How to deal with an unexpected windfall
Glücksfälle können viele Formen annehmen: Erbschaften, Treuhandvermögen, Aktienoptionen, Lottogewinne und in geringerem Maße auch staatliche Unterstützungsschecks. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen große Beträge oder ihren gesamten Geldsegen sofort ausgeben und nur wenig vorzuweisen haben. Es ist wichtig, sich Zeit zu nehmen und bewusste, fundierte Entscheidungen über das weitere Vorgehen zu treffen. Ich habe mit Mitch Mitchell, Associate Legal Counsel bei Trust & Will, gesprochen, um herauszufinden, was zu tun ist, wenn man plötzlich mit einem großen Vermögen dasteht.
Warum Planung wichtig ist
Ihr Glücksfall wird nicht lange anhalten, wenn Sie nicht planen, wie Sie ihn retten. So wird beispielsweise ein Drittel der Amerikaner ihr Erbe innerhalb von zwei Jahren aufbrauchen und mit negativen Ersparnissen dastehen. Selbst Lottogewinner haben eine höhere Wahrscheinlichkeit als der Durchschnittsamerikaner, innerhalb von drei bis fünf Jahren Konkurs anzumelden, denn wenn der Umgang mit Geld noch nicht sehr ausgeprägt ist, steigen die unangemessenen Ausgaben nur so weit an, wie es der Geldmenge entspricht, die auszugeben ist.
Laut Mitchell ist das Schlimmste, was man tun kann, keinen Plan zu haben, vor allem, weil man sich keine ernsthaften Gedanken über seine Ziele und Werte macht. Andernfalls verwandelt man "eine gute Sache in einen Fluch". Mitchell sagt, ein Geldsegen sollte eine Erfahrung sein, die man nicht bereut.
Auch wenn Ihre finanzielle Situation und die Höhe Ihres Geldsegens variieren können, empfehlen Finanzberater häufig die folgenden Punkte als Teil Ihres Ausgabenplans:
Bewerten Sie Ihre finanziellen Ziele
Zunächst müssen Sie den Nettobetrag Ihres Glücksfalls ermitteln und feststellen, ob er versteuert oder in Raten gezahlt wurde, da dies Ihren Ausgabenplan für den Glücksfall beeinflussen wird. So kann beispielsweise die Vererbung von steuerpflichtigen Vermögenswerten komplexe steuerliche Auswirkungen haben, und die Vererbung eines 401(k)-Guthabens unterliegt besonderen Regeln für den Zeitpunkt, zu dem Sie auf das Geld zugreifen "müssen". Wenn Sie einen großen Geldsegen erhalten, sollten Sie einen Finanzplaner beauftragen, der Ihnen hilft, einen Plan zur Minimierung unnötiger Steuern zu entwickeln.
Mitchell nennt drei Möglichkeiten für die Verteilung des Pauschalbetrags. Die erste ist, sich über den Geldsegen zu freuen und einen kleinen Teil als "Spaßgeld" beiseite zu legen. Die zweite besteht darin, das Geld arbeiten zu lassen. Für kurzfristige Ziele bedeutet dies ein hochverzinsliches Sparkonto oder eine risikoarme Anlageform, wie eine CD oder ein MMA. Drittens: Sparen Sie den Rest Ihres Geldes für Ihre langfristigen Ziele, wie z. B. Ihr Ruhestandskonto oder den 529 Plan für die Ausbildung Ihrer Kinder.
Sobald Sie eine klare Einschätzung Ihres Geldsegens haben, können Sie Ihre finanziellen Ziele (Sparen für die Hochschule, Vorruhestand) unter Berücksichtigung der noch ausstehenden Schulden, wie z. B. der Schulden, neu bewerten und nach Prioritäten ordnen. Auch hier kann Ihnen Ihr Finanzberater helfen, denn es kann kompliziert werden - vielleicht müssen Sie einen Teil Ihrer (niedrig verzinsten) Schulden strategisch zurückhalten, um einige Ihrer größeren finanziellen Ziele zu erreichen, z. B. den Aufbau von Altersvorsorge.
Abzahlen von "schlechten" Schulden wie Kreditkarten oder hochverzinslichen Krediten...
Wenn Sie einen Geldsegen nutzen, um Ihre "schlechten" Schulden zu tilgen, kann sich dies sofort positiv auf Ihren laufenden monatlichen Cashflow auswirken. Die Opportunitätskosten sind einfach: Sie haben nichts davon, wenn Sie 16 % Jahreszinsen für Ihre Kreditkartenguthaben zahlen, aber die monatlichen Zinszahlungen können in eine Altersvorsorge investiert werden, die im Laufe der Zeit eine Rendite von z. B. 10 % abwirft.
