Opinion: Les Américains n'ont pas assez d'argent dans leur banque pour faire face à des catastrophes ininterrompues
### IS AMÉRICA PRÊTE À LA CATASTROPHE?
- Cette série d'opinions de CNN apporte des points de vue experts sur comment nous pouvons mieux nous préparer aux catastrophes :
- Des désastres coûteux autour le coin
- Dans un clin d'œil, un incendie sauvage a changé tout
- Il est temps de quitter. Mais pourquoi ne fuient-pas les gens la catastrophe qui approche?
- Nos secouristes d'urgence sont fatigués. Cela met en danger les Américains
- Beaucoup de personnes ne peuvent pas fuir physiquement les désastres. Trop souvent, nous échouons à les aider
- ‘Le grand un’ désastre pourrait arriver dans notre temps de vie. Sommes-nous préparés?
- Nous négligeons les animaux domestiques dans les désastres — avec des conséquences tragiques
Les individus et leurs communautés doivent agir maintenant pour construire leur résilience financière. Certains pensent cependant que le gouvernement fédéral les rendra intacts lorsqu'il y a un désastre. En tant que responsable de l'Agence Fédérale pour la Gestion des Émergences (FEMA) ayant aidé les Américains à se préparer aux désastres, je peux vous le dire : c'est simplement pas le cas.
Toujours que je arrivais dans une communauté après un désastre pour trouver des survivants qui demandaient de l'aide, je savais que les besoins à long terme des personnes touchées par le désastre ne seraient pas satisfaits par l'aide FEMA seule.
Le voyage du survivant commence par des actions immédiates telles que l'évacuation hors de la zone de danger et la réunion de besoins de base tels que l'alimentation et le logement. Ces coûts tous combinés coûtent de l'argent - argent que le survivant peut ne pas avoir disponible. En fait, 37% des Américains disent qu'ils n'ont pas les 400 dollars d'urgence.
Plus tard, lorsque le survivant cherche à reconstruire et à se rétablir, il découvre souvent que les coûts de remplacement de ses biens et de ses maisons dépassent leurs moyens. La FEMA fournit des aides modestes et basées besoins destinées à des secours d'urgence et des réparations essentielles. L'aide est limitée, mais en réalité, la plupart des survivants de désastre ne qualifient que pour une fraction des 42 500 dollars maximaux pour l'aide au logement et des 42 500 dollars maximaux pour les autres besoins. L'aide FEMA n'est pas conçue pour couvrir les coûts de rétablissement complet.
De nombreux Américains manquent de préparation financière et d'outils nécessaires pour remonter de devant les désastres. Cela est pour diverses raisons, plusieurs desquelles peuvent être abordées avant un désastre. Certains pensent que les désastres ne frapperont pas là où ils vivent (les désastres peuvent arriver partout). D'autres croient que l'aide FEMA satisfaitra à tous leurs besoins (ce n'est pas le cas). Certains n'ont simplement pas les ressources financières suffisantes pour entretenir un réserve de liquidités (mais avec une planification adéquate, beaucoup peuvent faire des progrès dans cette zone).
Vous inonderiez-vous en dehors de la zone inondable?
L'assurance est une manière de protéger contre les impacts financiers des désastres. Cependant, deux-tiers des Américains n'ont pas assez de couverture d'assurance immobilière adaptée. Un sur 13 n'en ont pas du tout. Et même ceux qui en ont ont souvent peu d'idée de ce que leur contrat couvre.
Les locataires sont particulièrement à risque : seulement 37% en ont de l'assurance pour les locataires. Cela signifie que pour beaucoup de locataires, leurs biens ne sont pas couverts si il y a un désastre ou toute autre perte.
Non seulement de nombreux Américains manquent de couverture d'assurance propriétaire et de couverture d'assurance locataire adaptées, mais ils manquent également de certains types d'assurance spécifiques aux désastres. Alors que les assurances contre dommages de maison standard couvrent les dégâts causés par le feu, le vent et la grêle, les pertes dues à d'autres types de désastres, tels que les inondations et les séismes, sont généralement non couverts.
