Отказ в автокредите в Германии: что делать заемщику

Отказ в автокредите в Германии может стать препятствием в воплощении мечты о новом автомобили. При оформлении запроса о финансовой помощи в Германии следует быть готовым, что банк откажет в оформлении кредита. Однако и из этой ситуации есть выход.

Читайте также: Можно ли в Германии водить авто в очках?

Отказ в автокредите в Германии. Чем он может быть обусловлен

Результат решения по оформлению договора кредитования на покупку нового авто зависит от нескольких факторов.

Кредитный рейтинг

Кредитная организация может вынести отрицательный вердикт по финансовой заявке в нескольких случаях. Например, если у потенциального заемщика низкий кредитный рейтинг. Оценивая все риски и опасности, банки тщательно изучают кредитный рейтинг заемщиков за несколько последних лет. Негативно повлиять на рейтинг может несвоевременная оплата процентов по договору кредитования, а также невыплата займа.

Данные обо всех кредитах передаются финансовыми организациями в кредитное агентство Schufa. С этим заемщик соглашается при подписании договора кредитования. Это же агентство отслеживает своевременность всех выплат и составляет кредитное портфолио на каждого заемщика.

Перед принятием решения о автокредитовании финансовая организация может обратиться в Schufa с целью выяснения информации:

• о просрочках выплат по кредитному договору;
• о наличии проблем с оплатой аренды движимого и недвижимого имущества;
• о наличии действующих договоров кредитования;
• о наличии запросов заемщиков о получении кредита от других финансовых организаций.

Расчет кредитного рейтинга осуществляется кредитным агентством по 100-бальной системе. И чем дальше заемщик от оценки в 100 балов, тем ниже его шанс на получение автокредита.

Занятость заемщика

Немаловажную роль в принятии решения о выдаче кредита играет вид занятости заемщика. Под угрозой могут оказаться:

• работники с минимальным стажем работы;
• вновь принятые на работу заемщики;
• лица, работающие не по найму;
• фрилансеры;
• низкая платежеспособность, например, если заемщик является студентом или финансово зависит от третьих лиц.

Следует отметить, что в последнем случае банк может выставить требование о включении в договор кредитования данных о поручителе.

В случае оформления кредитного договора самозанятыми лицами и фрилансерами банк может предложить автокредитования по более высоким процентным ставкам.

Немаловажную роль играет и сумма, которую ежемесячно получает заемщик в виде чистой заработной платы. При вынесении решения о выдаче автокредита финансовая организация учитывает размер ежемесячного дохода заемщика и сопоставляет ее с суммой кредита. Следует отметить, что большинство банков принимают решение не в пользу заемщика, если срок действия договора кредитования превышает 30 месяцев.

Даже высокий доход банк может не засчитать в качестве положительного момента. И причиной этому может быть наличие других договоров кредитования.

Действия заемщика

При получении отказа заемщик имеет право выяснить причину такого решения. Алгоритм действий заемщика в случае отказа в автокредите.

1. Оформить письменный запрос в кредитную ассоциацию Schufa с просьбой предоставить копию данных о своем кредитном рейтинге. Основанием для такого запроса является норма ст.15 GDPR.

2. Внимательно изучите документы, предоставленные Schufa. Практика показывает, что нередко в ассоциации сохраняется устаревшая информация, не соответствующая действительности.

При обнаружении ошибок в своем рейтинге заемщика, необходимо обратиться к специалисту кредитного агентства с запросом на исправление данных. Постарайтесь доказать свою правоту документально.

После внесения исправлений в профиле заемщика можно вновь обратиться в банк с целью оформления договора автокредитования.

Второй вариант решения вопроса об оформлении автокредита предусматривает обращение в другую финансовую организацию. Это могут быть сберегательные кассы, для которых ваш кредитный рейтинг может быть принят как «пограничный» – допустимый для кредитования. Не рекомендуется подавать одновременно заявки сразу в несколько кредитных организаций, так как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Поручительство

При отказе банка в оформлении договора автокредитования на основании недостаточного уровня ежемесячного дохода или финансовой зависимости заемщика от третьих лиц можно прибегнуть к услугам поручителя. В данном случае банк также оформляет запрос с целью выяснения кредитного профиля заемщика.

Специалисты рекомендуют в качестве партнера-поручителя выбирать людей из категории:

• родственников;
• близких друзей;
• партнеров по бизнесу.

Еще один вариант – привлечь в качестве поручителя работодателя. Однако, принимая такое решение, необходимо осознанно взвесить все «за» и «против».

Альтернативное решение

Отказ в автокредите еще не повод сдаваться. Существует такая возможность, как договор лизинга – форма аренды, дающая право пользоваться автомобилем мечты. В случае лизинга кредитная репутация заемщика также подлежит проверке, но она не такая строгая. К достоинствам лизинга можно отнести:

• возможность вернуть автомобиль через несколько лет эксплуатации или при оформлении договора автокредитования спустя некоторое время;
• отплата за эксплуатацию транспортного средства без необходимости оплаты процентов по кредиту.

Возврат автомобиля по договору лизинга не требует дополнительных платежей при условии, что пробег и остаточная стоимость соответствуют согласованным данным.