peuvent prendre des semaines pour être corrigées. Des personnes sont parfois facturées pour des traitements qu'elles n'ont jamais reçus ou qui devraient être couverts par l'assurance maladie. Ces factures inexactes peuvent regrettablement aboutir sur le dossier de crédit d'une personne, où les prêteurs, les locataires et les employeurs prennent souvent ces informations à leur prix.
Durant les dix dernières années, des recherches de sources telles que la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) et des experts indépendants ont montré que les factures médicales doivent recevoir un traitement particulier, comparé aux autres types de dettes. Étant dans une situation critique de santé, on n'est pas en mesure de comparer les prix des traitements ou des dépenses sur le chemin de l'hôpital ou depuis son lit d'hôpital. Le coût total du traitement ne peut être révélé qu'après plusieurs semaines ou même mois, lorsque des factures mystérieuses arrivent par courrier postal. Ce processus est riddled with inaccuracies and errors, avec environ la moitié des adultes rapportant avoir reçu des factures médicales inexactes, d'après une enquête de 2022 de KFF.
Ces inexactitudes polluent le système de signalement de crédit, remplissant-le de données fiables et rendant le processus de prise de décision des prêteurs moins précis. Cela va contre l'objectif du signalement de crédit et plutôt bénéficie de acteurs indésirables, tels que les collectionneurs de dettes, qui exploitent le système de signalement de crédit pour forcer les personnes à payer des dettes qu'elles ne pourraient pas devoir. Cela se fait parce que les personnes dans ces circonstances sont souvent contraintes de choisir entre une longue bataille pour corriger une inexactitude ou simplement de payer la facture pour continuer avec leur vie.
Les recherches ne laissent aucun doute : la dette médicale est un mauvais indicateur de la capacité d'un individu à rembourser un prêt. Depuis deux ans, la CFPB a attiré plus d'attention sur ce problème et les principaux conglomérats de signalement de crédit ont également reconnu sa valeur limitée predictive et ont retiré certains factures, telles que celles inférieures à 500 $, des rapports de crédit des personnes. Cependant, la majorité des dettes de collecte médicales restent sur les rapports de crédit.
Récemment, la CFPB a pris un pas significatif en proposant une règle pour exclure les factures médicales des rapports de crédit. Si cette règle est approuvée comme prévu, nous estimons qu'elle enlevera environ 49 milliards de dollars de dettes médicales injustes qui nuisent sans raison aux notes de crédit de 15 millions d'Américains. Nous prévoyons que les personnes touchées par cette modification expérimenteront une augmentation moyenne de 20 points de leur note de crédit et que les prêteurs approuveront environ 22 000 prêts hypothécaires supplémentaires chaque année à titre de sécurité. Au-dessus de tout, la règle soulagerait une quantité énorme de stress et de coercition qui ont des conséquences financières graves pour les personnes et les familles.
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Les principaux conglomérats de signalement de crédit sont tenus de maintenir des rapports de crédit précis, mais sans concurrence significative, ils sont devenus paresseux. L'oligopole du marché de signalement de crédit leur donne peu de motivation de traiter les consommateurs de manière équitable. Lorsque les personnes découvrent des erreurs sur leurs rapports de crédit, elles ont souvent du mal à les faire corriger. Au cours des dernières douze mois, la CFPB a reçu presque un million de plaintes des consommateurs à propos d'informations inexactes sur leurs rapports de crédit.
Des États comme le Colorado et l'New York sont venus à la même conclusion et ont adopté des lois interdisant que la dette médicale apparaisse sur les rapports de crédit. Les sociétés de notation de crédit, telles que VantageScore et FICO, qui sont financièrement motivées à évaluer la valeur predictive de la dette médicale, ont également réduit leur dépendance à ce donnée problematique.
Les données inexactes n'ont plus leur place sur les rapports de crédit. Lorsque vous tombez malade, votre concentration devrait être sur la guérison – pas sur les collectionneurs de dettes qui réclament des paiements pour des factures que vous pourriez ne pas devoir payer. Il est temps de mettre un terme à la coercition des dettes médicales et de protéger le bien-être financier des citoyens américains.
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