Même si les propriétaires de maisons ayant un prêt hypothécaire fédéral vivant dans une zone inondable sont obligés de prendre une assurance inondation, tous les propriétaires et locataires devraient considérer cela. À la FEMA, nous répétions fréquemment le maximé «où il pleut, il peut inonder», parce que 40% des revendications d'assurance inondation sont en dehors des zones désignées.
Les coûts de l'assurance ont augmenté pour diverses raisons, des désastres aux inflations aux facteurs propres à chaque État. Alors que certains facteurs ne peuvent être contrôlés par le preneur d'assurance (ou l'assureur, pourquoi pas), une manière de faire face à ces coûts est de réduire les risques.
Les mesures de réduction de risque telles que des toits et des fenêtres améliorés n'ont pas seulement l'avantage de permettre à une maison de résister à un désastre, mais elles peuvent également offrir des avantages réels aux propriétaires à travers des prime réduites et des valeurs de vente plus élevées. Les maisons en Alabama renforcées à une norme résistante à l'ouragan, par exemple, ont 16% à 40% des prix d'assurance immobilière plus bas et vendent pour 6% à 7% plus que les maisons de leurs voisins.
Les communautés et leurs résidents en bénéficient également. Selon une récente étude de la Chambre de Commerce des États-Unis et d'Allstate, chaque dollar investi dans la résilience sauve les communautés 13 dollars. Cela est parce que les mesures de résilience réduisent les dommages physiques, les coûts de nettoyage et les impacts économiques. Avec moins d'impacts, les factures de réparation de maison seront réduites et les entreprises plus résilientes signifieront que moins de résidents perdent leur emploi, et toute la communauté reviendra plus rapidement après un désastre.
Les individus et les communautés ont tous des rôles à jouer dans la construction de la résilience financière aux désastres. Ceux qui sont préparés financièrement se rétabliront plus rapidement et plus complètement.
Review et mise à jour des assurances pour assurer une protection adéquate contre les catastrophes est essentiel. Au minimum, les propriétaires et locataires doivent s'assurer que leurs politiques couvrent les risques spécifiques à leur région, telles que inondations, séismes ou ouragans. En outre, les personnes devraient considérer assurer la vie, l'invalidité et la santé pour protéger contre pertes personnelles et financières. Les programmes d'alphabétisation financière peuvent également vous aider à comprendre vos politiques et prendre des décisions éclairées.
Chaque personne devrait prioriser la construction d'un fonds d'épargne d'urgence en épargnant un peu chaque mois. Les experts financiers conseillent épargner trois à six mois' équivalents des dépenses de vie. Ce fonds devrait être facilement disponible dans un compte de dépôt ou de banque, avec une petite quantité de centaines de dollars en liquide en espèces pour besoins immédiats.
Ceci ne devrait être utilisé qu'en cas de vrais besoins d'urgence. Considérez également la mise en place de plans d'épargne automatisés pour contribuer régulièrement une part de vos revenus dans un compte de dépôt épargne-urgence sans nécessiter une décision constante.
Rapprocher des approvisionnements lorsqu'ils sont plus facilement disponibles (et idéalement à prix réduits). Cela devrait comprendre de la nourriture, de l'eau et d'autres éléments essentiels de survie, mais aussi des choses telles que des générateurs, ce qui pourrait vous permettre de rester en place (et réduire les coûts de séjour ailleurs) après une catastrophe.
La Floride et la Virginie ont des journées fiscales de préparation à des sinistres, pendant lesquelles des fournitures essentielles peuvent être achetées sans payer la taxe. Aucun état n'est immunisé de sinistre, donc toutes les États devraient considérer des programmes similaires pour encourager une préparation plus bas prix. Contactez votre agence d'urgence d'État local pour en savoir plus sur toute offre d'incentifs qui pourraient vous être applicables.
