Las víctimas de fraude en Zelle raramente recuperan su dinero. Una nueva ley podría solucionar eso.

Las víctimas de estafa en Zelle rara vez recuperan su dinero.

La velocidad y comodidad de estas plataformas de pago las han vuelto simultáneamente increíblemente populares y un imán para estafadores que se hacen pasar por criadores de perros, vendedores de entradas, agencias gubernamentales u otros servicios legítimos.

Los consumidores informaron haber perdido 210 millones de dólares a manos de estafadores en aplicaciones y servicios de pago en 2023 solo, un 62% más que hace dos años, según datos federales. Las pérdidas por fraude en transferencias bancarias o de pago aumentaron en un 150% durante ese período, a 1.900 millones de dólares.

Sin embargo, a menudo es muy difícil para los consumidores recuperar el dinero enviado a delincuentes. En particular, los grandes bancos que operan Zelle "raramente" reembolsan a los clientes engañados por estafadores, según una investigación reciente del Senado.

Por lo tanto, los demócratas del Congreso están presentando nueva legislación que buscaría combatir las estafas de pago cerrando lagunas en la ley existente. Se enfrenta a la oposición potencial de la industria bancaria y a inciertas perspectivas de aprobación en una Cámara controlada por republicanos.

Los proyectos de ley, patrocinados por la representante Maxine Waters en la Cámara y los senadores Richard Blumenthal y Elizabeth Warren en la suya, protegerían a los consumidores que son estafados cuando realizan pagos a estafadores en Zelle, Venmo y otras plataformas. El proyecto de ley del Senado se presentó el jueves y el proyecto de ley de la Cámara se presentará más tarde el viernes, según los defensores del proyecto de ley.

'Receta para el desastre'

La legislación se aplicaría a todas las plataformas de persona a persona, aunque la atención reciente de las audiencias y los informes ha sido Zelle, el mayor jugador en este espacio en crecimiento.

"En este momento, la mayoría de las transacciones de Zelle son instantáneas e irreversibles, lo que es una receta para el desastre", dijo Blumenthal a CNN en una entrevista telefónica. "Zelle y los grandes bancos que la poseen saben que esta velocidad y comodidad hacen que los consumidores sean un objetivo para los estafadores que los engañan para que les entreguen dinero ganado con esfuerzo".

Los consumidores y las pequeñas empresas enviaron 806.000 millones de dólares en pagos en Zelle el año pasado, un 28% más que en 2022. Zelle dijo que los estadounidenses enviaron un promedio de más de 100 millones de dólares por hora en la plataforma al final del año pasado.

Sin embargo, solo el 12% de los consumidores el año pasado recibieron reembolsos por pagos disputados como estafas en Zelle, según la investigación publicada la semana pasada por el Subcomité Permanente de Investigaciones de Seguridad Nacional y Gobiernos del Comité de Asuntos Gubernamentales del Senado, que preside Blumenthal.

JPMorgan, Wells Fargo y Bank of America rechazaron un total combinado de 560 millones de dólares de disputas de estafas entre 2021 y 2023, según el informe.

Sin suerte para las víctimas de estafas

Un problema es que la ley existente no exige explícitamente a los bancos que reembolsen a los clientes que autorizan transacciones inducidas por malos actores. Eso significa que los clientes engañados para enviar dinero a estafadores a menudo no tienen suerte.

Por ejemplo, Zelle dice que mientras los clientes perjudicados por actividades no autorizadas "suelen" poder recuperar su dinero, las víctimas de estafas pueden no hacerlo.

"Incluso si te engañaron o convencieron para que autorizaras un pago por un bien o servicio que alguien dijo que iba a proporcionar, pero no lo cumplió, esto se consideraría una estafa", dice Zelle en su sitio web. "Dado que autorizaste el pago, es posible que no puedas recuperar tu dinero".

Ariana Duval, una estudiante de último año en la Universidad Estatal de Carolina del Norte en Agricultural and Technical, recibió un correo electrónico esta primavera con una oportunidad de participar en un proyecto de investigación. El estafador se hizo pasar por un profesor de investigación real de la escuela de Duval, alguien con quien sus amigos habían trabajado antes.

En última instancia, los estafadores convencieron a Duval, una joven de 21 años que estudia diseño de mercancías de moda, para que transfiriera 2.400 dólares a través de Zelle para comprar suministros de investigación. Incluso le enviaron un cheque móvil para cubrir los gastos, un cheque que resultó ser falso.

"Me sentí muy estúpida. Normalmente, me considero a mí misma como alguien que es levelheaded, pero en este caso caí en la trampa", dijo Duval a CNN en una entrevista telefónica.

Duval, que testificó ante el Congreso, intentó y falló en que Zelle le reembolsara el dinero que perdió durante el esquema, que también reclamó a otros estudiantes como víctimas.

"Fue aterrador. Y puede suceder en cualquier momento a cualquiera", dijo Duval.

La Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos de 1978 (EFTA) solo protege a los clientes de transferencias no autorizadas, como cuando se roba una tarjeta de crédito.

La nueva legislación buscaría cerrar lagunas en la EFTA, protegiendo a los consumidores de la responsabilidad cuando son estafados para autorizar una transferencia a estafadores.

El proyecto de ley también eliminaría una exención para transferencias bancarias por cable y permitiría que los bancos de las víctimas sean reembolsados por los bancos que reciben los fondos fraudulentos.

CNN ha contactado a Zelle para obtener comentarios.

Si bien Zelle no ofrece protección de pago, algunos de sus competidores sí. Por ejemplo, tanto Venmo como PayPal tienen opciones de protección de compras para cuando los clientes envían dinero a vendedores que no conocen.

Política de reembolso de Zelle

Durante una audiencia la semana pasada, los defensores de Zelle defendieron la plataforma y afirmaron que más del 99,9% de todas las transacciones se completan sin informes de fraude o estafas.

Cameron Fowler, CEO de Early Warning Services (EWS), propietario de Zelle, le dijo a los legisladores en declaraciones preparadas que los informes de fraude y pagos de estafa procesados en la plataforma disminuyeron el año pasado, a pesar de que las transacciones totales aumentaron.

"EWS sigue comprometida con la protección de los usuarios de Zelle contra el fraude y las estafas, a través de una amplia variedad de medidas de fraude y contramedidas de estafa altamente efectivas", dijo Fowler.

Bajo la presión de los legisladores, el año pasado los bancos de Zelle comenzaron a reembolsar a algunas víctimas de estafas de impostores.

Fowler dijo que Zelle requiere reembolsos para las víctimas de "estafas de impostores calificadas donde el consumidor fue engañado para enviar dinero a un criminal que se hace pasar por una agencia gubernamental, una institución financiera o un proveedor de servicios".

Blumenthal, el demócrata de Connecticut, dijo que está "muy esperanzado" de que su proyecto de ley obtenga apoyo bipartidista porque "no hay nada rojo ni azul en esto".

Sin embargo, reconoce que los grandes bancos pueden intentar matarlo.

"Soy bastante realista acerca de la posición de la industria", dijo Blumenthal. "Lo correcto sería apoyar esta legislación, pero no espero una respuesta favorable".

A pesar del significativo aumento de las pérdidas por fraude en pagos en plataformas como Zelle, solo el 12% de los consumidores que disputaron estafas fueron reembolsados el año pasado, según una investigación del Senado. La nueva legislación busca proteger a los consumidores que son estafados mientras realizan pagos en plataformas como Zelle, Venmo y otras.