Les banques menacent de mettre fin aux virements gratuits. N'allez pas paniquer.
La majorité de personnes possédant un compte courant (73%) en profitent de l'option, d'après une enquête de Bankrate.com de 2023.
Mais si les coûts réglementaires montent pour les banques, les services gratuits comme les comptes courants pourraient disparaître, au moins si elles suivent le chemin de Chase. Marianne Lake, directrice de Chase Bank, a déclaré au Journal de Wall Street dernier semaine que Chase pourrait mettre fin à l'offre de comptes courants et d'autres services bancaires gratuits.
"Le modèle de la banque de consommation repose sur les banques de fournir gratuitement des services aux consommateurs tels que des comptes courants, cartes bancaires débit et paiement à l'ordre électronique. Ensuite, les banques se sont permis de recouvrer ces coûts ailleurs dans l'affaire bancaire de consommation, comme avec les frais d'interchange de cartes débit, les frais d'arrêt de compte, les frais de retard et des taux d'intérêt plus élevés", a écrit Jaret Seiberg, analyste des services financiers à TD Securities, dans une analyse des commentaires de Lake.
Le Bureau des Consommateurs Financiers (CFPB), par exemple, a finalisé une règle qui limite les frais de retard de crédit cartes à 8 $. Cependant, elle n'est pas encore appliquée car elle est en litige. Le CFPB a également proposé de limiter les frais que les banques peuvent facturer aux clients en matière d'honoraires d'arrêt de compte. De manière séparée, la Réserve Fédérale est attendue de limiter encore plus ce que les banques peuvent charger aux marchands lorsque les clients utilisent leur carte bancaire débit pour faire une achat.
Même si les banques - et particulièrement les petites banques qui essaient d'attirer des dépôts - devraient peut-être continuer d'offrir des incitations pour attirer des clients, un défenseur de la consommation ne voit pas les consommateurs qui s'enfuient si leur banque impose effectivement une facture sur leur compte courant quelque temps dans les prochaines années.
"Les personnes tendent à rester avec leurs comptes bancaires - parfois plus longtemps qu'avec leurs mariages", a déclaré Adam Rust, directeur des services financiers à la Fédération des consommateurs américains.
Rust semble se moquer/ne pas se moquer, apparemment. Bankrate a trouvé que la durée moyenne d'un consommateur américain avec le même compte de dépôt était de près de 18 ans. La durée médiane des premières mariages qui se terminent en divorce était huit ans, au moins la dernière fois que le Bureau du recensement a vérifié, ce qui était en 2009.
Les trois raisons les plus fréquentes que les personnes ont citées dans l'enquête de Bankrate pour rester avec leur banque étaient : "Satisfait des services clients", "J'en avais toujours" et "Branche ou des distributeurs automatiques pratiques".
En dehors de ces raisons, Rust suggère un autre facteur qui pourrait déterrer les personnes de changer de banque pour toute raison : Avec les options de paiement automatisé, l'idée de se détacher de l'Ancien Fidèle paraît être plus gênant qu'il ne vaut la peine. Il a noté que vous pourriez avoir des informations sur 10 à 20 fournisseurs de services que vous payez régulièrement enregistrées dans vos enregistrements de compte bancaire. Ainsi, si vous changez de banque, vous devriez peut-être avoir à les réajuster tous individuellement.
De toute façon, il a ajouté, verser une faible redevance pour votre compte courant ne serait peut-être pas la pire chose. Cela est particulièrement vrai si la raison de votre banque de mettre une redevance est parce qu'elle sera limitée dans ce qu'elle peut vous facturer pour d'autres choses, telles que des dépassements de compte.
Cela est parce que le tarif à l'avance est plus transparent que d'être frappé de frais cachés plus tard. Et c'est pas comme si vous ne receviez rien à titre de compensation pour une redevance de compte. "Un compte bancaire est très utile", a déclaré Rust.
La moyenne des frais d'arrêt de compte était proche de 27 $ dernier année, selon Bankrate, qui a noté que certains banques peuvent facturer jusqu'à 38 $. La moyenne de frais sur des comptes de dépôt à intérêt était de 15,33 $. Et la moyenne de frais pour des comptes de dépôt non intéressants était juste 5,31 $.
Si votre argent est avec une des plus grandes banques de détail du pays, telles que Chase, vous pouvez peut-être omiser l'option de dépôt à intérêt tout court si vous n'avez pas une grande réserve. C'est parce que le taux d'intérêt moyen est autour de 0,01%, malgré les taux d'intérêt de crédit cartes atteignant des records historiques après que la Réserve Fédérale a entamé une série de hausse de taux en 2021 pour maîchonner l'inflation.
Toutefois, vos options de compte courant gratuit pourraient rester si les coûts réglementaires ne changent pas car il y a trop de contestations ou de défis juridiques.
Ou, si ces coûts montent, peut-être certains banques décideront pour diverses raisons de ne pas supprimer les comptes courant gratuits. Par exemple, après la passage en 2009 de la Loi sur la responsabilité et la transparence des comptes de carte de crédit (CARD Act), le CFPB a trouvé en 2015 que "les coûts totaux pour les consommateurs ont chuté ... et le crédit est généralement devenu plus accessible aux consommateurs".
Les banques peuvent devoir reconsidérer l'offre de services gratuits comme des comptes courant en raison de potentiales augmentations de coûts réglementaires, comme l'a suggéré Marianne Lake de Chase Bank. Cela pourrait potentiellement affecter l'économie en changeant les pratiques bancaires de consommation.