Reducez vos risques. Les dépenses faites maintenant pour des mesures de réduction de risques de désastres, telles que la rénovation d'une maison dans une zone sismiquement active ou l'élévation d'une maison dans une zone inondée, peuvent protéger votre famille, réduire les pertes financières et même réduire vos prémices d'assurance. Beaucoup sont relativement faciles et abordables, telles que l'enlèvement de buissons autour de votre maison pour réduire le risque de feux de forêt.
Les États commencent de plus en plus à offrir des subventions et d'autres incitations financières pour aider les propriétaires à payer les coûts de mesures d'aménagement de maison. Par exemple, le Programme Alabama Fortifier les Maisons offre jusqu'à 10 000 $ pour remplacer votre toit pour résister aux vents de ouragan.
Il faut une communauté pour renforcer la résilience financière
Mais les individus ne peuvent pas gérer seuls les risques surdimensionnés qu'ils subissent des catastrophes. Les communautés jouent un rôle critique dans le soutien de leurs résidents grâce à des lois de zonage solides, des programmes d'octrois fédéraux et des programmes d'alphabétisation financière.
Vivre dans des régions côtières accroît la susceptibilité aux ouragans, tandis que résider dans des régions basses augmente le risque de inondations potentiellement disastruses. Les autorités locales peuvent dissuader le développement dans des zones à risque en vertu de lois de zonage. De même, les autorités peuvent exiger que les nouvelles maisons soient construites à un standard de résilience aux désastres en vertu de codes de construction. Moins d'un tiers des juridictions ont adopté des codes de construction modernes, même si ces codes en sauvegardent 11 $ pour chaque $1 investi.
Le gouvernement fédéral offre plusieurs programmes de subventions pour aider les communautés à renforcer leur résilience aux désastres. Par exemple, le programme d'aide de la FEMA à la construction d'infrastructures résilientes fournit des financements pour des mises à niveau d'infrastructures et des projets communautaires pour réduire les impacts des désastres.
Dans le cadre de ce programme, la FEMA a récemment identifié des communautés économiquement désavantagées menacées par des désastres naturels. Ces Zones de résilience communautaire à risque de désastres sont éligibles à des coûts locaux réduits et une assistance technique supplémentaire.
Si une administration locale prend des mesures préventives pour réduire ses risques inondés, la FEMA offre des réductions de prémices d'assurance pour les résidents de la Politique d'assurance contre inondation nationale dans la communauté. Appelé le Système de notation communautaire, la participation à ce programme peut signifier des réductions de jusqu'à 45% des prémices d'assurance des résidents pour les risques d'inondation.
Améliorer l'alphabétisation financière est fondamentale pour prendre des décisions préparation financière à désastres éclairées. Les programmes communautaires, des cours en ligne et des ateliers peuvent offrir une éducation budgétaire, d'épargne, d'investissement et d'assurance précieuses. Les employeurs et les écoles peuvent également jouer un rôle significatif en offrant de l'éducation et des ressources financières à leurs employés et étudiants. Un programme expérimental en cours à New York se concentre sur la protection des résidents à faible revenu contre le risque d'inondation.
Malgré l'envergure du défi, il n'y a pas de projecteur d'argent pour aborder la vulnérabilité financière de beaucoup d'Américains. Mais prises ensemble, les actions des individus et des communautés peuvent réduire les impacts financiers des désastres — même lorsque les coûts peuvent sembler insurmontables pour les ménages qui peuvent déjà avoir du mal à faire les dépenses de base.
Avec des désastres inexorables, le coût le plus élevé est de ne rien faire — donc le temps de préparer est maintenant.
Les individus sousestiment fréquemment le besoin de préparation financière, avec 37% des Américains déclarant qu'ils ne peuvent pas couvrir une dépense d'urgence de 400 $. En outre, beaucoup reposent sur la croyance qu'le gouvernement fédéral compensera pleinement leurs pertes de sinistre, ce qui n'est pas le cas.
Même si vous disposez d'assurance, deux tiers des Américains n'ont pas assez de couverture propriété adéquate, et seuls 4% des propriétaires de maisons ont une assurance contre inondation, bien que les inondations aient touché 99% des comtés des États-Unis au cours des 28 dernières années.