Einen Notfallfonds einrichten oder aufstocken
Die Pandemie ist ein anschauliches Beispiel dafür, warum ein Notfallfonds wichtig ist. Auch ein einmaliger Geldsegen ändert nichts daran, dass Sie einen Fonds für unerwartete Ausgaben benötigen, insbesondere wenn Sie plötzlich Ihren Arbeitsplatz verlieren. In der Regel wird empfohlen, Geld für drei bis sechs Monate der zu erwartenden Ausgaben zu sparen, aber wenn Sie einen unerwarteten Geldsegen erhalten, sollten Sie diesen Zeitraum auf 12 Monate erhöhen.
Führen Sie Ihr Rentenkonto weiter.
Laut Fidelity Investments sollten Sie, wenn Sie bis zum Alter von 67 Jahren in Rente gehen wollen, das Zehnfache Ihres Einkommens sparen. Dies lässt sich am besten durch Rentenanlagen (401k, Roth IRA) , Traditional IRA oder Roth 401k) erreichen, die mit Zinseszins wachsen. Darüber hinaus können Sie bei einigen Konten zusätzliche Beträge einzahlen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind oder die Höchstbeitragsgrenze aus den Vorjahren nicht ausgenutzt haben.
Einrichten eines 529 Education Expense Fund
Ähnlich wie ein Rentenfonds ist ein 529-Fonds Setzen Sie sich mit Buchhaltern, Finanzplanern und Anwälten zusammen. Vergewissern Sie sich, dass es sich um Personen handelt, denen Sie vertrauen und die Erfahrung im Umgang mit großen Geldsummen haben und Lottogewinner und Erben unterstützen. Sie helfen Ihnen bei Strategien zur Geldverwaltung, bei der Festlegung finanzieller Ziele, bei der Auswahl von Investitionen, bei der Einrichtung von Treuhandfonds, bei der Planung von Wohltätigkeitsveranstaltungen und bei der Sicherstellung, dass Ihre Steuern, Ihr Nachlass und Ihr Vermögen in Ordnung sind.
Eine gute Empfehlung eines vertrauenswürdigen Freundes oder Familienmitglieds kann sehr hilfreich sein, aber wenn Sie einen Berater auf seine Zuverlässigkeit hin überprüfen wollen (und das wollen Sie), sollten Sie mit der NAPFA (National Association of Personal Financial Advisors) beginnen. Weitere Informationen finden Sie in unserem Leitfaden, der Ihnen hilft, einen Finanzberater zu finden, der Sie nicht über den Tisch zieht.
Halten Sie sich an Ihren verantwortungsvollen Ausgabenplan.
Auch hier gilt: Erlauben Sie sich immer, etwas Geld auszugeben, um Ihr Leben zu verbessern und Freude zu bereiten. Legen Sie einfach ein vernünftiges Budget für Ausgaben fest, die für die Lebensqualität nicht unbedingt notwendig sind. So könnten Sie beispielsweise 10 % für einen Traumurlaub, die Renovierung Ihres Hauses, Spenden für wohltätige Zwecke, die Unterstützung Ihrer Familie oder sogar den Kauf eines Bootes ausgeben. Wenn Sie keine unmittelbare Verwendung für diese Mittel haben (z. B. um Schulden zu tilgen), können Sie sich von Fachleuten zu den richtigen Investitionen beraten lassen, sagt Mitchell.
Wenn Sie diese Schritte befolgen, können Sie verantwortungsbewusst mit Ihrem Geld umgehen, indem Sie sich informieren, sich auf Fachleute verlassen, Schulden abbauen, sich auf kluges Investieren und Sparen konzentrieren und einen vernünftigen Haushalt für diskretionäre Ausgaben aufstellen. Wenn Sie bewusste Geldentscheidungen treffen, können Sie Ihren Geldsegen effektiv nutzen. Weitere Tipps zu einer Vielzahl von Themen der Nachlassplanung finden Sie auf Trust & Will's resources here.
Das Wahrscheinlichste ist, dass jemand ohne einen klaren Ausgabenplan seinen "unexpected financial windfall" schnell verbraucht und nicht viel übrig hat. Dies ist ein Risiko, das man vermeiden sollte, um den Geldsegen zu nutzen und nicht zu verwüsten.
Einem Menschen mit einem "unexpected financial windfall" gerät es leicht, seine finanziellen Ziele und Werte nicht zu berücksichtigen und den Geldsegen zu verwüsten statt ihn nutzen zu können. Es ist daher wichtig, sich ein klarer Ausgabenplan zu erstellen, um sich sicherzustellen, dass man seine Ziele und Werte erfüllt und den Geldsegen nutzt.
Source: aussiedlerbote.de
