¿ Qué hacer <unk> y qué no hacer <unk> ahora que la Fed está señalando tasas más bajas
La Reserva Federal no bajó su tasa de interés clave el miércoles, que ha estado en un máximo de 23 años durante los últimos 12 meses. Pero los oficiales continúan señalando que el banco central podría hacerlo pronto —probablemente en septiembre.
Y el mercado espera que el banco central continúe recortando las tasas durante los próximos dos años. Eso significa que las tasas de interés deberían disminuir en una amplia gama de productos financieros, desde tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios hasta cuentas bancarias, certificados de depósito y bonos, entre otros.
Dado que hay muchas formas en que los tipos de interés más bajos pueden afectar sus finanzas, aquí hay algunas cosas a considerar al decidir qué pasos dar en respuesta.
Tiempo y magnitud importan
La perspectiva de costos de préstamo más bajos será bienvenida por aquellos que buscan préstamos o intentan reducir la deuda. Pero, realísticamente, cuánto ahorrarás cuando la Reserva Federal baje las tasas dependerá de cuán rápido las corte y cuánto cada vez. La respuesta para el corto plazo es probablemente "no tanto".
"Las tasas de interés subieron en el ascensor, pero bajarán por las escaleras", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.
Con eso quiere decir: "Las tasas no bajarán lo suficientemente rápido como para sacarte de una mala situación [este año]", dijo McBride. "Y para los ahorradores, [las disminuciones iniciales] no eliminarán tus ganancias de intereses. Los ahorradores aún estarán muy por delante del juego".
Eso se debe a que una o dos reducciones de un cuarto de punto este año no reducirán significativamente muchos de sus costos de interés. Pero varias reducciones en el próximo año o dos podrían hacer una diferencia notable, y puede valer la pena esperar con algunos movimientos hasta entonces.
"No te adelantes demasiado en esto", dijo Chris Diodato, un planificador financiero certificado y fundador de WELLth Financial Planning.
Aquí hay algunas formas en que las tasas más bajas pueden afectar áreas clave de tu vida financiera, junto con consejos sobre qué hacer al respecto.
Tu hogar
Conseguir una hipoteca es uno de los movimientos financieros más grandes que la mayoría de la gente hace. Las tasas hipotecarias están influidas directamente e indirectamente por varios factores económicos, y los movimientos de la Reserva Federal son uno de ellos. Dado que las cantidades del préstamo son sustanciales, este es un área en la que incluso pequeñas reducciones de tasa podrían hacer una diferencia significativa en lo que un comprador de casa tendrá que pagar.
Para aquellos que compran una casa este año, es posible que quieras comprar puntos para reducir tu tasa hipotecaria. Antes de hacerlo, Diodato aconsejó, haz algunos cálculos para asegurarte de que realmente te ahorrará dinero si crees que también estarás tentado de refinanciar en uno o dos años si las tasas bajan aún más. Eso se debe a que pagarás miles de dólares para comprar tu tasa hipotecaria ahora, y luego miles más en tarifas para refinanciar.
Para comprar un cuarto de punto podría costarte el 1% de tu préstamo o el 4% para un punto completo, dijo. Para refinanciar, los costos podrían ser más altos —por lo general, van entre el 2% y el 6% de tu préstamo, según Lending Tree.
Dado que las tasas hipotecarias han caído al menos 1,25 puntos porcentuales en cada ciclo de reducción de tasas desde 1971, y a menudo más de dos o tres puntos, Diodato lo ve así: "Comprar tu tasa hipotecaria un cuarto de punto porcentual, o incluso un punto porcentual completo, no detendría a la mayoría de la gente de querer refinanciar en algún momento durante el próximo ciclo de reducción de tasas. Entonces, mi razonamiento es no cargar a la gente con ambos, pagar por puntos y luego los costos de un refinanciamiento".
Líneas de crédito con hipoteca (HELOCs): Si estás sacando una línea de crédito con hipoteca, ten en cuenta que ya no es dinero barato para prestar: el rango promedio actual de las HELOCs es de aproximadamente el 9% al 11%. Un par de reducciones de un cuarto de punto de la Reserva Federal no la harán significativamente más barata, dijo McBride. "Los estadounidenses tienen más equity que nunca, pero tienes que ser juicioso sobre cómo lo usas, dado cuánto cuesta prestar contra él. Solo porque tengas equity no significa que sea dinero gratis".
Por supuesto, si quieres una HELOC como un salvavidas de emergencia y nunca la usas, la tasa puede ser menos importante. Pero aún puede costarte dinero por concepto de costos de cierre, cualquier requisito de que debas retirar una cantidad mínima en el cierre, o cualquier otra tarifa adicional por tener la línea, como una tarifa anual o de inactividad, advirtió McBride.
Y si ya debes dinero en una HELOC, él sugirió: "Págala agresivamente. Es una deuda de alto costo que no se volverá más barata pronto".
