La Reserva Federal probablemente recortará las tasas pronto — así es como aumentar tus ahorros antes de eso

La Fed probablemente bajará las tasas pronto <unk> aquí está cómo aumentar sus ahorros antes de eso

La Reserva Federal el miércoles no bajó su tasa de interés clave, que ha estado en un máximo de 23 años durante los últimos 12 meses. Pero los oficiales continúan señalando que el banco central podría hacerlo pronto** —probablemente en septiembre.

Y el mercado espera que el banco central continúe recortando las tasas en los próximos dos años. Eso significa que las tasas de interés deberían disminuir en una amplia gama de productos financieros, desde tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios hasta cuentas bancarias, certificados de depósito y bonos, entre otros.

Dado que hay muchas formas en que los tipos de interés más bajos pueden afectar sus finanzas, aquí hay algunas cosas que considerar al decidir qué pasos dar en respuesta.

Cronograma y magnitud

La perspectiva de costos de endeudamiento más bajos será bienvenida por aquellos que buscan préstamos o intentan reducir la deuda. Pero, realísticamente, cuánto ahorrarás cuando la Reserva Federal baje las tasas dependerá de cuán rápido las corte y cuánto cada vez. La respuesta para el corto plazo es probablemente "no tanto".

"Las tasas de interés tomaron el ascensor hacia arriba, pero bajarán por las escaleras", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.

Con eso quiere decir: "Las tasas no caerán lo suficientemente rápido como para sacarte de una mala situación [este año]", dijo McBride. "Y para los ahorradores, [las primeras disminuciones] no eliminarán tus ganancias de intereses. Los ahorradores aún estarán muy por delante del juego".

Eso se debe a que uno o dos recortes de un cuarto de punto este año no reducirán significativamente muchos de tus costos de interés. Pero varios recortes en el próximo año o dos podrían hacer una diferencia notable, y puede valer la pena esperar con algunos movimientos hasta entonces.

"No te adelantes demasiado en esto", dijo Chris Diodato, un planificador financiero certificado y fundador de WELLth Financial Planning.

Aquí hay algunas formas en que las tasas más bajas pueden afectar áreas clave de tu vida financiera, junto con consejos sobre qué hacer al respecto.

Tu hogar

Conseguir una hipoteca es uno de los movimientos financieros más grandes que la mayoría de la gente hace. Las tasas hipotecarias están influidas directamente e indirectamente por varios factores económicos, y los movimientos de la Reserva Federal son uno de ellos. Dado que las cantidades del préstamo son sustanciales, esta es un área en la que incluso pequeños recortes de tasa podrían hacer una diferencia significativa en lo que un comprador de casa pagará.

Para aquellos que compran una casa este año, puede ser tentador comprar puntos para reducir su tasa hipotecaria. Antes de hacerlo, Diodato aconsejó, haz algunas cuentas para asegurarte de que realmente te ahorrará dinero si crees que también estarás tentado de refinanciar en un año o dos si las tasas bajan aún más. Eso se debe a que pagarás miles de dólares para comprar tu tasa hipotecaria ahora, y luego miles más en tarifas para refinanciar.

Para comprar un cuarto de punto podría costarte el 1% de tu préstamo o el 4% para un punto completo, dijo. Para refinanciar, los costos podrían ser más altos — generalmente van entre el 2% y el 6% de tu préstamo, según Lending Tree.

Dado que las tasas hipotecarias han caído al menos 1,25 puntos porcentuales en cada ciclo de recortes de tasas desde 1971, y a menudo más de dos o tres puntos, Diodato lo ve así: "Comprar tu tasa de descuento de un cuarto de punto porcentual, o incluso un punto porcentual completo, no detendría a la mayoría de la gente de querer refinanciar en algún momento durante el próximo ciclo de recortes de tasas. Entonces, mi razonamiento es no cargar a la gente con ambos, pagar por puntos y luego los costos de un refinanciamiento".

Líneas de crédito con hipoteca (HELOCs): Si estás sacando una línea de crédito con hipoteca, ten en cuenta que ya no es dinero barato para prestar: el rango promedio actual de las HELOCs es de aproximadamente el 9% al 11%. Un par de recortes de un cuarto de punto de la Reserva Federal no la harán significativamente más barata, dijo McBride. "Los estadounidenses tienen más equity que nunca, pero tienes que ser juicioso sobre cómo lo usas, dado cuánto cuesta endeudarte. Solo porque tengas equity no significa que sea dinero gratis".

Por supuesto, si quieres una HELOC para servir como un salvavidas de emergencia y nunca la uses, la tasa puede ser menos preocupante. Pero aún puede costarte dinero por concepto de costos de cierre, cualquier requisito de que debas retirar una cantidad mínima al cerrar, o cualquier otra tarifa adicional por tener la línea, como una tarifa anual o de inactividad, señaló McBride.

Y si ya debes dinero en una HELOC, él sugirió: "Págala agresivamente. Es una deuda de alto costo que no se volverá más barata pronto".

Tus tarjetas de crédito

Otra forma perpetuamente cara de endeudarse es tu saldo sin pagar de tarjeta de crédito. Unos pocos recortes de tasa no harán una gran diferencia en la actual tasa promedio récord del 20,7%. Incluso si finalmente bajan la tasa promedio a donde estaba al comenzar 2022 —16,3%— seguirá siendo un préstamo caro.