Tus tarjetas de crédito
Otra forma perpetuamente cara de endeudarte es tu saldo sin pagar de tarjeta de crédito. Algunas reducciones de tasa no harán una gran diferencia en la tasa actual récord alta del 20,7%. Even if they ultimately push it down to where it was at the start of 2022 —16.3%—it will still be an expensive loan.
That’s why, if you’re carrying credit card debt, the advice is the same as it has always been: If you qualify, sign up for a zero-rate balance transfer card that can buy you at least 12 to 18 months interest free so you can meaningfully pay down the principal you owe.
If that proves difficult to get, see if you can transfer your balance to a credit card from a credit union or local bank that offers lower rates than the biggest banks. “They typically have fewer perks, but their rates can be half as high,” Dodiato said.
Si quieres financiar la compra de un nuevo automóvil, un entorno de reducción de tasas peut-être no te ayude tanto como piensas. McBride señala que cada punto porcentual de reducción rebaja $4 al mes en un préstamo típico para un automóvil de $35,000. Por lo tanto, una caída de un punto porcentual completo equivale a solo $16 al mes, o menos de $200 al año.
“Tu verdadera palanca de ahorros es el precio del automóvil que elijas, cuánto estés financiando y tu calificación crediticia”, dijo.
En cuanto al arrendamiento de un automóvil, McBride señaló que el efecto de un recorte de la Reserva Federal en el llamado “factor de dinero” que pagarás para arrendar puede ser igual de pequeño. Y dado que muchas variables determinan lo que ese factor será, será difícil determinar el impacto de las tasas de interés más bajas.
Tus ahorros
El último año ha sido muy bueno para cualquiera que haya depositado efectivo en cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento o en diversos vehículos de rentabilidad fija, todos los cuales estaban rindiendo un 5% o más.
Aunque esas tasas bajarán —y algunas ya han comenzado a hacerlo—, los primeros descensos probablemente no serán muy grandes. Eso significa que aún podrás obtener rendimientos que superen la inflación durante un tiempo.
Por ejemplo, hay muchas cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento que aún ofrecen rendimientos entre el 4.5% y el 5.2%, según Bankrate. Lo mismo ocurre con los certificados de depósito.
Entre las notas del Tesoro con maduridades entre dos y diez años, los rendimientos están por encima del 4%, según Schwab.com.
Bloquea las tasas altas ahora: Si estás a cinco años de la jubilación, McBride sugiere bloquear algunas de estas tasas aún altas para hacer crecer el efectivo que necesitarás para cubrir los gastos de vida en los primeros años después de dejar de trabajar. Tener ese efectivo a mano significa que no te verás obligado a sacarlo de tu cartera a largo plazo en caso de una caída del mercado al comenzar tu jubilación.
Por ejemplo, muchos CDs con duraciones de dos, tres, cuatro o cinco años actualmente pagan entre el 4.85% y el 5% en Schwab.com. Si optas por una de esas duraciones, intenta encontrar una que no sea “reembolsable”. Un CD reembolsable es uno que el emisor puede decidir cerrar antes de su fecha de maduración, lo que podría ocurrir si las tasas caen considerablemente durante los próximos años.
Si vives en un área de altos impuestos, los bonos del Tesoro podrían ser una mejor opción, ya que están exentos de impuestos estatales y locales.
“A pesar de que muchas rentabilidades de bonos están por debajo de sus récords recientes, los inversores aún deben considerar comprar algunas inversiones intermedias ahora antes de que se reduzcan las tasas si quieren bloquear una rentabilidad más alta para parte de su dinero, como las notas del Tesoro que maduran en los próximos cuatro a diez años”, dijo Collin Martin, estratega de renta fija en el Schwab Center for Financial Research.
Y los bonos municipales AAA están exentos de impuestos federales, y en algunos casos, también de impuestos estatales y locales. Los rendimientos de los bonos municipales AAA con maduridades entre uno y cinco años están en un rango entre el 3.2% y el 4.19%.
Pero no guardes demasiado en efectivo: Para las personas que no están cerca de la jubilación, peut-être ya no tenga sentido dejar tanto efectivo en estos tipos de vehículos en el futuro.
“I advierto a las personas contra la trampa del efectivo. Muchas personas, acostumbradas a estas buenas tasas de ahorro, estaban desviando dinero de las acciones y los bonos a largo plazo”, dijo Diodato, quien predice que las tasas de ahorro caerán al 3% en los próximos dos años.
Su consejo: No guardes más de seis meses a un año de gastos de vida en efectivo o equivalentes de efectivo.
“Cualquier cosa más allá de eso y estás poniendo un lastre a tu futuro patrimonio neto”, dijo.
A pesar de que la Reserva Federal pueda reducir las tasas de interés en septiembre, los ahorros a corto plazo peut-être no sean significativos. Según Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, las tasas no se espera que caigan lo suficientemente rápido como para reducir significativamente muchos costos de interés este año.
Para aquellos que consideran comprar puntos para reducir su tasa de hipoteca, Chris Diodato, un planificador financiero certificado solo con honorarios, aconseja revisar los números primero para asegurarse de que ahorrará dinero a largo plazo, considerando la posibilidad de refinanciar si las tasas caen aún más.
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