Por eso, si tienes deudas en tarjetas de crédito, el consejo sigue siendo el mismo que siempre: si calificas, inscríbete en una tarjeta de transferencia de saldo sin intereses que te dé al menos 12 a 18 meses sin intereses para que puedas pagar significativamente el principal que debes.

Si eso resulta difícil de conseguir, revisa si puedes transferir tu saldo a una tarjeta de crédito de una cooperativa de crédito o un banco local que ofrezca tasas más bajas que los grandes bancos. "Generalmente tienen menos beneficios, pero sus tasas pueden ser la mitad de altas", dijo Dodiato.

Tu auto

Si quieres financiar la compra de un nuevo automóvil, un entorno de reducción de tasas peut-être no te ayude tanto como piensas. McBride señala que cada punto porcentual de reducción rebaja $4 al mes en un préstamo típico para un automóvil de $35,000. Por lo tanto, una caída de un punto porcentual completo equivale a solo $16 al mes, o menos de $200 al año.

“Tu verdadera palanca para ahorros es el precio del automóvil que elijas, cuánto estés financiando y tu calificación crediticia”, dijo.

En cuanto al arrendamiento de un automóvil, McBride señaló que el efecto de un recorte de la Reserva Federal en el llamado “factor de dinero” que pagarás para arrendar puede ser igual de pequeño. Y dado que muchas variables determinan qué será ese factor, será difícil determinar el impacto de las tasas de interés más bajas.

Tus ahorros

El último año ha sido muy bueno para cualquiera que haya depositado efectivo en cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento o en diversos vehículos de rentabilidad fija, todos los cuales estaban rindiendo un 5% o más.

Si bien esas tasas bajarán —y algunas ya han comenzado a hacerlo—, los primeros descensos probablemente no serán demasiado grandes. Eso significa que aún podrás obtener rendimientos que superen la inflación durante un tiempo.

Por ejemplo, hay muchas cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento que aún ofrecen rendimientos entre el 4,5% y el 5,2%, según Bankrate. Lo mismo ocurre con los certificados de depósito.

Entre las notas del Tesoro con maduridades entre dos y 10 años, los rendimientos están por encima del 4%, según Schwab.com.

Bloquea las tasas altas ahora: Si estás a cinco años de la jubilación, McBride sugiere bloquear algunas de estas tasas aún altas para hacer crecer el efectivo que necesitarás para cubrir los gastos de vida en los primeros años después de dejar de trabajar. Tener ese efectivo a mano significa que no te verás obligado a extraer de tu cartera a largo plazo en caso de que haya una gran caída del mercado al comenzar tu jubilación.

Por ejemplo, muchos CDs con duraciones de dos, tres, cuatro o cinco años actualmente pagan entre el 4,85% y el 5% en Schwab.com. Si optas por una de esas maduraciones, intenta encontrar una que no sea “reembolsable”. Un CD reembolsable es uno que el emisor puede decidir cerrar antes de su fecha de maduración, lo que podría suceder si las tasas caen significativamente durante los próximos años.

Si vives en un área de alta carga fiscal, los bonos del Tesoro podrían ser una mejor opción ya que están exentos de impuestos estatales y locales.

“A pesar de que muchas rentabilidades de bonos están por debajo de sus récords recientes, los inversores aún deben considerar comprar algunas inversiones de plazo intermedio ahora antes de que se reduzcan las tasas si quieren bloquear una rentabilidad más alta para parte de su dinero, como las notas del Tesoro que maduran en los próximos cuatro a 10 años”, dijo Collin Martin, estratega de renta fija en el Schwab Center for Financial Research.

Y los bonos municipales AAA están exentos de impuestos federales, y en algunos casos, también de impuestos estatales y locales. Los rendimientos de los bonos municipales AAA con maduraciones entre uno y cinco años están en un rango entre el 3,2% y el 4,19%.

Pero no mantengas demasiado en efectivo: Para las personas que no están cerca de la jubilación, peut-être ya no tenga sentido dejar tanto efectivo en estos tipos de vehículos en el futuro.

“Advierto a la gente contra la trampa del efectivo. Mucha gente, acostumbrada a estas buenas tasas de ahorro, estaba desviando dinero de las acciones y los bonos a largo plazo”, dijo Diodato, quien predice que las tasas de ahorro caerán al 3% en los próximos dos años.

Su consejo: no mantengas más de seis meses a un año de gastos de vida en efectivo o equivalentes de efectivo.

“Cualquier cosa más allá de eso y estás poniendo un lastre a tu futuro patrimonio neto”, dijo.

Las posibles reducciones de tasas del banco central podrían llevar a una disminución de las tasas de interés para varios productos financieros, incluyendo préstamos hipotecarios. Esta disminución peut-être no sea significativa a corto plazo, pero varias reducciones en el próximo año o dos podrían hacer una diferencia notable.

Para aquellos con deudas de tarjeta de crédito, incluso si la Reserva Federal reduce las tasas de interés, el impacto inicial no será sustancial debido a la alta tasa media del 20,7%. Sin embargo, si calificas, una tarjeta de transferencia de saldo que ofrece períodos sin intereses podría ayudarte a pagar tu principal.